Дело № 2-2094/ 2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года

Свердловский районный суд г. Костромы 

в составе председательствующего судьи Скрябиной О.Г.,

при секретаре Загуменновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречным требованиям ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора и взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) в возмещение задолженности по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно ..., из которых ... руб. – основной долг; ... руб. – плановые проценты за пользование кредитом; ... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

Свои требования истец мотивирует тем, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора, Банк имеет право взыскать всю сумму задолженности при нарушении заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, ответчиком ФИО1 был заявлен встречный иск к Банку ВТБ (ПАО), с учетом последующих уточнений ФИО1 просит признать недействительным условие кредитного договора в части страхования, расторгнуть кредитный договор от 

<

дата> №, и установить подлежащую взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в размере ...., а так же взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за неправомерное удержание денежных средств, начисленных по ст. 395 ГК РФ в сумме ... руб.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречным требованиям) Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 поддержала в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении. Встречные требования ФИО1 не признала. Пояснила следующее. Сумма задолженности не изменилась. По кредитному договору платежи не поступают, проценты на основной долг не начисляются. Кредитный Договор имеет индивидуальные условия, и ФИО1, как Заемщик, самостоятельно и собственноручно ставила галочки в соответствующих графах и ставила подпись под этими условиями. Договор ФИО1 подписывала добровольно, принуждения со стороны Банка не было. Навязывание Заемщику услуги по заключению договора страхования доказательствами, представленными в материалы дела, не подтверждается. Заключение договора о кредитовании оформлено согласием на кредит и анкетой-заявлением. В анкете-заявлении на последней странице, подписанной ФИО1, имеется раздел с выбором программы страхования, в которой стоит галочка в квадрате «да». Отказ от заключения договора страхования не влияет на процентную ставку по кредиту. В анкете-заявлении указаны параметры кредита и данные о заемщике. На основании этого волеизъявления Заемщика составлено согласие на кредит. В соответствии с п. 15 Согласия на кредит, услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату, не применяются. В соответствии с п. 20 Согласия на кредит, Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский, перечислить с Банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии. В соответствии с п. 23 Согласия на кредит, Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных а расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием Кредита. И Согласие, и Анкета-заявление подписаны собственноручно ФИО1, и не имеется оснований утверждать, что ее принудили подписать какие-либо документы и навязали какие-либо услуги. Прошу суд приобщить к материалам дела копию договора поручения № от 

