Дело № 2-473/2024

УИД № 42RS0014-01-2024-000404-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Фисуна Д.П.,

при секретаре судебного заседания Ананиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мыски Кемеровской области 20 мая 2024 года 

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью МКК «Пенсионная КВ Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № от 26 сентября 2022 года в сумме 70691 рубль, из них: задолженность по основному долгу в размере 29500 рублей, задолженность по процентам за период с 26 сентября 2022 года по 28 апреля 2023 года в размере 41 191 рубль, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2320,73 рублей.

Требования обоснованы тем, что 26 сентября 2022 года ФИО1 лично, в обособленном подразделении организации заключила с ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» договор №, и подписала его аналогом собственноручной подписи, в соответствии с условиями которого заимодавец передал заемщику денежные средства в сумме 29500 рублей на срок по 28 октября 2022 гола с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 255,5% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.

Условия договора займа были доведены до заемщика специалистом по выдаче займом при его личном присутствии в обособленном подразделении организации, а также заемщик имел возможность ознакомиться с условиями договора займа до его заключения в течение 5 рабочих дней в личном кабинете заемщика. 

Согласие заемщика с условиями займа подтверждаются заключенным договором потребительского займа № от 26 сентября 2022 года, который подписан АСП, представляющий собой числовой код, представленный обществом заемщику в смс-сообщении, направленном на номер телефона заемщика и расходным кассовым ордером № от 26 сентября 2022 года, подписанным заемщиком собственноручно.

Согласно п. 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем представления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернул, в связи с чем, истец был вынужден обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ № года от 07 июля 2023 года на взыскание задолженности с ФИО1, вынесенный мировым судьей судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области был отменен 16 января 2024 года по заявлению ответчика ФИО1 с ФИО1 были произведены следующие платежи в счет частичного погашения задолженности по договору: 14 марта 2023 года в сумме 3 000 рублей.

Таким образом, на 04 марта 2024 года сумма задолженности ФИО1 по договору № от 26 сентября 2022 года составляет 70691 рубль, из них: задолженность по основному долгу в размере 29500 рублей, задолженность по процентам за период с 26 сентября 2022 года по 28 апреля 2023 года в размере 41191 рубль.

Представитель истца ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» ФИО2, действующая на основании доверенности от 20 сентября 2021 года (л.д. 20) в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 6), а также в ходатайстве (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем представила в суд письменное заявление, в котором указала, что не отрицает факт получения кредита, но при взыскании задолженности просит суд снизить сумму процентов. 

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, и находит иск в целом обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 26 сентября 2022 года ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» заключило с должником ФИО1 договор потребительского займа №, в рамках которого последнему был предоставлен заем в сумме 29 500 рублей, на срок с 26 сентября 2022 года по 28 октября 2022 года, со сроком возврата займа 28 октября 2022 года под процентную ставку 0,7% в день (255,5% годовых), в случае исполнения заемщиком обязательств по договору с 31 по 35 день пользования займом 0,55 в день (200,75% годовых) на весь срок пользования займом (л.д. 12-13). 

При этом, на странице 1 договора займа указано условие, содержащее запрет, согласно которого по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (л.д. 12).

В соответствии с п. 6 договора займа, единовременный возврат суммы займа 29 500 рублей с процентами в размере 6 608 рублей, итого 36 108 рублей. 

В силу п. 21 договора займа, проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем представления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

Договор был подписан простой электронной подписью, о чем свидетельствует соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) (л.д. 15-16).

Факт предоставления займа в размере 29500 подтверждается расходным кассовым ордером № от 26 сентября 2022 года, в котором стоит собственноручная подпись ФИО1 (л.д. 14).

Согласно определению мирового судьи судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 07 июля 2023 года по делу № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Пенсионная КВ Деньги» задолженности по договору займа № от 26 сентября 2022 года в размере 70691 рубль, в том числе 29500 рублей – основной долг, 41191 рубль – проценты за пользование займом за период с 26 сентября 2022 года по 28 апреля 2023 года, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1160,37 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 16 января 2023 год4 (л.д. 11) судебный приказ мирового судьи судебного участка № 2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 07 июля 2023 года был отменён в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

Как следует из предоставленного суду расчета (л.д. 7), по состоянию на 04 марта 2024 года сумма задолженности ФИО1 по договору № от 26 сентября 2022 года составляет 70 691 рубль, из них: задолженность по основному долгу в размере 29 500 рублей, задолженность по процентам за период с 26 сентября 2022 года по 28 апреля 2023 года в размере 41 191 рубль.

Суд признает расчет о взыскании с ответчика основного долга, процентов за пользование займом по договору займа, верным, так как он произведен в соответствии с условиями договора займа, действующего законодательства. 

Займодавец ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» имеет статус микрокредитной организации.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Так, на момент заключения договора займа от 26 сентября 2022 ограничения, связанные с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами, определены в Федеральном законе от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена пунктом 24, согласно которого по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Аналогичные условия, как предписано законом, указаны и на первой странице договора потребительского кредита, задолженность по которому и взыскивается истцом.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены ко взысканию, как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен 22 сентября 2022 года, т.е. после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения полуторакратного размера суммы займа.

При таком положении, максимальная сумма начислений по займу составляет 73 750 рублей (29 500 рублей х 1,5 (проценты)) + 29 500 рублей (основной долг).

Заявленная истом ко взысканию с ответчика сумма задолженности по договору займа в размере 70 691 рубль, из них: задолженность по основному долгу в размере 29 500 рублей, задолженность по процентам за период с 26 сентября 2022 года по 28 апреля 2023 года в размере 41 191 рубль, не превышает максимальную сумму начислений по данного договору.

На основании изложенного, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» сумму задолженности в общем размере 70 691 рублей, из которых 29 500 рублей - сумма основного долга, 41 191 рублей - проценты за пользование займом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2320,73 рублей (л.д. 22,23), подтверждены документально, связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «Пенсионная КВ Деньги» (

<

данные изъяты>) задолженность по договору займа № от 26 сентября 2022 года в сумме 70691 рубль, из них: 29500 рублей – основной долг, 41191 рубль – проценты за пользование займом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2320,73 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 27 мая 2024 года.

Председательствующий судья Фисун Д.П.