Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 03 июня 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Беловой Т.В.,

при секретаре Криницыной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-628/2019 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Свои требования мотивируют тем, что между ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО Сбербанк №.... В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п.1.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правила определенными в Общих условиях, по ставке ....... процентов годовых. Согласно п.12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере ....... процентов годовых. В силу п. 5.2.8. Условий Банк направил должнику Требование о досрочном возврате суммы кредита прописью процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. принятые обязательства ответчика по счету №...международной банковской карты ПАО Сбербанк №... исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно. Размер задолженности составляет 89 093,9 руб. для защиты своего нарушенного права кредитор был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2872,82 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на .. .. ....г. в сумме 89093,90 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 76934,01 руб., просроченные проценты - 8708,35 руб., неустойка - 3451,54 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2872,82 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО2., действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д. 18-24), в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 57-58), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 2 об.).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что действительно оформлял банковскую карту, но она является не кредитной, а дебетовой, соответственно, при совершении операций с данной картой, он не использовал заемные денежные средства, а снимал с карты свои собственные денежные средства, ранее внесенные на карту. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, дополнительно суду пояснила, что истцом не представлена первичная бухгалтерская документация, в связи с чем, отсутствуют доказательства, подтверждающие факт передачи денежных средств Банком ФИО1

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». 

На основании ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты №... (л.д. 62-62об.).

На основании данного заявления ФИО1 Банком была выдана международная банковская карта ПАО Сбербанк ....... №... с лимитом кредита 40 000 руб., процентная ставка по кредиту (годовых) – 25,9%, а при выполнении условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются по ставке – 0 % (л.д. 63-66). 

До получения кредитной карты ФИО1 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка» и Руководством пользователя «Сбербанк Онл@йн», что удостоверил своей подписью в Заявлении и Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (пункт 4, 5 Заявления на получение кредитной карты, преамбула Индивидуальных условий).

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита, лимит по карте может быть увеличен банком (л.д. 73-78об.).

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий). 

Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствие со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка Росси.

Подписав кредитный договор с банком, ФИО1 подтвердил согласие на условия кредитования, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Согласно п.3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя.

В связи с чем, Банком был открыт банковский счет №...на имя ФИО1 в валюте РФ – российский рубль, куда была перечислена сумма кредита.

Таким образом, истец ПАО «Сбербанк», как кредитор, исполнил перед ответчиком, как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору. 

Доводы ответчика о возникновении иных правоотношений между сторонами, не связанными с наличием кредитных обязательств, а представляющие собой пользование своими денежными средствами, ранее внесенными на карту, суд признает несостоятельными и расценивает, как способ защиты ответчика от предъявленных требований.

При этом доказательств внесения на карту собственных денежных средств ФИО1 не представлено, вместе с тем, им не отрицался факт открытия карты и совершение операций по карте (списание и внесение денежных средств), свое волеизъявление на заключение договора на тех условиях, что представлены в Индивидуальных условиях, ФИО1 не оспорил.

В связи с этим, доводы ответчика и его представителя о не предоставлении истцом бухгалтерской документации, не подлежат применению, и не могут повлиять на принятое суждение по данному спору, поскольку представленные документы, по мнению суда, подтверждают факт возникновения кредитных обязательств между сторонами, сам ответчик не отрицал совершение операций по банковской карте.

Ссылка ответчика на не предоставление истцом оригиналов документов, не может быть принята во внимание, поскольку у суда отсутствуют сомнения в подлинности (достоверности) представленных документов, положения ч. 7 ст. 67 ГПК РФ не подлежат применению, поскольку отсутствуют иные документы, в том числе представленные ответчиком, копии которых, не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, предусмотренными п.3.7 Условий.

Согласно п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка.

В силу п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Согласно расчету задолженности (л.д. 5-6), ответчиком в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей, в результате чего образовалась задолженность по кредитной карте в сумме 89 093,9 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 76 934,01 руб., просроченные проценты – 8 708,35 руб., неустойка – 3 451,54 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности, признан арифметически верным. Ответчик расчет задолженности не оспорил, доказательств неправильности, необоснованности расчета не представил.

Разрешая требование Банка о взыскании задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, суд принимает во внимание, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 Гражданского Кодекса РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, при этом заявленные истцом к взысканию проценты по своей природе носят компенсационный характер и не должны служить средством обогащения кредитора. Суд, определяя размер неустойки, учитывает последствия нарушения обязательства, принимает во внимание размер основного обязательства, длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа, необоснованность удержания им денежных средств, что, в свою очередь влечет нарушение прав истца по распоряжению принадлежащими ему денежными средствами.

Учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, и должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, так как считает размер неустойки, заявленный истцом, справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. 

Вместе с тем, ответчик ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлял, оснований и доводов для снижения неустойки им приведено не было. 

Согласно п.5.2.8. Условий, при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка, либо нарушение действующего законодательства, банк вправе приостановить или досрочно прекратить действие карты, направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк. 

В соответствии с п. 4.1.4. Условий, держатель обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении.

Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по карте (л.д.14), однако сумма задолженности ответчиком погашена не была. 

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по счету №...международной банковской карты ПАО Сбербанк России в размере 89 093,9 руб., обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушив тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению (л.д.3,4), истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 872,82 руб., которые связаны с материалами дела, сомнений у суда не вызывают, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на .. .. ....г. в сумме 89093,90 рублей (восемьдесят девять тысяч девяносто три рубля 90 коп.), расходы по оплате государственной пошлины 2872,82 рублей (две тысячи восемьсот семьдесят два рубля 82 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Белова

Мотивированное решение изготовлено 07.06.2019 года.

Судья Т.В. Белова