Дело № 2-2074/20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 октября 2020 года г.Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Осетриной Я.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, убытков, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 21 ноября 2018 года он заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 1091 970 руб., под 10, 9 % годовых. Включена обязанность по оплате навязанных услуг в виде страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «СК «ВТБ Страхование», стоимостью услуг 192624 руб. Данная услуга, по мнению истца, является навязанной. Кроме того, при заключении договора страхования предложен меньший размер кредитной ставки. Истец просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» уплаченную страховую премию в размере 192 624 руб., проценты, уплаченные банку, в сумме 35721, 98 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 25000 руб., штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал. 

Представители ответчика ПАО «Банк ВТБ», третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 21 ноября 2018 года истец заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 1091 970 руб., под 10, 9 % годовых. 

В анкете – заявлении на получение кредита в банке истец указал о согласии на страхование жизни с дисконтом, предоставляемым в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается от 1 процентного пункта. 

Из материалов дела следует, что истец выразил согласие на приобретение вышеуказанных дополнительных услуг в виде страхования в анкете - заявлении, что подтверждается заявлением на предоставление кредита, подписанным истцом. При этом он не оспаривает факт подписания данного заявления.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, поданной в банк и подписанной истцом, он не проставил отметку в соответствующей графе данного документа об отказе от заключения договора страхования. 

С условиями предоставления услуг истец ознакомлен и согласен. 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, постоянная нетрудоспособность; возникновения у страхователя убытков.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

С учетом волеизъявления истца, заключившего договор страхования со страховой компанией, и пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора с пониженной процентной ставкой. 

При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Более того, в кредитном договоре отражено, что заключение договора личного страхования производится на основании добровольного волеизъявления заемщика и не является условием предоставления кредита.

В индивидуальных условиях кредитного договора указано, что процентная ставка 10, 9 % на дату заключения договора применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком и влияющего на размер процентной ставки по договору при составлении анкеты – заявления на выдачу кредита. 

Зависимость размера процентной ставки по кредиту от заключения договора личного страхования не указывает на то, что услуга страхования навязана потребителю, поскольку в соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.№«О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, истец не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения данного кредитного договора.

Из вышеуказанного заявления, подписанного истцом,следует, что он понимал, что участие в программе страхования является необязательным условием. Также понимал, что заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от заключения договора страхования.

Истец полис страхования на руки получил. 

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию и невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, суд приходит к выводу о том, что банк не понуждал заёмщика заключить договор страхования, поскольку такая обязанность в представленных документах отсутствует. Истец по собственному желанию добровольно выразил согласие на заключение договора страхования.

В кредитный договор внесены условия о предоставлении услуги по страхованию после подписания анкеты - заявления заемщиком. 

Таким образом, допустимых доказательств невозможности отказа истца от услуг страхования на условиях, предложенных ответчиком, а также доказательств, подтверждающих факт какого-либо принуждения ответчиком к страхованию на указанных условиях, истцом не представлено. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией по предложенным ему услугам и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. 

При таком положении иск не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, убытков, компенсации морального вреда отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд г.Казани. 

Судья Сибгатуллина Д.И.

Мотивированное решение составлено 05 ноября 2020 года.