Дело № 2- 2341/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Курбановой Ю.В.,

при секретаре – Булавиной О.С.,

с участием представителя истца - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольское отделения № 5230 ФИО1, действующей на основании доверенности,

а также с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО3 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 и ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 27 декабря 2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ответчиками, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 621 527,87 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 415,28 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору, а именно жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27 декабря 2014 года между ПАО Сбербанк с одной стороны (далее Кредитор) и ФИО3 и ФИО2 с другой стороны (далее Заемщики), был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 560 000рублей на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> сроком на 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 14,5% годовых, а Заемщики принял на себя обязательства по возврату полученного кредита, а также уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, Заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.п. 6,8 Договора).

Согласно п. 12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. 

В соотвествии с Общими условиями (п. 4.3.4) Банк имеет право досрочно потребовать от Заемщика всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, в случае ненадлежащего исполнения условий договора.

В качестве обеспечения вышеуказанного Кредитного договора возникла ипотека в силу закона на приобретение объектов недвижимости – жилого дома площадью 38,9 кв.м., с кадастровым номером № и земельного участка, общей площадью 2 100 кв.м. с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>. 

В течение срока действия договора ответчики неоднократно нарушали условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

По состоянию на 27 июля 2018 года у ответчиков ФИО3 и ФИО2 перед кредитором по кредитному договору № от 27 декабря 2014 года образовалась задолженность в размере 621 527,87 рублей, из них: просроченный основной долг – 511 101,97 рублей, просроченные проценты – 107 267,41 рублей, неустойка – 3 158,49 рублей.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут, когда одна из сторон существенно нарушает условия договора и в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

В судебном заседании представитель истца - ПАО Сбербанк ФИО1, действующая по доверенности заявленные исковые требования полностью подержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от 27 декабря 2014 года не отрицала, указав, что не имеет материальной возможности погашать взятые на себя кредитные обязательства. Не возражает против удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании с нее и супруга образовавшейся задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Ответчик ФИО3, будучи извещенным о времени и месте слушания дела надлежащим образом в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки в судебное заседание в известность не поставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, своих возражений на заявленные исковые требования ответчик не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО3

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 28 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соотвествии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 27 декабря 2014 года между ОАО «Сбербанк России» с одной стороны (далее Кредитор) и ФИО3 и ФИО2 с другой стороны (далее Заемщики), был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 560 000рублей на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> сроком на 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 14,5% годовых, а Заемщики принял на себя обязательства по возврату полученного кредита, а также уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

На основании договора купли-продажи объектов недвижимости с условием о рассрочке платежа с использованием средств ипотечного кредита, заключенного 27 декабря 2014 года между ФИО7 с одной стороны и ФИО3 и ФИО2 с другой стороны, Покупатели приобрели в долевую собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> по ? доли каждый в праве общей долевой собственности.

Указанный договор купли-продажи 31 декабря 2014 года зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю за номерами №, №, №, №

31 декабря 2014 года за ФИО3 и ФИО2 зарегистрировано право собственности по ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, литер А, этажность 1, общей площадью 38,9 кв.м., кадастровый № и право собственности по ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, общей площадью 2 100 кв.м. с кадастровым номером №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – индивидуальное жилищное строительство, расположенные по адресу: 

<

адрес>, о чем выданы свидетельства о государственной регистрации права на указанные объекты недвижимости с ограничением (обременением) права: Ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения кредитного договора № от 27 декабря 2014 года возникла ипотека в силу закона на приобретенные объекты недвижимости: жилой дом, 38,9 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, общей площадью 2 100 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости, устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

В соответствии с Закладной с 31 декабря 2014 года Залогодержателем прав по Закладной является Открытое акционерное общество «Сбербанк России».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей в размере 8 864,06 рублей, а 14 января 2025 года – 8 105,36 рублей. 

