Копия. Дело № 2-207/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семенов Нижегородской области 29 июля 2019года

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Гришакиной Ю.Е.

при секретаре Булатовой В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2, ФИО3 о признании недействительным пункта заявления, признании договора прекращенным, взыскании страховой премии и платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО4 о признании недействительным пункта заявления, признании договора прекращенным, взыскании страховой премии и платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа.

Заявленные требования мотивирует следующим.

27.11.2018 года между ФИО4 и ФИО1 был заключен кредитный договор в соответствии, с которым истцу предоставлен кредит в сумме 831447 рублей 96 копеек под 24,7% годовых. При заключении указанного кредитного договора истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках от несчастных случаев, написав заявление и оплатив сумму страховой премии в размере 96447 рублей 96 копеек. Плата за страхование по заявлению заемщика от 27.11.2018 года была списана банком со счета в этот же день в размере 96447 рублей 96 копеек. 06.12.2018 года в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования и уплаты страховой премии истец отправил ответчикам заявление об отказе от участия в Программе страхования, возврате платы за участие в программе страхования в сумме 96447 рублей 96 копеек, однако, в возврате страховой премии истцу было отказано. Истец считает, отказ ответчика незаконным и просит суд признать недействительным п.7 заявления об участие в программе коллективного страхования от 27.11.2018 года устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится. Взыскать с ФИО4 плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 96447 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда, штраф.

Определением Семеновского районного суда Нижегородской области от 07 мая 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ФИО2

04.06.2019 года истец увеличил заявленные требования и просит суд признать недействительным п.7 заявления об участие в программе коллективного страхования от 27.11.2018 года устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, признать прекращенным действие договора страхования, взыскать с ФИО2 страховую премию 4712 рублей 65 копеек, взыскать с ФИО3 плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 91735 рублей 31 копеек, компенсацию морального вреда, штраф с каждого.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащем образом в соответствии с требованием гл.10 ГПК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков и третьего лица в судебное заседание не явились, представили отзывы в письменной форме на заявленные истцом требования, в которых просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Из материалов дела следует, что 27 ноября 2018 года между ФИО4 и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 831447 рублей 96 копеек сроком на 84 месяца под 24,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставляется банком на следующие цели: 735 000 рублей на покупку транспортного средства; 96447 рублей 96 копеек на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги. Информация по указанию данной услуги указана в п. 20 настоящих условий.

Согласно п. 20 кредитного договора застрахованным по договору страхования (от смерти в результате несчастного случая, постоянной полной потери трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая) является застрахованный ФИО1 страховой компанией является ФИО2, страховая сумма 831447 рублей 96 копеек, срок страхования 40 месяцев, компанией, поставщиком услуг является ФИО3 на основании договора Серия № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с кредитным договором подписано заявление на страхование по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщика.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 96447 рублей 96 копеек за срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная сумма была удержана ФИО4 из кредитных средств, и перечислена ФИО3

Страховая премия в размере 4712 рублей 65 копеек перечислена страховщику ФИО2.

06 декабря 2018 года истцом в ФИО2 направлено заявление о возврате страховой премии, однако истцу в возврате страховой премии обществом было отказало.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ФИО3, заключено соглашение о присоединении к договору добровольного коллективного страхования от 2 августа 2017 года (далее - договор коллективного страхования), заключенному между ФИО2 и ФИО3. 

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков.

Застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (заемщики) (п. 1.3 договора).

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что страхователем по данному договору является ФИО1, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

Поскольку на заемщика ФИО1 распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если такое имело место, а также реальных расходов страхователя, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на страховщика (ФИО3).

Согласно п. 7 Правил страхования граждан от несчастных случаев срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть страхователя по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 7.9 Правил).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 7.9 настоящих правил. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

То есть из содержания условий договора страхования следует, что при отказе застрахованного лица от страхования оплата услуг ФИО3 по включению в число участников Программы страхования, включающая как комиссию ФИО3, так и расходы ФИО3 на оплату страховой премии по Договору, возврату не подлежит.

Данное условие противоречит приведенным выше положениям, устанавливающим право застрахованного лица в течение 14 дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, в связи с чем, является недействительным в силу положений ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммой истец воспользовался в течение 14 дней с даты заключения договора.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Суд полагает, что поскольку письменное требование об отказе от исполнения договора направлено в ФИО2, получено ответчиком ФИО2 заключенный с истцом договор страхования следует считать прекращенным. 

Учитывая вышеизложенное суд полагает, что требования ФИО1 о взыскании с ФИО2 суммы страховой премии в размере 4712 рублей 65 копеек, подлежат удовлетворению, поскольку он в течение установленного ЦБ Российской Федерации срока отказался от заключенного договора добровольного страхования.

Поскольку в данном деле ни ФИО3, ни ФИО2 не доказали факт несения и размер реальных расходов, связанных с подключением истца к Программе страхования суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО3 в его пользу вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 91735 рублей 31 копейка, также подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что права истца, как потребителя, ответчиками были нарушены тем, что сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования (страховая премия и вознаграждение за подключение к программе страхования) истцу не была выплачена, в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», - при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств по делу, понесенных истцом физических и нравственных страданий и исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; с ФИО2 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд взыскивает штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом присужденных к взысканию сумм в пользу истца подлежит взысканию с ответчика ФИО3 штраф в размере 46367,65; с ответчика ФИО2 штраф в размере 2856 рублей 32 копейки удовлетворяя в этой части требования истца.

Требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов за составление искового заявления в сумме 30000 рублей, подлежат частичному удовлетворению.

Факт несения ФИО1 судебных расходов подтверждается квитанцией и договором на оказание юридических услуг.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании вышеизложенного имеются основания для применения положений процессуального закона о пропорциональном возмещении судебных расходов.

Определяя сумму, подлежащую взысканию в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, суд учитывает принципы разумности и справедливости.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. (п.13 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ.

С учетом категории рассмотренного дела, его сложность суд полагает возможным взыскать с ФИО2 судебные расходы – 2000рублей с ФИО3 подлежит взысканию судебные расходы в сумме 5000 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования городского округа город Волгореченск в размере 700 рублей, с ФИО3 в размере 3252 рубля 06 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2, ФИО3 о признании недействительным условий, признании прекращенным действия договора страхования, взыскании страховой премии, платы за подключение, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать пункт 7 Заявления на об участии в программе коллективного страхования от 27.11.2018 года, устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат премии не производится.

Признать прекращенным действие договора страхования от 02.08.2018 года, заключенный между ФИО3 и ФИО2 в части подключения ФИО1 к программе добровольного коллективного страхования физических лиц от несчастных случаев заемщиков.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 91735 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда 1000 рублей; штраф в размере 45867 рублей 65 копеек, судебные расходы в сумме 5000 рублей, а всего 143602 рубля 96 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 страховую премию в размере 4712 рублей 65 копеек; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 2856 рублей 32 копейки, судебные расходы 2000 рублей, а всего 10568 рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО3 государственную пошлину в бюджет в размере 3252 рубля 06 копеек.

Взыскать с ФИО2 государственную пошлину в бюджет в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через Семеновский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья- подпись Ю.Е. Гришакина

Копия верна.

Судья-