№ 2-309/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Трудолюбовой Е.И. - единолично, при секретаре Артемьевой О.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Редут» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Редут» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04 сентября 2012 года в размере 136 549,96 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 607,78 руб. 

Исковые требования мотивированы следующим. 

04.09.2012 ПАО «Татфондбанк» заключил договор 

<

***> со ФИО1 и предоставило ей кредитную карту № 4232 1700 0038 8440 с суммой кредитного лимита в размере 55 000 (Пятьдесят пять тысяч) рублей под 27 % годовых.

Кредитная карта была выдана ответчику 04.09.2012, что подтверждается подписью на уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ «Письменная форма сделки» двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ гласит, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный лг её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ответчик обязался исполнять обязательства в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня, следующего за днём выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), только в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения Ответчиком указанной обязанности (включительно).

Однако, после выдачи кредитной карты Ответчик свои обязательства не исполнял надлежащим сазом, допуская неоднократные просрочки платежей.

В соответствии с п. 6.7.5 Стандартного договора об открытии картсчёта все платежи по кредиту должны быть осуществлены Клиентом в сроки и в валюте предоставленного кредита полностью, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержаний. В дату осуществления платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в полном объёме.

В соответствии с п. 6.13 Стандартного договора об открытии картсчёта, Банк вправе потребовать возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объёме (предъявить требование о возврате кредита и начисленных процентов).

25 сентября 2015 г. произошла переуступка прав (требований) с ПАО «Татфондбанк» на ООО «Служба взыскания «Редут» (ООО СВР).

5 мая 2017 г. согласно договора цессии произошла переуступка прав (требований) с ООО «Служба взыскания «Редут» на ООО «Редут», что подтверждается Приложенным договором цессии.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника.

В соответствии с п. 5 ст. 6 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в законную силу 01.01.2017, вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права (требования), передачу права (требования) в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении соответствующими полномочиями путём выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включённым в государственный реестр.

В соответствии со ст. 385 ГК РФ Ответчику новым кредитором направлено уведомление о переходе права.

На настоящий момент Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Задолженность по договору цессии составляет 134 603,92 (Сто тридцать четыре тысячи шестьсот три) рубля 92 копейки. Сумма задолженности подтверждается приложением к договору цессии. ООО «Редут» не производит начислений по переуступленным договорам цессии. Сумма задолженности зафиксирована ПАО «Татфондбанк». Предоставить полный расчет задолженности не представляется возможным, ввиду закрытия счетов первоначальным кредитором ПАО «Татфондбанк».

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения исполнения обязательств более двух раз подряд или более трёх раз в течение срока кредитования. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено в течение семи дней со дня направления его Заемщику. Требование было направлено (реестр почтовых отправлений прилагается), однако не исполнено Ответчиком.

После вынесения судебного приказа должником в счет погашения долга были внесены следующие платежи:

- 20.04.2018 в размере 14 214,75 руб.

Таким образом, задолженность образовалась с 01.11.2012 (дата второго платежа по примерному расчёту полной стоимости кредита) по 05 мая 2017 г. (на момент переуступки прав требований) составляет 120 389,17 (Сто двадцать тысяч триста восемьдесять девять) руб. 17 коп., в том числе:

69 119,96 (Шестьдесят девять тысяч сто девятнадцать) руб. 96 коп. - сумма основного долга;

25 453,82 (Двадцать пять тысяч четыреста пятьдесят три) руб. 82 коп. - сумма задолженности по уплате процентов;

25 815,39 (Двадцать пять тысяч восемьсот пятнадцать) руб. 39 коп. - сумма штрафных санкций (требований по прочим операциям).

В соответствии с условиями ст. 819 ГК РФ в случае, если между сторонами заключен кредитный договор, по которому одна сторона предоставила кредит, другая сторона обязана в соответствии с условиями кредитного договора возвратить кредит в предусмотренные сроки и уплатить проценты на сумму кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По условиям ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 № 230-ФЗ, Общество с ограниченной ответственностью «Редут» имеет свидетельство о внесении сведений о юридическом лице, в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Требование основано на сделке, совершенной в письменной форме.

По дату подачи заявления в суд требование Истца не исполнено, задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель ООО «Редут», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ранее направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 В судебное заседание не явилась, по месту пребывания ответчика направлялись заказные письма с уведомлением о вручении судебных повесток, которые ответчикам не вручены, возвращены в суд с отметкой "истек срок хранения"; неявка лиц в суд по указанным основаниям признаётся их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, реализовавшего таким образом своё право на участие в судебном заседании.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 сентября 2012 года между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту № 4232 1700 0038 8440 с суммой кредитного лимита в размере 55 000 рублей под 27 % годовых, с минимальным платежом по кредиту 5 %. 

Договор заключен между банком и заемщиком в рамках Стандартного договора об открытии картсчета и выдачи международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на основании заявления ФИО1 на оформление кредитной карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Условия Стандартного договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении ФИО1, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Правилах выпуска, обслуживания и пользования международной пластиковой картой ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

ФИО1 в соответствии с условиями договора обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.

