Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

УИД 34RS0ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-92 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

АДРЕС ИЗЪЯТ 26 июля 2021 года

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ

в составе:

председательствующего судьи Гапченко Е.А.,

при секретаре Гончаровой Н.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании ДАТА ИЗЪЯТА гражданское дело по иску ФИО2 ФИО8 к ПАО «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, судебных расходов,

установил:

ФИО3 обратился в суд с данным иском, в обоснование требований указал, что ДАТА ИЗЪЯТА заключил договор добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования КНС0000012, размер страховой премии 137375,06руб. ДАТА ИЗЪЯТА в адрес ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Совкомбанк» направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение 10 рабочих дней с дня получения заявления. Финансовым уполномоченным по правам потребителей рассмотрение его обращения ДАТА ИЗЪЯТА неправомерно прекращено. ООО СК «Согласие-Вита» сообщило истцу о неполучении от ПАО «Совкомбанк» страховую премию в уплату за присоединение к договору коллективного страхования. Поскольку отказом ответчика удовлетворить законные требования нарушены его права потребителя, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 137375,06руб., а также штраф 50%, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6747,95руб.

В судебном заседании ДАТА ИЗЪЯТА по ходатайству представителя истца ФИО1, произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Согласие-Вита» на надлежащего ответчика ПАО «Совкомбанк». 

Истец в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Представитель истца ФИО1 требования истца поддержал, просил их удовлетворить, взыскать денежные средства с ПАО «Совкомбанк» по тем основаниям, что страховая премия в названном размере находится у ответчика, к которому истец обратился в установленный законом для расторжения договора срок в 14 дней, в заявлении при присоединении к договору коллективного страхования он указал, что страховая премия подлежит выплате ему, а не банку.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО4 кредит в размере 904974,06 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 20,40 процентов годовых на приобретение транспортного средства. При выдаче кредита банк включил в сумму кредита сумму по программе группового страхования и списал со счета истца в размере 137375руб. (выписка из лицевого света лд 175).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от ДАТА ИЗЪЯТА N 353-ФЗ предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитным договором предусмотрено, что (п.9) заемщик обязан заключить договор банковского счета (п.9.1.1), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п.9.1.2), договор страхования автотранспортного средства.

Стороны согласовали условия договора, подписали его. Банк выполнил свои обязательства, перечислил на счет истца оговоренную кредитным договором сумму.

Помимо этого, ДАТА ИЗЪЯТА ФИО4 обратился в банк с заявлением о включении его в Программу добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ соответствии общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого он будет являться застрахованным лицом по Программе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от возможности наступления следующих страховых случаев: - смерти в результате несчастного случая или болезни (Программа) (166-167). 

Как следует из представленного суду Генерального договора коллективного страхования № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, заключенному ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) и ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) ДАТА ИЗЪЯТА, застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Страховая премия за подключение ФИО4 к Программе составила 137375руб. и подлежала направлению Страхователем Страховщику.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Истец на основании личного заявления был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Оплата заемщиком страховой премии по существу является оплатой за заключение договора личного страхования от имени заемщика. Учитывая, что в данном случае был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между страхователем Банком и страховщиком ООО СК «Согласие-Вита», должны были являться договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени Банка.

Указанием Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДАТА ИЗЪЯТА N 4015-1 страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

11.03 2020года истец направил в адрес ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» заявление об отказе от договора страхования, которое получено ДАТА ИЗЪЯТА ПАО «Совкомбанк» и ДАТА ИЗЪЯТА ООО СК «Согласие-Вита» (лд 21-30).

ООО СК «Согласие-Вита» в возражениях на иск указало, что согласно условиям Генерального договора коллективного страхования № КНС0000012, заключенному ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) ДАТА ИЗЪЯТА застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, Банк ежемесячно предоставляет Страховщику отчет о составе группы застрахованных лиц и производит оплату страховых премий (п.1.6). Однако ФИО4 не был включен Банком в отчет и документы, подтверждающие поступление премии за ФИО4 не перечислялась.

Доказательства обратного суду не представлены.

При таких обстоятельствах, заемщик, вследствие неисполнения банком обязательств по Генеральному договору коллективного страхования № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, присоединившись к Программе страхования с внесением соответствующей платы, сам становится страхователем по договору страхования, распорядившись денежными средствами, полученными в заем от банка и став собственником этих средств, в том числе денежной суммой в размере страховой премии. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в своих возражениях на иск признает, что страховая премия в размере 137375руб. не была перечислена Страховщику. При поступлении ДАТА ИЗЪЯТА заявления об отказе ФИО4 от участия в Программе, подлежала возврату заемщику, то есть ФИО4, а поскольку данная сумма предоставлялась застрахованному лицу из кредитных средств, банк, удовлетворив заявление ФИО4, ДАТА ИЗЪЯТА направил ее на погашение основного долга ФИО4 без его согласия.