<

дата>, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО). Банк действует на основании данного договора по поручению страховщика. Все права и обязанности из договора страхования возникают у страхователя ФИО1 и страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Соответственно Банк не является надлежащим ответчиком по заявленным ответчиком встречным исковым заявлением. Денежные средства в счет оплаты страховой премии были списаны со счета в полном объеме и получены ООО СК «ВТБ Страхование». Никакие комиссии и проценты из данной суммы не были перечислены Банку. Банк получает вознаграждение по договору поручения по итогам отчетного года. Право страхователя на отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Заемщик в ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный законом срок не обращался. Соответственно, остальные требования о взыскании сумм, процентов удовлетворению не подлежат. Нормы законодательства сотрудник банка разъяснять Заемщику не должен. Вся информация по кредитному договору была доведена по ФИО1 Ответчик необоснованно объединяет договор кредитования и договор страхования. Данные договоры имеют разный предмет и разный субъект. По кредитному договору Заемщику предоставляется кредит, и другие услуги не предоставляются. Банк не ограничивает право Заемщика заключить договор страхования с другой страховой компанией, либо не заключать договор страхования. Банком заключен договор поручения только с ООО СК «ВТБ Страхование». Если клиент принял решение быть застрахованным, он может обратиться в любую страховую компанию. В настоящее время у ФИО1 6 кредитных договоров. В определенны период времени ФИО1 перестала вносить денежные средства в погашение кредитных договоров. Когда платежи возобновились, денежные средства начали распределяться в соответствии с условиями кредитования и законом, в первую очередь на погашение просроченных процентов. Денежные средства ФИО1 вносит на счет и на карту, и никаких целевых указаний на распределение денежных средств от нее не поступало. Распределением денежных средств занимается Банк исходя из сроков наступления обязательства. В своих возражений ответчик указывает, что вносит например ... рублей и считает, что вся эта сумма должна идти на погашение одного кредита. Но в первую очередь погашается задолженность по просроченным процентам по ранее наступившему обязательству. И поступающие на счет денежные средства распределяются на все кредитные договоры. ФИО1 представлялись кредитные каникулы, очередной платеж по кредиту отодвигается на месяц, срок кредита увеличивается на месяц, но проценты по договору все равно начисляются. На каждый кредитный договор отдельный счет не открывается. Банк в соответствии с условиями кредитного договора имеет право на безакцептное списание денежных средств со счета. Какие суммы на какие погашения направлены усматривается из расчетов задолженностей. Расчет задолженности на сегодняшний день по настоящему кредиту не изменился, потому что Банк не начисляет проценты и пени, и денежные средства в погашение данного кредита не направлялись. С текущего счета ФИО1 Банком списываются денежные средства на основании условия о безакцептном списании денежных средств, которое имеется в каждом кредитном договоре, подписанном ФИО1 ФИО3 полис и кредитный договор оформлен одним и тем же сотрудником, по договору поручения полис передан Заемщику. Сотрудник Банка не заключает с Заемщиком договор страхования, он совершает действия по выдаче Заемщику договора страхования и полиса. По кредитным каникулам проценты за указанный период сдвигаются на следующий период. Срок кредита при этом увеличивается. Стоимость услуги 2 тысячи рублей. Проценты начисляются за два месяца, но сумма не меняется. После предоставления каникул, сумма основного долга не увеличивается. Ответчиком не представлено никаких доказательств, что банк не должен начислять проценты. При данной услуге кредитная история не портится, не накладывается штраф, санкции, за это заемщик уплачивает ... руб. Выписка по счету не может отразить зачисления по другому счету. Я могу предоставить выписки по другим счетам. У банка есть право списывать денежные средства на счет другого кредита.

Ответчик (истец по встречным требованиям) ФИО1 в судебном заседании требования Банка ВТБ (ПАО) признала частично, свои встречные требования поддержала, просила суд удовлетворить встречные требования в полном объеме. Пояснила следующее. От подписи в договоре не отказывается. Пояснила, что условия были включены Банком, она изменить ничего не могла. Она пришла в Банк за кредитом, а ей сказали – подписывай Договор страхования. В кредитном договоре нет ни слова о договоре страхования. Однако в соответствии с п.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту. Проценты она просит взыскать за удержание суммы страховой премии. Она направляла в Банк заявление о возврате страховой премии и просила зачесть ее в счет задолженности по кредитному договору. Проценты по кредитному договору ... годовых. В договоре не указано какой был бы процент в случае отказа от страховки. В соответствии с Определением ВС РФ от 31.10.2017 №49-КГ17-24, Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием. Страховщик при осуществлении добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Полагает, Банком незаконно и необоснованно в договоре предусмотрено условие о невозможности возвращения страховой премии. В страховую компанию за разъяснениями не обращалась. Кредитные каникулы являются платной услугой, за которую она заплатила ... рублей. На сайте ВТБ указано, что в кредитные каникулы не начисляются проценты.

Представитель ответчика (истца по встречным требованиям) ФИО1 по ордеру ФИО4 требования Банка ВТБ (ПАО) признал частично, встречные требования ФИО1 поддержал, просил суд удовлетворить встречные требования в полном объеме. Пояснила следующее. До ФИО1 сотрудником Банка не доведена информация о том, что она может отказаться от страховки и расторгнуть договор страхования. Она об этом своем праве не знала, поэтому ранее в Банк и не обращалась. Полагает, что услуга страхования была навязана Банком. Сотрудник Банка, который оформлял кредитный договор должен был разъяснить ФИО1 требования и нормы законодательства РФ, поскольку Банк должен составлять все внутренние документы в соответствии с законодательством РФ, с Указаниями ЦБ РФ. Информация о кредитном продукте была доведена до заемщика не в полном объеме. В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона «О потребительском кредите (займе)» надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. По закону у Заемщика имеется право выбора, а на самом деле при заключении договора заемщику право выбора не было предоставлено. Право выбора Заемщика в договоре не указано. Полагает, действиями Банка нарушена ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Ссылается на ст. 12, п. 1,2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. ФИО1 не выдали бы кредит без страховки. Страхование было условием, а не добровольным волеизъявлением. В договоре это не написано, так как это бы противоречило действующему законодательству, но по факту было именно так. Договор страхования и кредитный договор распечатывался, подписывался в одно и то же время.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, извещались судом, причины неявки представителя в суд не сообщили, каких-либо пояснений по своему отношению к заявленным требованиям в суд не направили.

