Дело № 2-251/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2017 года г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ворсиной О.Б.,

при секретаре Перепелицыной Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страховой суммы по договору личного страхования и по встречному иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

03 февраля 2016 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 141502 руб. Также 03 февраля 2016 года с кредитным договором между ФИО2 и П.Я. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций.

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой суммы по договору личного страхования в размере 132110 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя, в обоснование иска указал, что 03 февраля 2016г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ним был заключен договор кредитования 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил ему лимит кредитования на сумму 141502 руб. Одновременно с кредитным договором между ним и ответчиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья серии 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен> от 03.02.2016г., которым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) предложил ему (Страхователю) заключить Договор добровольного страхования на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти Застрахованного, наступления иного события в жизни Застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования.

В соответствии с п. 3 указанного Полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе- оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Выгодоприобретателем по Полису-оферте 

<

Номер обезличен> от 03.02.2016г. является Застрахованный либо наследники Застрахованного в случае его смерти. Страховая сумма составляет 132110 рублей 00 копеек.

<

Дата обезличена>г. он перенес 

<

данные изъяты>, в связи с чем проходил стационарное лечение в ГБУЗ АО «Зейская больница им. Б.Е. Смирнова».

По направлению ГБУЗ АО «Зейская больница им. Б.Е. Смирнова» от 23.09.2016г. 28.09.2016г. Бюро № 14 - филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» Минтруда России заочно была проведена медико-социальная экспертиза, по результатам которой ему была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности на срок до 

<

Дата обезличена>. Причиной инвалидности, согласно Акту 

<

Номер обезличен> медико-социальной экспертизы гражданина от 28.09.2016г. является общее заболевание.

В связи с тем, что в соответствии с п. 3 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов организаций страхование жизни и здоровья 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен> от 03.02.2016г. установление Застрахованному инвалидности 

<

данные изъяты> группы является страховым случаем, 27 октября 2016г. он обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и рассмотрении вопроса о выплате ему страхового возмещения.

В подтверждение наступления страхового случая одновременно с заявлением о выплате страхового возмещения страховщику им были представлены: копия кредитного договора, копия выписки из амбулаторной карты, копия выписного эпикриза из стационара, копия направления на медико-социальную экспертизу, копия справки об установлении инвалидности. Однако письмом от 18.01.2017г. 

<

Номер обезличен> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой выплате ему отказало, мотивируя свой отказ тем, что заболевание, которое привело к инвалидности, развилось у него до заключения Договора страхования, что в соответствии с п. 10.1.12. Исключений из страхового покрытия Полиса-оферты 

<

Номер обезличен> не является страховым случаем.

С данным отказом он не согласен, считает его незаконным, т.к. из справки серии 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен>, выданной 28.09.2016г. Бюро № 14 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» Минтруда России, 

<

данные изъяты> группа инвалидности ему была установлена 

<

Дата обезличена> впервые. Признаки инвалидности были выявлены после перенесенного им в апреле 2016 года 

<

данные изъяты>, в связи с чем ГБУЗ АО «Зейская больница им. Б.Е. Смирнова» ему и было выдано направление от 28 сентября 2016г. на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, считает, что указанная ответчиком причина не является основанием для отказа ему в страховой выплате, поскольку заболевание, явившееся причиной установления ему 

<

данные изъяты> группы инвалидности, а именно: 

<

данные изъяты>, было перенесено им 

<

Дата обезличена>г., т.е. в период действия Договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось к ФИО1 со встречным иском о признании договора страхования 

<

Номер обезличен> от 03 февраля 2016 года недействительным. В обоснование иска указано, что ФИО1 подписал заявление на страхование, а так же согласие на дополнительные услуги, а так же принял договор страхования. Своей подписью Застрахованный подтвердил, что согласен со всеми условиями договора страхования и обязуется их выполнять. Из п. 19, 29 направления на медико-социальную экспертизу следует, что ФИО1 были установлен диагноз 

<

данные изъяты> (

<

Дата обезличена>). Однако, в заявлении на страхование от 03.02.2016 г. Тимофеев П,Я. указал, что не болен 

<

данные изъяты>).Таким образом, ФИО1. при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения о своем здоровье.

Договор страхования, заключенный вследствие сообщения ложных сведений о здоровье застрахованного, является оспоримой сделкой и может быть признан недействительным по иску страховщика.

Определением суда от 5 апреля 2017 года встречный иск ООО АльфаСтрахование-Жизнь» принят к производству суда.