Обосновывая свое решение, банк сослался на Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, где предусмотрено согласие ФИО4 на включение в Программу ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «Финансовая защита для автовладельцев», и в случае заявления заемщика в течение 14 дней о выходе из Программы ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, которая направляется в погашение основного долга, поскольку использовалась из кредитных средств (п.2.4 Программы ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ).

Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства не имеют никакого отношения к страхованию заемщика по Программе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от риска «смерть» и «болезнь».

Данный довод и действия ответчика являются либо ошибочными, либо действия банка направлены на сохранение денежных средств заемщика как гарантию погашения долга, в любом случае они нарушают законные требования заемщика.

Поскольку страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику, договор коллективного добровольного страхования заемщика, где права и обязанности возникают непосредственно у заемщика, условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям.

Следует отметить, что ни в коллективном договоре страхования, ни в заявлении заемщика на включение в Программу страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от участия в Программе страхования.

Страхователем ПАО «Совкомбанк» и Страховщиком ООО СК «Согласие-Вита», заключившим коллективный договор страхования, суду не представлены доказательства, что до истца была доведена информация о его праве на возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заемщиком по настоящему делу является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Принимая во внимание приведенные нормы права и установленные в соответствии с ними обстоятельства дела, суд считает, что истец в установленный Указанием Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, поскольку денежные средства истца в размере страховой премии были незаконно направлены ответчиком на погашение кредита, исковые требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» уплаченной страховой премии в размере 137375руб подлежат удовлетворению, поскольку они являются обоснованным и подтверждаются материалами дела.

Требования истца основаны на нормах закона «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела установлен, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., которая соответствует требованиям статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации о разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от ДАТА ИЗЪЯТА N 2300-1 (ред. от ДАТА ИЗЪЯТА) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА ИЗЪЯТА N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования потребителя в связи с нарушением его прав не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в пользу ФИО5 с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 70187,50руб. (137375+3000/2).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, ответчиком о снижении штрафа не заявлено, доказательств явной несоразмерности суммы последствиям не представлено.

Предвосхищая возражения ответчика о том, что банком исполнено заявление ФИО4 о возврате страховой премии в установленный законом срок, что страховая премия была направлена на погашение кредита, суд находит несостоятельными, поскольку ответчик, в нарушение Указаний Банка России, не возвратил ее ФИО4 путем перечисления на счет, указанный им в заявлении о страховании, а распорядился чужими денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Из представленного истцом расчета процентов следует, что период с ДАТА ИЗЪЯТА (период действия ключевой ставки) по ДАТА ИЗЪЯТА (день обращения в суд) составляет 390дней, а сумма процентов 6747,95руб. (лд 36).

Судом проверен расчет и принимается, поскольку является верным, ответчик не оспорил его, свой расчет не представил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в размере 6747,95руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (ст.94 ГПК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика почтовых расходов в размере 683,68руб., расчет не представлен.

Материалами дела подтверждается, что истцом направлено заявление о расторжении договора страхования в адрес ПАО «Совкомбанк», стоимость пересылки составила 186,64руб. (лд 27), он же направил заявление в адрес Финансового уполномоченного и для информации в ПАО «Совкомбанк», стоимость пересылки составила 112руб. (56*2) (лд 43).

Общая сумма почтовых расходов, подлежащая взысканию с ответчика, составила 298,64руб. Остальные почтовые расходы не связаны с требованиями к ответчику и не подлежат взысканию с него.

Согласно ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении с иском в суд.

Статьей103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина в доход государства рассчитывается в порядке ч.1 ст.333.19 НК РФ исходя из размера удовлетворенных судом требований 214210,45руб.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5342,10руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 ФИО8 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО) в пользу ФИО2 ФИО8 страховую премию в размере 137375руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 70178,50руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6747,95руб., почтовые расходы в размере 298,64руб., всего 217600 (двести семнадцать тысяч шестьсот) рублей 09копеек.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО) в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 5342 (пять тысяч триста сорок два) рубля 10копеек.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДАТА ИЗЪЯТА.

Судья Е.А. Гапченко