С согласия участников процесса дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.

Из пояснения сторон и по материалам дела установлено следующее.

<

дата> ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее кредитный договор), путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания Ответчиком Согласия на Кредит.

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме ... рублей на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом ... процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 

<

дата> числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет №.

Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Таким образом, присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения Кредитный договор. 

Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) от 

<

дата>, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 

<

дата> № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 

<

дата> (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора от 

<

дата> № в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО) (истец).

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 

<

дата> Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ... рублей.

Согласно доводов истца по первоначальному иску, при наступлению срока погашения Кредита, Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. 

Ответчик возражает относительно суммы задолженности по кредитному договору.

Судом проверен и принимается за основу расчет суммы задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом Банком ВТБ (ПАО).

Довод ответчика (истца по встречным требованиям) о незаконности списания денежных средств в счет уплаты страховой премии судом не принимается во внимание по следующим основаниям.

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают: Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа». Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Заявление – Анкета подписана ФИО1 собственноручно 

<

дата>. В указанном Заявлении ФИО1 выразила, в том числе, согласие на подключение к Услуге «кредитные каникулы», которая предоставляется через 6 месяцев с момента заключения Договора, услугой можно воспользоваться с периодичностью 2 раза в год, с условиями предоставления дополнительной услуги, ее стоимостью ознакомлена и согласна.

Так же в указанном Заявлении – Анкете ФИО1 собственноручно поставила галочку в графе «да», чем подтвердила свое намерение и добровольный выбор на заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование) и просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Выбирая заключение договора страхования, ФИО1 подтвердила, что с условиями программы страхования она ознакомлена, и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ею (ФИО1) и страховой компанией в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

Страховщиком по Договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователем – ФИО1

В соответствии с п.6.6 Договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Пунктом 6.6.1 предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме. В соответствии с п.6.6.2 Договора, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя. В соответствии с п.6.6.6 Договора страхования при отказе Страхователя от договора страхования по истечение периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции на день возникновения спорных правоотношений), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 450.1 ГК (введена Федеральным законом от 08.03.2015 N 4) Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (ч.2).

В указанный срок ФИО1 с заявлением об отказе от договора добровольного страхования не обращалась.

Вместе с тем, данные требования истец по встречным требованиям ФИО1 предъявляет к Банку ВТБ (ПАО), который стороной по договору страхования не является.

Как пояснила ФИО1 и ее представитель, требования к страховой компании заявлены отдельным иском, рассматриваются в другом районном суде.

<

дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» (Компания) и Банк ВТБ (ПАО) (поверенный) заключен Договор поручения №, по условиям которого компания поручает, а поверенный обязуется от имени и за счет Компании в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором, совершать действия по привлечению Потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с Компанией Договоров страхования (Полисов) по видам страхования/страховым продуктам, указанным в Приложении №1 к настоящему Договору. В соответствии с п. 4.8 Договора поручения, выплата Компанией вознаграждения производится в рублях в течение 5 рабочих дней после подписания обеими Сторонами Акта об оказании услуг и получении Компанией подписанного всеми сторонами Акта об оказании услуг и счета-фактуры по электронной почте.

Пунктом 20 кредитного договора Заемщик (ФИО1) дала поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет №1 перечислить с Банковского счета №1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии с приведенными в кредитном договоре реквизитам. 

