Мотивированное 

решение

 Дело № 2-747/2024 

изготовлено 10.10.2024 50RS0003-01-2023-004776-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заполярный 27 сентября 2024 года

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой О.В.,

при секретаре Терентьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Воскресенский городской суд Московской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что *.*.* между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 107 815 рублей под 34% годовых на срок 920 дней.

Поскольку факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии с положениями статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2016 и на 10.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 2700 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20.11.2015 и на 10.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 1 442 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общей сумме 31 547 рублей 10 копеек.

По состоянию на 10.11.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составила 161898 рублей 20 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 329, 334, 348, 349, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 22, 38, 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 437 рублей 96 копеек.

Определением Воскресенского городского суда Московской области от 27.02.2024 гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение в Печенгский районный суд Мурманской области по подсудности по месту жительства ответчика.

Указанное гражданское дело принято к производству Печенгского районного суда Мурманской области 09.04.2024.

По итогам судебного разбирательства данного иска Печенгским районным судом Мурманской области 23.05.2024 постановлено заочное решение, которое отменено определением суда от 15.08.2024 по заявлению ответчика, рассмотрение дела по существу возобновлено.

В заявлении об отмене заочного решения ФИО1 указала, что номер договора, указанный истцом в исковом заявлении, не соответствует действительности, и приложены документы из банка, в которых указан другой номер договора. 

В представленных дополнительных письменных пояснениях истец сообщает, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 были заключены следующие договоры: № от *.*.* (просрочка 2218 дней), № от *.*.* (просрочка 0 дней), № от *.*.* (просрочка 0 дней). Кредитный договор № от *.*.* заключен посредством акцептования заявления оферты с применением сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Согласно пункту 19 указанного договора, он заключался с целью погашения ранее подписанных сторонами договоров кредитования № от *.*.* с текущим банковским счетом №, а также № от *.*.* с текущим банковским счетом №. 

Выпиской по счету №, открытому в рамках спорного договора от *.*.*, подтверждается выдача ответчику кредита на сумму 107815 рублей. Этой же датой Банк по заявлению ФИО1 направил денежные средства в сумме 86978 рублей 03 копейки на счет №, открытый по договору № от *.*.*. Вторую часть денежных средств в размере 20836 рублей 66 копеек Банк перевел на счет № для полного досрочного погашения задолженности по договору № от *.*.*. Выписки по счетам № и № подтверждают осуществление переводов на указанные суммы. Кредитные договоры № от *.*.* и № от *.*.* закрыты, задолженности по ним не имеется. 

13.02.2022 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение по уступке прав требований, по которому к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по договору от *.*.* № (№), в связи с чем номер лицевого счета ответчика №, открытого в ПАО «Восточный экспресс Банк», был изменен на № в ПАО «Совкомбанк». Также к номеру договора № присвоен дополнительный номер №, что объясняет двойной номер договора в следующем виде № (№) от *.*.*.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, заблаговременно и надлежащим образом извещен о времени и месте его проведения, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте его проведения заблаговременно и надлежащим образом, через приемную суда представила заявление, в котором ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия, в иске просила отказать, применив срок исковой давности, и учесть, что ей истцом не представлена информация о заключении между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитного договора, указанного в исковом заявлении, в связи с чем она не подтверждает подписание данного договора и задолженности по нему.

При таких обстоятельствах, дело рассмотрено в отсутствии сторон в соответствии с положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 19.10.2015 ФИО1 в электронной форме подано в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление о заключении с нею смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в котором просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плату «Текущий РС» (л.д.6).

Указанному заявлению присвоен №.

Согласно Индивидуальных условий, ответчику был предоставлен кредит в сумме 107 815 рублей под 34% годовых на срок 60 месяцев с окончательной датой его погашения 19.10.2020.

Согласно пункту 11 указанного договора, данный кредит был взят на погашение заемщиком задолженности по иным договорам кредитования.

Заемщиком оформлено распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 86978 рублей 03 копеек для полного досрочного погашения кредита по договору № от *.*.* с указанием реквизитов, также дано указание на осуществление перевода в размере 20836 рублей 66 копеек для полного досрочного погашения кредита по договору № от *.*.*.

