Дело № 2-1101/2024 

УИД 33RS0002-01-2024-000472-14

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 10 апреля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе: 

председательствующего судьи Лесун Н.Г., 

при секретаре Аникиной О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ### с лимитом задолженности 76000 руб. 

В соответствии с Общими условиями, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора). 

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. 

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. При этом в соответствии с п.2.1.Указания Банка ###-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета. Подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/ штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор ###

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с п. 7.4 общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитный карты срок. 

Задолженность ответчика перед банком составляет 91 255 руб. 71 коп., из которой: 

- сумма основного долга 77 512 руб. 23 коп (просроченная задолженность по основному долгу);

- сумма процентов 13 206 руб.61 коп. (просроченные проценты);

- сумма штрафов 534 руб. 87 коп. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте);

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также в качестве правового обоснования на ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 91 255 руб. 71 коп., из которой: сумма основного долга 77 512 руб. 23 коп (просроченная задолженность по основному долгу), сумма процентов 13 208 руб. 61 коп. (просроченные проценты), сумма штрафов 534 руб. 87 коп. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 937 руб. 67 коп. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о мете и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

На основании ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении настоящего дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ). 

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой на заключение договора о кредитной карте. 

На основании данного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ### с лимитом задолженности 76 000 руб. по тарифному плану 773, с уплатой процентов на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0 % годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 27,66 % годовых, на снятие наличных – 49, 9% годовых.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания договором кредитной карты является заключенный между банком и клиентом договор об открытии и обслуживании кредитной карты, включающей в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и облуживания кредитных карт. 

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Акцептировав оферту ответчика, Банк выпустил на имя ответчика карту, открыв на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте ###, осуществив кредитование счета карты, в пределах установленного лимита и в соответствии со ст.850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно Тарифам по кредитным картам Тарифный план – 7.73 беспроцентный период составляет 0 % до 55 дней. Минимальный платеж составляет 8 % от задолженности минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых. (л.д.39). 

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты/ токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

По условиям п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не позднее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. 

Таким образом, все существенные условия договора кредитной карты между сторонами согласованы. Подписав заявление-анкету, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора о карте.

Установлено, что ФИО1 были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету; в соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. 

В нарушение условий договора кредитной карты ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии ### следует, что Банк ежемесячно формировал и направляя ответчику счета-выписки. 

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа Клиентом не исполнена, 22.10.2022 Банк в соответствии с Общими условиями направил в адрес Клиента Заключительный счет-выписку с требованием о расторжении договора и оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 255 руб. 71 коп., в том числе 77 512 руб. 23 коп. – кредитная задолженность, 13 208 руб. 61 коп. – проценты, 534 руб. 87 коп. – иные платы и штрафы, в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.42), которое оставлено ответчиком без исполнения. 

В связи с неисполнением заключительного требования АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Фрунзенского района г. Владимира с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты.

Мировым судьей судебного участка № 2 Фрунзенского района г. Владимира вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ ### о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты ### от ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 255 руб. 71 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1 468 руб. 84 коп. (л.д.78).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа (л. д. 79).

Согласно представленной в дело выписке сумма задолженности по кредитному договору ### составляет 91 255 руб. 71 коп., из которой: 77 512 руб. 23 коп. – кредитная задолженность, 13 208 руб. 61 коп. – проценты, 534 руб. 87 коп. – иные платы и штрафы.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями договора о выпуске и обслуживания кредитной карты ### от ДД.ММ.ГГГГ и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. 

Учитывая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 91 255 руб. 71 коп., из которой: 77 512 руб. 23 коп. – кредитная задолженность, 13 208 руб. 61 коп. – проценты, 534 руб. 87 коп. – иные платы и штрафы, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов по кредитному договору являются согласованные сторонами в кредитном договоре условия, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов у суда отсутствуют (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, заявившего о снижении неустойки. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

Учитывая критерии соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, период неисполнения обязательств ответчика по договору, суд полагает, что неустойка в вышеуказанном размере будет являться справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательства, а снижение неустойки приведет к необоснованному освобождению заемщика от гражданско-правовой ответственности.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ### от ДД.ММ.ГГГГ и ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 2 937 руб. 67коп., которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика. 

Руководствуясь ст.ст.194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт ### в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты ### от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 91 255 руб. 71 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 937 руб. 67 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.Г. Лесун

Мотивированное решение изготовлено 17.04.2024.

Председательствующий судья Н.Г. Лесун