При составлении контр расчета задолженности по кредитному договору ответчик (истец по встречным требованиям) ФИО1 приводит довод о том, что истцом (ответчиком по встречным требованиям) неверно произведен расчет долга и процентов при предоставлении услуги «кредитные каникулы».

Судом довод ФИО1 не принимается по следующим основаниям.

Заемщик по кредитному договору может воспользоваться услугой «кредитные каникулы». В случае если клиент подключает данную функцию отдельно, то ее стоимость составляет ... руб. Данная сумма включается в следующий взнос по кредиту.

В данном случае ФИО1 подменяет понятие «кредитные каникулы» такими понятиями как «увеличение срока кредитования», «реструктуризацию кредита», что не соответствует фактическим обстоятельствам.

При предоставлении кредитных каникул Заемщик вправе пропустить один очередной платеж, при этом, не имея для себя негативных последствий в виде просроченной задолженности (за указанный месяц), начисления неустоек, штрафных санкций.

Вместе с тем, данный платеж не сдвигает автоматически последующие ежемесячные платежи. Хотя и увеличивает автоматически срок кредитования, но не отменяет сроки последующих ежемесячных платежей. ФИО1 полагает обратное. Данная позиция ответчика (истца по встречным требованиям) является ошибочной, в связи с чем, приведенный расчет задолженности с учетом данного основания так же является ошибочным.

При таких обстоятельствах сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 

<

дата> № не может быть пересчитана с учетом удержания суммы страховой премии и начисленных на нее процентов, оснований к этому не имеется.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору

предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или

договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Как следует из предоставленных в материалы дела документов – выписки по счету, по состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности ФИО1 по Кредитному договору составила ... рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. 

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Суд рассматривает дело по заявленным требованиям, оснований в данном случае выйти за пределы заявленных требований и взыскать неустойку в полном объеме, не имеется.

Таким образом, по состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ... рублей, из которых: ... рублей - основной долг; ... рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; ... рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Довод ответчика (истца по встречным требованиям) о том, что Банк незаконно перечислял поступающие от нее денежные средства в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам, необоснован, опровергается материалами дела.

Представителем Банка ВТБ (ПАО) в материалы дела представлены сведения о заключении с ФИО1, кроме спорного, других кредитных договоров, в рамках которых ФИО1 заранее давала Банку акцепт – предоставляла Банку право составить распоряжение от ее имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке в целях списания денежных средств в счет погашения суммы задолженности по Договору в случае: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по Договору, на Банковском счете №1; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором (Договор от 

<

дата> №; от 

<

дата> №; от 

<

дата> №; от 

<

дата> №). 

ФИО1 

<

дата> обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с Заявлением, в котором просит со ссылкой на ст.ст. 5 и 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. 428, 452 ГК РФ, расторгнуть договор от 

<

дата> №.

Согласно ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (ч.2). Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (ч.3).

В соответствии с п.2 ст. Статья 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 4 указанной выше статьи, сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Довод ответчика (истца по встречным требованиям) ФИО1 о том, что ее обязали страховать свою жизнь или здоровье, что противоречит п.2 ст. 935 ГК РФ, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела. Так же не нашел своего подтверждения довод истца о дополнительных услугах, оказываемых Банком Заемщику за дополнительную плату.

Существенных нарушений кредитного договора со стороны Банка ВТБ (ПАО) так же не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения кредитного договор от 

<

дата> № по инициативе заемщика ФИО1 не имеется, в удовлетворении данных требований истцу по встречным требованиям ФИО1 надлежит отказать.

При подаче иска Банк ВТБ (ПАО) уплатил государственную пошлину в размере ... руб., что подтверждено материалами дела. Поскольку требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) в возмещение задолженности по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно ..., из которых ... руб. – основной долг; ... руб. – плановые проценты за пользование кредитом; ... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

В удовлетворении встречных требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд путем подачи жалобы через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца с момента изготовления полного текста решения суда.

Судья 

Полный текст решения суда изготовлен 08 октября 2018 года.