В судебное заседание стороны, третье лицо ПАО «Восточный экспресс Банк» не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

В предыдущих судебных заседаниях представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ФИО1 ФИО3 на удовлетворении исковых требований ФИО1 настаивала, со встречным иском не согласна, из ее объяснений следует, что на момент заключения договора страхования ФИО1 был здоров и работоспособен. После перенесенной в 2015 году операции ФИО1 продолжал работать вплоть до вечера 

<

Дата обезличена>, в ночь с 26 на 

<

Дата обезличена> у ФИО1 случился 

<

данные изъяты>, ранее 

<

данные изъяты> он не имел. ФИО1 при заключении договора страхования никого не обманывал и не вводил в заблуждение. На момент заключения договора страхования у него действительно имелось заболевание «

<

данные изъяты>», однако 

<

данные изъяты> у него никогда не было.

Из отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на иск следует, что ответчик с иском о выплате страховой суммы не согласен, т.к. заболевание, которое привело к инвалидности ФИО1, развилось до заключения Договора страхования.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 03 февраля 2016 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования 

<

Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 141502 руб. Также 3 февраля 2016 года с кредитным договором между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья серии, оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья серии 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен> от 03 февраля 2016 года.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013), обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора добровольного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. Обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944).

В п. 3 полиса – оферты добровольного страхования № 

<

Номер обезличен> от 03 февраля 2016 года, заключенного на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

Номер обезличен>, указано, что страховыми рисками является смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») и установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). Страховая сумма составляет 132110 руб., выгодоприобретателями являются Застрахованный или его наследники, срок страхования с 3 февраля 2016 года по 2 февраля 2019 года, страховая премия составляет 21402 руб. (п. 4-7).

В соответствии с пп.10.1.12 Договора страхования, не являются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора.

Из содержания заявления ФИО1 на добровольное страхование № 

<

Номер обезличен> от 03 февраля 2016 года следует, что ФИО1 подтвердил, что на момент заполнения заявления он не болен 

<

данные изъяты>). 

Заявление подписано ФИО1 лично, имеется указание о том, что он ознакомлен и согласен с условиями Полиса-оферты и с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

Номер обезличен>.

Таким образом, ФИО1 был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Доказательства оплаты страхователем страховой премии в сумме 21402 руб. сторонами не представлены, однако не оспариваются ими.

Из материалов дела следует, что 27 апреля 2016г. ФИО1 перенес 

<

данные изъяты>, в связи с чем проходил стационарное лечение в ГБУЗ АО «Зейская больница им. Б.Е. Смирнова» с 27 апреля до 20 мая 2016 года, 23 сентября 2016 года был направлен на МСЭ.. 

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы 

<

Номер обезличен> от 28 сентября 2016 года ФИО1 была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности на срок до 1 октября 2017 года по причине общего заболевания.

Заявлением от 27 октября 2016 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате ему страхового возмещения. При этом представил выписку из амбулаторной карты, копию выписного эпикриза из стационара, копию направления на медико-социальную экспертизу, копию справки об установлении инвалидности. 

Письмом от 18.01.2017г. 

<

Номер обезличен> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой выплате ФИО1 отказало в связи с тем, что заболевание, которое привело к инвалидности, развилось у страхователя до заключения договора страхования, поэтому не является страховым случаем.

ФИО1 и его представитель настаивают на том, что на момент заключения договора страхования он не имел сердечнососудистых заболеваний, был работоспособен.

Из показаний свидетеля ФИО5 следует, что до апреля 2016 года проблем со здоровьем и, в частности, с сердцем у ее отца ФИО1 не было, на момент заключения договора страхования и после ФИО1 продолжал работать, был полностью трудоспособен. В 2015 году ФИО1 на работе стало плохо, поднялось давление, ему вызвали скорую, после чего он был помещен в стационар Зейской больницы, где его пролечили, поскольку было установлено 

<

данные изъяты>. После выписки из стационара ему было дано направление в Амурскую областную больницу, где ему в дальнейшем провели операцию по 

<

данные изъяты>, образовавшего в 

<

данные изъяты>. После пройденного лечения ФИО1 продолжил работать в 

<

данные изъяты>». При заключении в феврале 2016 года кредитного договора ФИО1 было предложено заключить договор страхования. В момент заключения договора страхования с отцом была ФИО4 Насколько ей известно, договор страхования ФИО1 читал и подписывал.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» настаивает на том, что при заключении договора страхования ФИО1 сообщил ложные сведения о своем здоровье, а именно о том, что не болен 

<

данные изъяты>).

Из направления на медико-социальную экспертизу и Протокола проведения медико-социальной экспертизы от 28 сентября 2016 года следует, что основным заболеванием, приведшем к инвалидности ФИО1 является: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>.). Последствия перенесенных 

<

данные изъяты> от 27.04.2016г.