Сторонами оговорены сумма кредита, график его выплат, условия и определена окончательная дата его погашения. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты Индивидуальные и Общие условия предоставления потребительского кредита, подтвердив обязательство введением одноразового пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи заемщика.

Поскольку факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету за период с 19.10.2015 по 10.11.2023 (л.д.11), в соответствии с положениями статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При этом, из данной выписки следует, что банком выполнены указания заемщика о перечислении *.*.* денежных сумм в размере 86978 рублей 03 копеек и 20836 рублей 66 копеек по указанным ФИО1 реквизитам.

Таким образом, заявление ответчика о предоставлении ему потребительского кредита в совокупности с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита представляет собой кредитный договор №, заключенный с ним ПАО «Восточный» *.*.* посредством направления оферты ответчиком и её акцепта истцом.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно письменным пояснениям истца, номер лицевого счета ответчика №, открытого в ПАО «Восточный экспресс Банк», был изменен на № в ПАО «Совкомбанк». Также к номеру договора № присвоен дополнительные №, что объясняет двойной номер договора в следующем виде № (№) от *.*.*.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как видно из расчета исковых требований и выписки по лицевому счету ФИО1 свои обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме и не в установленные договором сроки, в связи с чем по состоянию на 10.11.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составила: 106895 рублей 68 копеек – просроченная ссудная задолженность, 52629 рублей 01 копейка – просроченные проценты (л.д.12-14). 

Банком ответчику направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако требование банка ответчиком до настоящего момента не исполнено.

Доказательств, опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчикомсуду не представлено.

В силу установленных обстоятельств, вышеприведенных положений договора и требований закона, требования истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Истец на данное заявление представил письменное возражение, в котором полагает срок исковой давности не пропущенным, указывая на направление ответчику 19.10.2022 уведомления о наличии просроченной задолженности, которое, по мнению Банка, изменяет срок исполнения кредитного обязательства.

Разрешая заявление истца, суд руководствуется следующим.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43).

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абзаце 2 пункта 1 и пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В этом случае, как разъяснил Верховный Суд РФ в абзаце 2 пункта 6 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

При исчислении срока исковой давности, суд, учитывая дату обращения истца к мировому судье 21 судебного участка Воскресенского судебного района Московской области, содержащуюся в определении мирового судьи от 29.09.2023 (л.д.34), исходит из того, что ПАО «Совкомбанк» обратился с заявление о выдачи судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг 25.05.2023. Судебный приказ был отменен 29.09.2024, после чего истец подал настоящий иск в Воскресенский городской суд Московской области 18.12.2023, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи представителя.

Определяя начало срока течения срока исковой давности, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 6 кредитного договора, датой платежа по кредиту установлено 19 число каждого месяца согласно графику погашения кредита. Окончательная дата погашения 19.10.2020.

В иске Банк сообщает о том, что просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2016, что согласуется с расчетом задолженности. 

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в периоде с 20.05.2016 по 25.05.2020, и взысканию подлежит задолженность, образовавшая по кредитному договору за период с 19.06.2020 по 10.11.2023. 

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, признании долга ответчиком.

Позиция ПАО «Совкомбанк», основанная на положениях пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, к сложившимся правоотношениям сторон не применима, поскольку, как указал сам истец, досудебная претензия направлена ответчику 28.10.2022, то есть уже за пределами установленного кредитным договором срока полного исполнения обязательств по нему – 19.10.2020. 

Соглашение сторон об изменении даты исполнения обязательств суду не представлено. 

Согласно графику платежей, после установленной судом даты 19.06.2020, ФИО1 обязалась внести следующие суммы платежей по кредиту: 19.06.2020, 20.07.2020, 19.08.2020, 21.09.2020 – по 3924 рубля ежемесячно, включая проценты за пользование кредитом, и 19.10.2020 – 3810 рублей – включая проценты по кредиту, а всего 19506 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с учетом применения срока исковой давности.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 780 рублей 24 копейки, исчисленные, исходя из суммы удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера, так как согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №

от *.*.* за период с 19.06.2020 по 10.11.2023 в общей сумме 19506 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 780 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Самойлова