Дело № 2-1079/2020 

УИД 68RS0015-01-2020-001616-95

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Моршанск 29 октября 2020 года

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи Акимушкиной Т.Е., 

при секретаре Гурьевой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа),

У С Т А Н О В И Л:

В исковом заявлении ООО «АРС ФИНАНС» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор займа) № о предоставлении должнику кредита (займа) в размере 25 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №.

В требования заявителя не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены взыскателю в рамках договора цессии.

В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа.

В связи с чем ООО «АРС ФИНАНС» просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 98 625 рублей, из них сумму основного долга – 25 000 рублей, сумму процентов 74 625,00 рублей с учетом суммы оплат должника в размере 1 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 158 рублей 76 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ООО «АРС ФИНАНС» не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. В исковом заявлении представитель истца ФИО6, действующая по доверенности, просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, причина неявки суду неизвестна. Судебные повестки возращены с отметкой «истек срок хранения».

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, поскольку ответчик ФИО2, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствия со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок ив порядке, которые предусмотрены договором займа

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № на сумму 25 000 рублей на 30 дней, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него. 

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) на сумму займа начисляются проценты по ставке 726,35% годовых, что составляет 1,99% в день.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к договору займа (займодавцем выступило ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

На основании п.6 Индивидуальных условий договора возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» является микрофинансовой организацией.

В графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ указано, что срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма потребительского кредита (займа) - 25 000 рублей, проценты - 14 925 рублей, общая сумма к возврату - 39 925 рублей.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» обязательства по предоставлению ответчику займа были исполнены в полном объеме и надлежащим образом. Доказательств обратному суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

По договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания» «Джет Мани Микрофинанс» и обществом с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС», право требования задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, перешло к обществу с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС».

В соответствии с п.1.1 данного договора цедент уступает, а цессионарий принимает принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам, возникшие у цедента из договоров займа, заключенных между должниками и ООО Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс». К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами займа и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства РФ, после даты настоящего договора. Общий объем неисполненных должниками обязательств на дату заключения настоящего договора указывается в Приложении № к настоящему договору, там же указывается стоимость уступки прав требования по каждому из договоров займа.

В соответствии с п.1.2 договора передаваемые цедентом в соответствии с настоящим договором права требования переходят к цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего договора, включая сумму непогашенного займа и неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора займа в силу по день перехода прав требования к цессионарию.

Согласно п.2 ст.382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В соответствии со ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.3 ст.385 Гражданского кодекса РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). 

На основании п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Следовательно, в случае уступки права требования для заемщика условия договора займа остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В соответствии с условиями договора цессии, к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия договора цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования.

В соответствии с п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров. 

Следовательно, уступка первоначальным кредитором своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п.2 ст.388 Гражданского кодекса РФ допускается только с согласия должника. 

Судом установлено, что общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Вместе с тем согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

Таким образом, соглашение о возможности уступки ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» принадлежащего ему права требования по договору потребительского займа организации, не имеющей лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 было достигнуто. 

При таких обстоятельствах договор цессии, заключенный между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ООО «АРС ФИНАНС» от ДД.ММ.ГГГГ, не противоречит положениям ст.388 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «АРС ФИНАНС» является надлежащим истцом и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Свои обязательства ответчик ФИО1 не исполняла, что привело к образованию задолженности.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ст.12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Данное условие указано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) № № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком.

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Из ч. 11 названной статьи следует, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для заключаемых в I квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами до 30 000 рублей без обеспечения до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 614,567 % годовых, предельный размер установлен в размере 819,423 %.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», будучи микрофинансовой организацией, предоставило ФИО3 заем на согласованных сторонами условиях, ответчик заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали названные принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в связи с чем процентная ставка по договору в размере 726,35% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В данной связи действия микрофинансовой организации при установлении в названном договоре размера процентов 726,35 % годовых (п. 4 договора) не нарушают действующего законодательства.

Из расчета задолженности, предоставленного ООО «АРС ФИНАНС», следует, что задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита (займа) № составляет 98 625 рублей, из которых 25 000 рублей - сумма основного долга, 73 625 рублей - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (74625 руб. - 1000 руб. (сумма оплаты должником) = 73 625 руб.).

Согласно договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джет Мани Микрофинанс» и обществом с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС», задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита (займа) № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 000 рублей, из которых сумма по основному долгу - 25 000 рублей, проценты по договору - 50 000 рублей.

Поскольку самой микрофинансовой организацией по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена сумма основного долга в размере 25 000 рублей и проценты по договору в размере 50 000 рублей, и именно в таком размере уступлено истцу право их требования с ответчика, то есть всего уступлен долг в размере 75 000 рублей, то суд приходит к выводу о том, что указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не предоставлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела, то иск ООО «АРС ФИНАНС» подлежит частичному удовлетворению, а именно в размере 74 000 рублей (75000 руб. - 1000 руб. (сумма оплаты должником) = 74 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Расходы истца по уплате государственной пошлины при предъявлении иска составили 3 158 рублей 76 копеек, что подтверждается платежными поручениями. С учетом частичного удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 420 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ООО «АРС ФИНАНС» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 000 (семьдесят четыре тысячи) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 420 (две тысячи четыреста двадцать) рублей.

В удовлетворении остальной части иска ООО «АРС ФИНАНС» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение составлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: Т.Е.Акимушкина