Дело №2-1543/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Хагель О.Г.,

при секретаре Бобровой Е.Ю.,

с участием

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от (дата) № в размере 116 851,78 рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что (дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 99 417,85 рублей, сроком на 47 месяцев под 39,9% годовых. Факт предоставления кредита и все существенные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от (дата) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на (дата) размер задолженности по кредиту составляет 116 851,78 рублей, из которых: 91 901,08 рублей – задолженность по основному долгу; 18 772,80 рублей – задолженность по процентам; 1 478,10 рублей – задолженность по неустойкам, 2 700 рублей – задолженность по комиссиям; 1 999,80 рублей – задолженность по страховкам.

Истец ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по ходатайству ответчика, в судебном заседании не возражали против удовлетворения заявленных требований, просили снизить его размер, поскольку ответчик является пенсионером, несет высокие расходы по оплате коммунальных услуг.

Заслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п.1 ст.435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита (приложение к приказу № от (дата)) для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, Условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которыми ответчик выразил согласие на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Индивидуальные условия подписаны ответчиком и сотрудником банка, в виду чего, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Лето Банк» и ответчиком на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от (дата) была соблюдена.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 02.02.2015 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Лето Банк», в соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Индивидуальных условий следует, что кредитный лимит составил 101 000 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – плановая дата погашения, процентная ставка по кредиту – 39,9% годовых, количество платежей 47, размер платежа – 5 400 рублей.

В п.14 Индивидуальных условий ФИО1 выразила согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Судом установлено, что ОАО «Лето Банк» был открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 101 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата), следовательно, со стороны банка обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п.п. 1.6, 1.7 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. При этом клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п.2.1.2 Общих условий проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются.

ФИО1, в свою очередь, в соответствии с п.3.1 Общих условий принял на себя обязательство обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы не менее суммы платежа, указанной в согласии.

Как следует из заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» ФИО1 выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования. При этом ответчик был ознакомлен и согласен с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения договора. Просил учитывать комиссию за оказание услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, определяемую в соответствии с условиями договора.

Из представленных Тарифов по предоставлению потребительских кредитов следует, что ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсация уплаченных банком страховых премий составляет 0,99% от суммы кредитного лимита.

Согласно представленному графику платежей по договору № от (дата) ФИО1 должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 5 400 рублей, включающие часть основного дога и начисленные проценты, а также сумму комиссии за участие в программе страховой защиты.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за участие в программе страховой защиты. Последний платеж был произведен (дата) в размере 3 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата).

В соответствии с п.6.6. Общих условий банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование исх. № от (дата) об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее (дата) включительно.

Доказательств тому, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору в указанной части были исполнены, ответчиком вопреки положениям ст.56 ГПК РФ в суд не представлено. Расчет истца ответчиком не оспорен.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 91 901,08 рублей, по процентам - 18 772,80 рублей, по страховкам – 1 999,80 рублей.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, учитывая добровольное согласие ответчика на заключение договора страхования, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, суд находит требования ПАО «Почта Банк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 91 901,08 рублей, задолженности по процентам в размере 18 772,80 рублей, задолженности по страховкам в размере 1 999,80 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в связи с нарушением обязательств по кредитному договору неустойки в размере 1 478,10 рублей.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (п. 6.1 Общих условий).

Из п.12 Индивидуальных условий следует, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

Принимая во внимание установленный в судебном заседании факт нарушения заёмщиком условий погашения задолженности по кредиту, требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются законными и обоснованными. Учитывая сумму основного долга, размер процентов за пользование займом, период просрочки, размер ключевой ставки, баланс между допущенными нарушениями и убытками истца, суд не находит оснований для снижения размера взыскиваемой истцом неустойки.

Согласно п. 4.1.2 Общих условий за подключение/предоставление услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные тарифами.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 начислены комиссии в размере 2 700 рублей. Данный расчет ответчиком не оспорен, в связи с чем, с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по комиссиям в размере 2 700 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины.

При подаче иска ПАО «Почта Банк» в соответствии с положениями подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 3 537,04 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от (дата) на сумму 1 830,04 рублей, № от (дата) на сумму 1 707 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 116 851,78 рублей, из которых: 91 901,08 рублей – задолженность по основному долгу; 18 772,80 рублей – задолженность по процентам; 1 478,10 рублей – задолженность по неустойкам, 2 700 рублей – задолженность по комиссиям; 1 999,80 рублей – задолженность по страховкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 537,04 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Хагель О.Г.