Согласно Разделу 6 условий Стандартного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком в размере, указанном в Условиях кредитования и Уведомлении, ежедневно на остаток задолженности по кредиту, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно) либо в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения ответчиком указанной обязанности. Размер процентной ставки в день определяется исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

Все платежи по кредиту должны быть осуществлены клиентом в сроки и в валюте предоставленного кредита полностью, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержаний. В дату осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в полном объеме (п.6.7.5 Стандартного договора).

ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, однако принятые на себя обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредиту, процентов за пользование кредитом не выполняла, наличие минимального платежа на счете в дату платежа не обеспечивала, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо неисполнения условий договора о передаче денежных средств банком суду не представила.

В соответствии с пунктами 6.13., 6.14. Стандартного договора Банк вправе потребовать возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме в случае нарушение клиентом срока уплаты минимального платежа по договору. Указанное требование должно быть исполнено клиентом в течение 30 календарных дней со дня его направления клиенту.

25 сентября 2015 года права требования к ФИО1 были уступлены Банком ООО «Служба взыскания «Редут» на основании договора цессии.

Согласно приложению к договору цессии уступаемая задолженность ответчика составляет 134 603,92 руб., за период с 4 сентября 2012 года (дата заключения кредитного договора) по 25 сентября 2015 года (на момент переуступки права требования), в том числе:

- 69 119,96 руб. - сумма основного долга;

- 25 453,82 руб. - сумма задолженности по уплате процентов;

- 32 000 руб. - сумма требований по прочим операциям;

- 8 030,14 руб. – сумма ДСЖ.

5 мая 2017 года права требования к ФИО1 были уступлены ООО «Служба взыскания «Редут» истцу – ООО «Редут» на основании договора уступки прав требования.

Согласно выписке из приложения к договору цессии уступаемая задолженность ответчика составляет 134 603,92 руб., за период с 4 сентября 2012 года (дата заключения кредитного договора) по 5 мая 2017 года (на момент переуступки права требования), в том числе:

- 69 119,96 руб. - сумма основного долга;

- 25 453,82 руб. - сумма задолженности по уплате процентов;

- 40 030,14 руб. – штрафы.

В соответствии с условиями договора уступки прав требования новому кредитору передаются права требования по кредитному договору, в том числе, права на начисление процентов, неустоек, в том объеме, которые существуют к моменту их передачи.

Истец Общество на основании договора уступки права требования направил в адрес ответчика требование от 27 сентября 2017 года об оплате задолженности по кредитному договору и уведомление о передаче права требования, которое ответчиком не исполнено, что явилось основанием для обращения истца в суд.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации, т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

В соответствии со статьями 5, 13 Закона «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. В то же время из названных норм следует обязательность наличия лицензии только для осуществления банковской операции, в данном случае - деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Из разъяснений, изложенных в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Законом установлена специальная правосубъектность кредитора, право требования может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность на основании лицензии.

Как следует из материалов дела, Общество кредитной организацией, применительно к статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности», не является, лицензию на право осуществления банковской деятельности не имеет.

Доказательств того, что ФИО1 выразила согласие на уступку банком ее долга по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в материалах дела не имеется, поскольку кредитный договор не содержит условия о возможности уступки банком своих прав кредитора по кредитному договору третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Представленное истцом в суд согласие на обработку персональных данных от имени ФИО1 содержит лишь ее согласие на обработку персональных данных для целей, в том числе, при уступке права по договорам третьим лицам или привлечения третьих лиц для оказания помощи в получении исполнения по данным договорам и/или для заключения с ней и в ее интересах договоров, а также для передачи ее персональных данных на хранение третьим лицам.

Вместе с тем из буквального толкования содержащихся в данном документе слов и выражений (статья 431 ГК РФ) данное согласие не является соглашением сторон об уступке права третьим лицам, а истец неверно оценивает условия кредитного договора.

Ссылка истца на пункт 5 статьи 6, статью 12 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» несостоятельна в связи со следующим.

Так, согласно части 3 статьи 6 Федерального закона от 03 июля 2016 года №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются Центральному банку Российской Федерации (Банку России), государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», акционерному обществу «Единый институт развития в жилищной сфере» и его организациям, предусмотренным статьей 3 Федерального закона от 13 июля 2015 года №225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитным организациям, специализированным обществам, ипотечным агентам и лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (часть 3 статьи 6 указанного выше закона).

Из системного толкования приведенных норм права следует, что они регулируют правоотношения, касающиеся лишь возможности передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

При изложенных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований истца отсутствуют, поскольку Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а кредитный договор не содержит условий о возможности перехода прав кредитора к другому лицу, в том числе к лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, договор уступки прав требований от 25 сентября 2015 года, заключенный между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Служба взыскания «Редут», с момента его заключения является ничтожной сделкой, не порождающей юридических последствий, включая право на взыскание задолженности, что в свою очередь свидетельствует о ничтожности договора уступки прав требования от 5 мая 2017 года, заключенного между ООО «Служба взыскания «Редут» и ООО «Редут».

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требования Общества с ограниченной ответственностью «Служба взыскания «Редут» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики путём подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.И. Трудолюбова