РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года г. Богородицк Тульской области

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Финошиной О.А.,

при секретаре Крыловой В.С.,

с участием 

представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1097/2019 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заёмщику был предоставлен кредит на сумму 63164,56 руб. под 34,8 % годовых на срок 24 месяца. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в сроки, установленные графиком, путем внесения ежемесячных платежей. 

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства полностью были предоставлены заемщику, однако последний свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнял. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.08.2016, на 20.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1049 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.08.2016, на 20.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1022 дня. 

Судебным приказом №2-376/2017 от 08.06.2017, вынесенным мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в размере 18959,17 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ответчика ФИО1 за вычетом 18959,17 руб., указанной в судебном приказе №2-376/2017 от 08.06.2017. 

По состоянию на 20.09.2019 взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 53980,22 руб., из них: просроченная ссуда – 36455,71 руб.; просроченные проценты – 6584,28 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4900,59 руб.; неустойка по ссудному договору – 3233,21 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2806,43 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. 

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 14.04.2016 за период с 12.05.2017 по 20.09.2019 в размере 53980,22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1819,41 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании не признал исковые требования ПАО «Совкомбанк», поскольку задолженность была погашена на основании решения мирового судьи, считает данные требования не законными. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел настоящий спор в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 статьи 809 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 63164,56 руб. на срок 24 месяца, то есть по 16.04.2018 (п.п.1,2 договора).

Кредит предоставлен на потребительские цели (п.11). 

По условиям договора (п.4), за предоставленный заемщику кредит Банк взимает проценты в размере 24,90 % годовых. В случае неисполнения заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 34,80% годовых. 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (п.12).

Данный размер неустойки, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе).

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязался в соответствии с графиком погашать ежемесячно часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, что согласуется с пунктами 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий кредитования.

Договором предусмотрен возврат кредита по графику гашения путем уплаты ежемесячных платежей в размере 3368,73 руб., по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 16.04.2018 в размере 3368,72 руб. путем зачисления денежных средств на счет или внесения в кассу Банка (п. 6,8).

При подписании договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Индивидуальными условиями договора (далее – ИУ), а также Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия), которые являются составной частью кредитного договора, а также графиком гашения, тарифами банка. 

Согласно пп. 3.1-3.3.4 Общих условий договора потребительского кредита, Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (аналогично п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий). 

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Пунктом 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с ИУ договора потребительского кредита (п. 3.6). 

Очередность погашения задолженности заемщика перед Банком, указана в п. 3.8, 3.11 Общих условий и соответствует положениям ст. 319 ГК Российской Федерации. 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (п. 5.3.)

В силу п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в ИУ договора потребительского кредита. 

С данными условиями договора заемщик ознакомлен под роспись.

Как установлено судом, кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 63164,56 руб. 

Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счету заемщика и не оспорены ответчиком, из которой следует, что обязанность по предоставлению кредита исполнена банком путем зачисления денежной суммы в размере 64164,56 руб. на депозитный счет заемщика.

Обратившись в суд с настоящим иском, истец ПАО «Совкомбанк» указал, что заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняет не надлежащим образом, с 16.08.2016 неоднократно допускает просрочки возврата очередной части кредита и процентов в соответствии с графиком платежей.

В связи с чем, 14.03.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 дней с момента отправления требования (с 14.03.2017), что подтверждается представленным в материалы дела требованием, которое ответчиком не было исполнено. 

Судебным приказом №2-376/2017 от 08.06.2017, вынесенным мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в размере 18959,17 руб. за период с 16.08.2016 по 11.05.2017. 

Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ответчика ФИО1 за вычетом 18959,17 руб., указанной в судебном приказе №2-376/2017 от 08.06.2017. 

Согласно расчету, представленному истцом, при предъявлении иска задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 20.09.2019 (с учетом внесенных заемщиком платежей) составляет 53980,22 руб., из которых: просроченная ссуда – 36455,71 руб.; просроченные проценты – 6584,28 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4900,59 руб.; неустойка по ссудному договору – 3233,21 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2806,43 руб. 

Проанализировав условия договора, график внесения платежей, расчет задолженности истца и сведения из выписки по счету, суд принимает представленный Банком расчет задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, являющихся платой за пользование денежными средствами, а также расчет задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, поскольку он соответствует условиям договора и размерам платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими, и не противоречит нормам действующего законодательства, признает его правильным. 

Доказательств отсутствия указанной задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут.

Представленные в материалы дела, представителем ответчика по доверенности ФИО2, справка ГУ УПФРФ в г.Богородицк Тульской области (межрайонное) от 23.10.2019 и копии кассовых чеком свидетельствуют о погашении ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору за период с 16.08.2016 по 11.05.2017 взысканной на основании судебного приказа №2-376/2017 от 08.06.2017.

Доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере по кредитному договору № от 14.04.2016 за период с 12.05.2017 по 20.09.2019, суду не представлено. 

Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обязательства по возврату задолженности, факт просрочки исполнения обязательств по договору за период с 12.05.2017 по 20.09.2019, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика задолженности, определенной по состоянию на 20.09.2019 в сумме 50747,01 руб., из которых: просроченная ссуда – 36455,71 руб.; просроченные проценты – 6584,28 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4900,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2806,43 руб.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 3233,21 руб., суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с 19.08.2016 по 20.09.2019 на остаток основного долга (остаток задолженности по кредиту), то есть до направления банком требования заемщику о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 14 марта 2017 года в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть по 14 апреля 2017 года.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 15 апреля 2017 года. 

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 19.08.2016 по 20.09.2019, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в период по 14.04.2017 заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая изложенное, суд находит основания для взыскания с ответчика суммы неустойки по ссудному договору за период с 15.04.2017 по 20.09.2019, с учетом гашения неустойки, в размере 753,54 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1819,41 руб., оплата которых подтверждена представленными в дело платежными поручениями № от 23.09.2019 и № от 26.03.2019.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14.04.2016 за период с 12.05.2017 по 20.09.2019 в размере 51500,55 руб., из которых: просроченная ссуда – 36455,71 руб.; просроченные проценты – 6584,28 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4900,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2806,43 руб., неустойка по ссудному договору 753,54 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1819,41 руб., а всего 53319,96 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение суда составлено 11ноября 2019 года.