Дело № 2-1029/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года 

Промышленный районный суд города Смоленска в составе:

председательствующего судьи Волковой О.А., 

при секретаре Мещановой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - ОАО «Смоленский Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 180 000 руб., со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, под 26% годовых. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать по нему проценты ежемесячно в сроки и в размере определенные графиком платежей. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата заемных средств, уплаты процентов и внесения иных платежей Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства с ФИО2, по условиям которого он взял на себя обязательство солидарно с должником отвечать перед Банком за исполнение последним своих обязательств по кредиту. Ответчик, принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, в связи с чем, перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 939 руб. 33 коп., из которых: основной долг 166 327,27 руб., проценты за пользование кредитом – 117 215,92 руб., штраф за пользование кредитом – 21 396,14 руб. В добровольном порядке ответчики от погашения долга уклоняются. Направленные ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика и поручителя требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, остались без удовлетворения. 

Просит суд взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6249,39 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

При таких обстоятельствах, суд определил в силу части 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании не оспаривали факт заключения кредитного договора, договора поручительства и представленный банком расчет размера задолженности. Просили о снижении размера штрафных санкций и процентов за пользование кредитом, поскольку были лишены возможности погашать кредит, так как офисы были закрыты, письменных и телефонных сообщений от Банка об изменении порядка или реквизитов погашения задолженности не поступало, в связи, с чем, Банк не вправе требовать уплаты процентов. Дополнили, что последний платеж был осуществлен ими ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав позицию ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления о предоставлении кредита, между ОАО «Смоленский Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 180 000 руб., со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, под 29,35% годовых, с погашением основного долга и платы за пользование кредитом согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, Правилами предоставления кредитов и Тарифами банка (л.д.16-19).

Подписание настоящего заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.18) и Информационного графика платежей (л.д.17), Тарифов ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.16) и уведомления о полной стоимости кредита означает заключение между Заемщиком и Банком Кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в указанных документах.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком штрафа за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Судом установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата вышеназванного кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен с ФИО2 договор поручительства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого, поручитель принял на себя обязательства солидарно отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору (л.д.21-22).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 30-31). Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.32-34)

Из представленных истцом документов следует, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, требование Банка о возврате кредита ответчиками проигнорировано (л.д. 25-29).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ ( в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии с п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. 

Изложенный подход соответствует разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Пунктом 1.2 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ определен срок возврата (погашения) кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 2.1 данного договора установлено, что поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

В силу пункта 5.1 договора поручительства, он прекращает свое действие в момент прекращения обеспеченного им обязательства и если банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем.

В случае изменения основанного обязательства, указанного в кредитном договоре, влекущего увеличение ответственности или иные последствия для поручителя, поручитель отвечает в соответствии с измененными условиями по кредитному договору. (п. 5.2)

Условиями заключенного кредитного договора между Банком и заемщиком ФИО1 предусмотрено, что погашение кредита осуществляется заемщиком поэтапно в соответствии с графиком погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, поскольку указанным кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ), следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, и не оспаривается сторонами, что заемщик перестал исполнять обязательства по уплате основного долга ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-13), в силу чего право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты.

Между тем, Конкурсный управляющий ОАО «Смоленский Банк» обратился в суд с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском годичного срока, установленного договорами поручительства и п. 6 ст. 367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю в части возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом договор, заключенный между Банком и поручителем, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Таким образом, действие договора поручительства ФИО2 в части возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прекратилось, однако его нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также после даты обращения истца с иском в суд, поскольку срок действия кредитного договора не истек.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по нему не исполняет, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с заемщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 304 939 руб. 33 коп., из которых: основной долг 166 327,27 руб., проценты за пользование кредитом – 117 215,92 руб., штраф за пользование кредитом – 21 396,14 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.7-8). Данный расчет сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности суду не представлено.

При этом, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что с заемщика и поручителя подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 013 руб. 67 коп., из которых основной долг 85 664 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом – 13 022 руб. 80 коп., штраф за пользование кредитом – 1326 руб. 86 коп., поскольку кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иск к поручителю.

Остальная же часть задолженности, заявленная истцом, подлежит взысканию с заёмщика.

Доводы ответчиков о том, что просрочка исполнения обязательств возникла по вине кредитной организации, в связи с банкротством банка, о новых реквизитах ответчиков своевременно Банк не уведомил, и как следствие, истцом незаконно была рассчитана кредитная задолженность, начислены проценты за пользование кредитом, не могут быть приняты судом во внимание.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство (л.д.26-27). 

Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28-30).

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного кредитором, а исполнение было надлежащим.

В ходе рассмотрения дела судом ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения. 

С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, ответчик свои обязательства не исполнял, задолженность не погашал, никаких мер к надлежащему исполнению не предпринимал, что сам не отрицал, сославшись на то, что Банк его ни о чем не уведомлял. 

Вместе с тем, Банк ДД.ММ.ГГГГ принимал меры к уведомлению ответчиков о наличии задолженности, порядке и реквизитах ее погашения. Ответчики, воспользовавшись своим правом, от получения заказной корреспонденции отказались. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 327 ГК РФ, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса или суда.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Вместе с тем, ответчики правом на внесение причитающихся с них денежных средств на депозит нотариуса или суда в соответствии с положениями ст. 327 ГК РФ не воспользовались.

Таким образом, доказательств о том, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору в материалы дела не представлено.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Вследствие этого отсутствуют правовые оснований для применения положений п. 3 ст. 406 ГК РФ и освобождении ответчика от оплаты процентов по договору и штрафов, в связи с чем, доводы ответчика в указанной части являются необоснованными.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче иска.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 013,67 руб., а также в возврат государственной пошлины 3200,27 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 925,66 руб., а также в возврат государственной пошлины 3049,12 руб. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.А. Волкова