№ 2-223/2021

УИД 18RS0005-01-2020-002069-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего - судьи Черединовой И.В., 

при секретаре судебного заседания Рогожниковой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании неоплаченной страховой премии,

у с т а н о в и л :

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит расторгнуть договор страхования № 4913 IS 0314 от 12.04.2013г. с даты вынесения решения судом; взыскать страховую премию за период действия договора в размере 158,5 руб. с последующим начислением до даты его досрочного расторжения. 

Требования мотивированы тем, что 12.04.2013 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования № 4913 IS 0314, сроком действия с 12.04.2013 г. до 03.04.2033 г. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В соответствии с п. 7.2.2 Правил страхования при ипотечном страховании в редакции от 09.10.2012 г., утвержденных Председателем Правления ОАО «СОГАЗ», на условиях которых заключен Договор (далее - Правила), страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования. В соответствии с п.5.3.4 Правил страхования взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и в сроки, указанные в договоре страхования. В соответствии с п. 4.1 договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый год страхования рассчитывается как произведение соответствующей периоду страхования страховой суммы и страхового тарифа. Годовой тариф составляет 0,12%. Остаток задолженности по кредитному договор составляет 1.095.681,76 руб., то размер страховой премии равен 1.314,82 руб. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования за период с 12.04.2020 г. по 11.04.2021 г. истек 11.04.2020 г. В установленные сроки ответчик страховую премию не оплатил. За период с 12.04.2020 г. по 24.05.2020 г. страховая премия составила 158,5 руб.

Согласно п. 6.6.5 правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) установленные договором страхования срок и/или размере.

В силу п. 1 с. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, а в случае несогласия Страхователя на расторжении договора по соглашению сторон – расторгнуть в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ. 

23.04.2020 г. истцом ответчику направлено досудебное требование, а, именно, письмо–сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неоплатой премии/страхового взноса. Однако соглашение о расторжении до настоящего времени не подписано, страховая премия не оплачена. Неуплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страховой премии.

Истец АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом.

Третье лицо АО «Газпромбанк» надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание, не явились.

Привлеченный к участию в деле на основании ст. 50 ГПК РФ адвокат Подсизерцева Н.А., действующая на основании ордера, исковые требования не признаёт, просит суд отказать в удовлетворении в полном объёме.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав позицию представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

12.04.2013 г. между АО "СОГАЗ" и ФИО1 заключен договор страхования № 4913 IS 0314 на основании заявления на страхование от 12.04.2013 г. и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании».

Предметом договора в соответствии с п. 1.1.1 является страхование недвижимого имущества, а, именно: стен и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков (включая остекление), внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещении, имеющихся на момент заключения договора страхования, включая внутреннюю отделку, инженерное оборудование.

Застрахованным по договору имуществом здесь и далее по тексту является недвижимое имущество, передаваемое страхователем в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору займа, а, именно: жилое помещение – однокомнатная квартира, общей площадью 30,1 м2, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п. 1.1.2 договора страхования).

По настоящему договору размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховая премия уплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования, составляет 1.808,4 руб. Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1 настоящего договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 час. даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования (п. 4.2.1 договора страхования).

В соответствии с п. 3.4 договора страхования в течении срока действия настоящего договора ставка ежегодной страховой премии составляет 0,12% от страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 3.2 указанного договора.

Страховая сумма на каждый период страхования определяется согласно п. 8.2 указанного договора, устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества. В первый период страхования составляет 1.507.000 руб. (п. 3.2 договора страхования).

В соответствии с п. 8.2 договора страхования в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 году (кроме последнего). Начала первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия указанного договора (включительно).

Договор вступает в силу с 12.04.2013 г. и действует по 03.04.2033 г. (п. 8.1 договора страхования).

Согласно п. 5.1 правил страхования при ипотечном страховании под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Согласно п. 5.3 правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичными перечислением. 

Уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится Страхователем в течение 5 дней с даты подписания договора, если договором не предусмотрен иной срок. Уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 час. даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты (п. 5.3.1 правил страхования при ипотечном страховании).

В случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленный договором страхования срок и/или размере, вступивший в законную силу договор страхования прекращается. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (п. 6.6.5 правил страхования). Аналогичные правила предусмотрены п. 9.1.5 договора страхования.

Если страховщиком в письменной форме предоставлена страхователю отсрочка по уплате и/или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера страховых взносов, то действие договора страхования прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности оплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование (п. 6.6.5 правил страхования).

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" в адрес ответчика направило письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением соглашения о расторжении договора страхования от 12.04.2013 г., сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО "СОГАЗ" вправе обратиться в суд по взысканию долга, также со страхователя будут взысканы судебные расходы.