В нарушение требований кредитного договора № от 27 декабря 2014 года ответчики ФИО3 и ФИО2 исполняли свои обязательства по договору ненадлежащим образом, перестав вносить ежемесячные платежи, что подтверждается историей гашений и свидетельствует о нарушении им сроков погашения кредита и уплаты процентов. 

Согласно п. 12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4 Общих условий Банк имеет право досрочно потребовать от Заемщика всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, в случае ненадлежащего исполнения условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. 

26 июня 2018 года ПАО Сбербанк в адрес ФИО3 и ФИО2 было направлено письменное требование о полном досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки и расторжении договора. Ответчице предоставлен срок для добровольного исполнения требований кредитора – не позднее 26 июля 2018 года.

Требование банка было оставлено ответчиками без ответа. 

Согласно представленному истцом расчету, не опровергнутому в судебном заседании, общая сумма задолженности ФИО3 и ФИО2 перед ПАО Сбербанк по состоянию на 27 июля 2018 года составляет 621 527,87 рублей, из них: просроченный основной долг – 511 101,97 рублей, просроченные проценты – 107 267,41 рублей, неустойка – 3 158,49 рублей.

Поскольку в судебном заседании бесспорно установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО3 и ФИО2, обязательства по кредитному договору, что не отрицалось ответчицей ФИО2, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от 27 декабря 2014 года и солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 621 527,87 рублей подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на залоговое имущество, суд исходил из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 1 ст. 348 и п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 1.5. Кредитного договора № от 20 июня 2007 года, обеспечением обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 49,4 кв.м., расположенной на первом этаже 3-х этажного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №/Б.

Согласно ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). 

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса. 

Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) установлен порядок реализации заложенного движимого имущества.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Так, подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обращаясь в суд с иском, ПАО «Сбербанк России» просил установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% от рыночной стоимости недвижимого имущества.

Из заключения эксперта ИП ФИО4 № 05 от 19 октября 2018 года об определении рыночной стоимости объекта недвижимости: жилого дома, общей площадью 38,9 кв.м. и земельного участка, общей площадью 2 100 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, Георгиевский городской округ, 

<

адрес>, следует, что рыночная стоимость жилого дома составляет 163 000 рублей, а земельного участка – 167 000 рублей. Таким образом, оценочная стоимость предмета залога составляет 264 000 рублей.

Поскольку оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3 и ФИО2, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации посредством продажи с публичных торгов равной 80% от рыночной стоимости недвижимого имущества, что составляет 264 000 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом, по оплате государственной пошлины в размере 15 415,28 рублей, из которых 9 415,28 рублей – за требования материального характера и 6 000 рублей – за требование неимущественного характера, подлежат возмещению за счет ответчиков в равных долях, а именно по 7 707,64 рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 301, 819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО3 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России», с одной стороны и ФИО3 и ФИО2, с другой стороны. 

Взыскать с ФИО3 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 27 декабря 2014 года в размере 621 527,87 рублей, из которых: просроченный основной долг – 511 101,97 рублей, просроченные проценты – 107 267,41 рублей, неустойка – 3 158,49 рублей.

Взыскать с ФИО3 и ФИО2 в равных долях в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО5 расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 415,28 рублей в равных долях, то есть по 7 707,64 рублей с каждого ответчика. 

Обратить взыскание на залоговое имущество: на жилой дом общей площадью 38,9 кв.м., с кадастровым номером 26:25:051813:52 и земельный участок, общей площадью 2 100 кв.м. с кадастровым номером 26:25:051807:36, расположенные по адресу: 

<

адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО3 и ФИО2. 

Установить начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома, общей площадью 38,9 кв.м., с кадастровым номером 26:25:051813:52 и земельного участка, общей площадью 2 100 кв.м. с кадастровым номером 26:25:051807:36, расположенных по адресу: 

<

адрес>, при его реализации посредством продажи с публичных торгов в размере 264 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2018 года.

Судья Ю.В. Курбанова