Из представленных медицинских документов следует, что ФИО1, 

<

Дата обезличена> года рождения, болен с 

<

Дата обезличена> года, когда в 

<

Дата обезличена> г. перенес 

<

данные изъяты>, которым предшествовало и сопутствующее заболевание 

<

данные изъяты>. Основным заболеванием, приведшим к установлению инвалидности, является: 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> г. была проведена операция - 

<

данные изъяты>. Последствия перенесенных 

<

данные изъяты> от 27.04.2016 г.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного Амурской областной клинической больницы отделения сосудистой хирургии ФИО1 находился на лечении с 16 по 23 июня 2015 года с диагнозом: 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> от 6 апреля 2015 года. 

Согласно выписному эпикризу ГБУЗ АО «Зейская больница им. Б.Е. Смирнова» из истории болезни за период лечения с 27 апреля по 20 мая 2016 года следует, что ФИО1 неоднократно наблюдался по основному заболеванию, был госпитализирован в государственное медицинское учреждение с приступами ишемических атак.

По запросу суда главный врач ГБУЗ АО «Зейская больница им. Б.Е. Смирнова» представил сведения о наличии у ФИО1 сердечно-сосудистых заболеваний по состоянию на 3 февраля 2017 года, согласно которым у ФИО1 имеется: с 1995 года 

<

данные изъяты>.; в 2014 году 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> ст. Амбулаторное и стационарное лечение; в 2015 году 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 17 июня 2015 года в АОКБ; 27 апреля 2016 года 

<

данные изъяты>. С августа 2016 года признан инвалидом 

<

данные изъяты>.

Данные сведения подтверждаются записями, имеющими в медицинской карте 

<

Номер обезличен> амбулаторного больного ФИО1.

Доказательства отсутствия вышеперечисленных заболеваний у ФИО1 не представлены.

О том, что ФИО1 знал о наличии у него указанных заболеваний, свидетельствует факт его неоднократного амбулаторного и стационарного лечения в 2014, 2015 годах по поводу 

<

данные изъяты>., 

<

данные изъяты>, проведения операции 

<

данные изъяты> в АОКБ, факт нахождения на диспансерном учете, проведение многочисленных медицинских обследований, консультаций у различных специалистов в Зейской поликлинике и в АОКБ, что отражено в медицинской карте ФИО1

Таким образом, суд находит, что на дату заключения сторонами договора добровольного страхования жизни и здоровья 03 февраля 2016 года ФИО1 имел сердечно сосудистые заболевания, о наличии которых он знал, но не указал их в заявлении на страхование, тем самым умышленно скрыл данную информацию от страховщика.

Доводы представителя ФИО1 -ФИО3 и показания свидетеля ФИО5 о трудоспособности и хорошем самочувствии ФИО1 на момент заключения договора страхования 3 февраля 2016 года, сами по себе не опровергают наличие у застрахованного ФИО1 

<

данные изъяты> на дату заключения договора.

На основании п. 1.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

Номер обезличен>, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 2 ноября 2015 года № 132, страхование лиц по риску «Инвалидность застрахованного» осуществляется только при условии предоставления Страхователем (Застрахованным) Страховщику до заключения Договора страхования документов и сведений о состоянии здоровья Застрахованного, в том числе заполнения соответствующих форм анкет. К таким категориям относятся, в том числе лица, страдающие хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь Ш - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.).

Если будет установлено, что Страховщик не был письменно уведомлен до заключения Договора страхования о принадлежности Застрахованных к указанным в п. 1.2 категориям лиц, и в отношении таких Застрахованных Договор страхования был заключен без предоставления указанных в п. 1.2 документов, или Страховщику при заключении Договора страхования были сообщены ложные сведения о Застрахованных, Договор страхования в отношении таких лиц может быть признан недействительным по иску Страховщика (п.1.3 Условий страхования).

В п. 4.1 Условий страхования указано, что при страховании по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховым случаем события, происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.

Таким образом, поскольку страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» специально в стандартной форме договора страхования оговорен перечень заболеваний, имеющихся у Страхователя на момент заключения договора, предоставление страхователем ФИО1 ложных сведений о состоянии здоровья, не известных страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по мнению суда, имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

С учетом изложенного, договор страхования добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья серии 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен> от 03 февраля 2016 года должен быть признан недействительным по иску потерпевшего ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как сделка, совершенная под влиянием обмана.

Указанное исключает возложение на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности произвести ФИО1 страховую выплату.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страховой суммы по договору личного страхования отказать.

Встречные исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Признать недействительным договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья серии 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен> от 03 февраля 2016 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1. 

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Ворсина

Мотивированное решение составлено 22 мая 2017 года

Судья О.Б. Ворсина