Согласно отчету об отслеживании, письмо-сопровождение получено ответчиком 19.05.2020 г., однако соглашение о расторжении договора им до настоящего времени не подписано, страховая премия не уплачена.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, проанализировав установленные обстоятельства, суд находит требования истца обоснованными по следующим основаниям.

При оценке представленных в суд доказательств, суд руководствуется требованиями п. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоотношения сторон регулируются положениями Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", положениями главы 48 ГК РФ, положениями заключенного сторонами договора, а также утвержденных страховщиком правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ссылка в приведенной норме права на условия договора является реализацией принципа свободы договора (ст. 1, 421, п. 1 ст. 450 ГК РФ), в соответствии с которым условия обязательства, в том числе и об основаниях его прекращения, определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с правилом, установленным п. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 6.6.5 правил страхования, в случае неуплаты страхователем страховой премии, страхового взноса в установленный договором страхования срок и/или размере, вступивший в законную силу договор страхования прекращается. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности оплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование). 

30.04.2020 г. АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Указанные почтовые отправления были направлены по адресу: 

<

адрес>, а также по адресу: 

<

адрес> (адрес страхователя, указанный им при заключении договора страхования).

В соответствии с п. 12.4 договора страхования, все заявления, извещения предусмотренные правилами и спорным договором, должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в настоящем договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов. Стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не извещена об изменении адреса и/или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с даты их поступления по прежнему адресу.

Таким образом, страховщик воспользовался п. 9.1.4 договора страхования и сообщил о намерении расторгнуть договор страхования по соглашению сторон.

Однако в адрес страховой компании подписанное соглашение второй стороной договора о его расторжении не возвращено, договор не расторгнут.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами. Указанные положения должны применяться с учетом положений ст. 422 ГК РФ. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств в силу положений ст. 310 ГК РФ предусматривается только в случаях, предусмотренных законом. Возможность одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, допускается только, если соответствующее обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями ст. 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями ч. 3 ст. 450 и ч. 2 ст. 453 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с правилом, установленным ч. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если страховым договором предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) страхового договора, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ. 

Следовательно, в случае, если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он, (страховщик), в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок.

Положения п. 4 ст. 954 ГК РФ не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования на основании п. 3 ст. 954 ГК РФ. 

В п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ). Страховщик не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, неуплата страхователем страховой премии в установленном договором страхования сроки в соответствии со ст.ст. 450 и 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действие договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа. 

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных указанным кодексом, другими законами или договором.

При таких обстоятельствах односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст. ст. 450-452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора страхования № 4913 IS 0314 от 12.04.2013г. являются обоснованными и подлежат удовлетворению с 23.03.2021 г. 

Разрешая требования истца о взыскании неоплаченной части страхового взноса, суд полагает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку договор страхования расторгнут только в судебном порядке с 23.03.2021г., тем самым до расторжения договора обязательства по договору страхования исполнялись истцом в полном объеме, в связи с чем, платежи до указанного срока подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. 

За период с 12.04.2020 г. по 22.03.2021 г. страховая премия составляет 1.242,78 руб. (1.314,82 : 365 х 345 дней = 1.242,78 руб.)

Учитывая изложенные правовые нормы и фактические обстоятельства дела, в частности расторжение договора от 12.04.2013 г., суд приходит к выводу о взыскании страховой премии пропорционально неоплаченного периода действия договора страхования с 12.04.2020 г. по 22.03.2021 г. в размере 1.242,78 руб. 

При разрешении вопроса о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Из представленного в судебное заседание платёжного поручения № 89410 от 03.08.2020 г., платежного поручения № 13491 от 19.06.2020 г. установлено, что истцом при обращении в суд произведена уплата государственной пошлины в размере 6.400 руб., (6.000,00 руб. требование о расторжении договора, 400 руб. требование о взыскании задолженности). 

Учитывая то, что требования АО «СОГАЗ» удовлетворены в полном объёме, с учётом положения ст. 333.19 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина в размере 6.400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании неоплаченной страховой премии, удовлетворить. 

Расторгнуть договор страхования № 4913 IS 0314 от 12.04.2013 г., заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 с 23.03.2021 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности»:

сумму неоплаченной страховой премии по договору № 4913 IS 0314 от 12.04.2013 г. по состоянию по 22.03.2021 г. в размере 1.242,78 руб.;

судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6.400 (шесть тысяч четыреста) руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд вынесший решение.

Судья Устиновского районного суда

Г. Ижевска Удмуртской Республики - И.В. Черединова

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 31 марта 2021 г.

Судья Устиновского районного суда

Г. Ижевска Удмуртской Республики - И.В. Черединова