Дело №2-313/2025

УИД 22RS0069-01-2024-006626-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Тихоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с требованиями (с учетом уточнения 23.12.2024) к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования НПРО №1102872197 от 10.08.2016 в размере 470 350 рублей, компенсации морального вреда в размере 450 000 рублей, взыскании неустойки 45 471 рубль 50 копеек, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 191 496 рублей 35 копеек, штрафа, а также судебных расходов. 

В обоснование иска указал, что 10.08.2016 года между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 457 000 рублей. Одновременно истец был подключен к программе страхования, между истцом и ответчиком заключен договор страхования НПРО№ 1102872197 от 10.08.2016 года. Страховая премия составила 45471 рубль 50 копеек, которая была включена в кредитный договор за стандартное страховое покрытие. Кредит был погашен истцом досрочно 29.06.2019 года.

В начале 2021 года истца направили на обследование по состоянию здоровья, и 11.02.2021 года у истца диагностировано заболевание «рак предстательной железы», в связи с чем истец был направлен в Алтайский краевой онкологический диспансер «Надежда», где решением консилиума было принято решение об операции. Решением МСЭ от 29.06.2021 года истцу установлена инвалидность второй группы.

Согласно заявлению на страхование от 10.08.2016 года (пункт 4.6.4) истцом в адрес ответчика были представлены все необходимые документы согласно перечню для оформления страхового случая, в том числе выписка из поликлиники в период с 01.01.2016 года по 25.06.2021 года, а также выписка из Алтайского краевого онкологического диспансера «Надежда», извещение о больном с впервые в жизни установленным злокачественном образовании и медицинская карта амбулаторного больного № 2193021. Все документы были отксерокопированы и заверены в отделении Сбербанка, также истцом было составлено заявление о наступление события, имеющего признаки страхового случая (обращение 2107120675114300 от 12.07.2021 года), дополнительно была представлена выписка из поликлиники в период с 01.01.2011 года по 01.01.2016 года. По результатам рассмотрения обращения истца о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ответчиком было принято решение об отказе в признании события страховым случаем в связи с тем, что до даты подачи заявления на страхование в период с 01.01.2011 по 01.01.2016 истцу был установлен диагноз: «Гипертензия (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», в связи с чем имеются основания для ограниченного страхового покрытия, при котором установление инвалидности не относится к страховым рискам.

С данным отказом истец не согласен, поскольку до заключения договора страхования и в дату заключения договора страхования истец не страдал гипертонией, содержащаяся в выписке из амбулаторной карты информация о наличии данного заболевания не соответствует действительности.

Так, в декабре 2012 года, январе 2013 года, апреле 2015 года, 03.02.2021 года, 09.02.2021 года, ФИО1 не посещал поликлинику, на осмотре у врачей не был, за медицинской помощью не обращался, в связи с чем соответствующий диагноз не мог быть поставлен.

18.03.2012 года истец был осмотрен терапевтом М.И.Ю., с жалобами на боли в пояснице. Поставлен диагноз 

<

данные изъяты>. 10.03.2017 года был осмотрен хирургом М.В.П., 11.11.2020 года был осмотрен терапевтом М.И.Ю., 24.02.2021 года ФИО1 был осмотрен терапевтом Л.Н.Н., 10.03.2021г. ФИО1 был осмотрен врачебной комиссией, 22.03.2021г. ФИО1 был осмотрен отоларингологом Р.Е.Ю., 23.03.2021г. ФИО1 был осмотрен терапевтом М.В.А., 11.05.2021г. ФИО1 был осмотрен неврологом Ш..Е.А.-диагнозы не были связаны с сердечно-сосудистыми заболеваниями.

Врачом-кардиологом ФИО1 ни в одну из перечисленных дат не был осмотрен, за медицинской помощью, связанной с сердечно-сосудистыми заболеваниями никогда не обращался.

Основанием для установления истцу инвалидности 2 группы послужило основное заболевание: злокачественное образование.

Заболевание, на которое ссылается ответчик - Гипертензия (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности - не только не имело место в действительности, но и причиной для установления истцу инвалидности не явилось, инвалидности ему установлена по другому заболеванию, которое было диагностировано в период существенно позднее заключения договора личного страхования.

Учитывая изложенное, истец полагает, что его права как потребителя нарушены, и истец полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 450 000 рублей, неустойку по п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 45 471 рублей 50 копеек и сумму процентов в размере 191 496 рублей 35 копеек по ст. 395 ГК РФ.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, а также дополнительных пояснениях, приобщенных к материалам дела. 

Представитель третьего лица КГБУЗ «Краевая клиническая больница скорой медицинской помощи №2» ФИО3 разрешение исковых требований оставила на усмотрение суда. 

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований просили применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон

Из ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Как следует из ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч.1,3 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует их ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.3 ст.10).

В судебном заседании установлено, что 12.05.2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3.

10.08.2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ... на сумму 470 350 рублей, задолженность по которому по состоянию на 29.06.2019 задолженность погашена.

В этот же день ФИО1 подал заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ....

Договор страхования был заключен на срок 60 месяцев (с 10.08.2016 по 09.08.2021), сумма страхового возмещения составила 470 350 рублей.

Согласно пункту 1 заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по договору страхования являются:

1. стандартное страховое покрытие (для застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и/или Группе 2 (как они определены в подпунктах 1.2.1, 1.2.2 заявления на страхование), предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события». 

2. Ограниченное страховое покрытие (в отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и/или Группе 2 как они определены в подпунктах 1.2.1, 1.2.2 Заявления на страхование) Договор страхования считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам: 

· для Группы 1: «Смерть Застрахованного лица», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»; 

· для Группы 2: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица»; 

· для лиц, входящих одновременно в обе Группы: «Смерть от несчастного случая». 

Согласно пункту 1.2.1 Заявления на страхование, в Группу 1 входят, в том числе лица, возраст которых составляет менее 18 полных лет на дату подписания Заявления на страхование или на дату окончания страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин, а также -следующие категории лиц, по состоянию на дату подписания Заявления на страхование: недееспособные лица; лица состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно- венерологическом диспансерах; лица страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ- инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, установлено, что договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у финансовой организации возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования суммы страхового возмещения.

29 июня 2021 года ФИО4 впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию (справка МСЭ-2018 ...)..

Согласно справке МСЭ-2022 ... от 24.01.2023 года, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Алтайскому краю» Минтруда России, ФИО1 повторно установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию бессрочно. 

12 июля 2021 года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12.07.2021 года с заявлением о наступлении страхового события - установление инвалидности 2 группы, предоставив выписку из амбулаторной карты, в которой имеются записи об установлении с 26.12.2012 диагноза гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца в застойной сердечной недостаточностью.

17 июля 2021 года истцу предложено представить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за период 2011-2016 г.г.

Согласно выписке из амбулаторной карты с 01.01.2011 по 01.01.2016 наличие гипертонической болезни у ФИО1 подтверждается записями терапевта от 26.12.2012 и 16.01.2013.

23.07.2021 года ФИО1 был представлен ответ по заявлению, согласно которому заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку до даты подписания заявления 26.12.2012 года ФИО1 установлен диагноз «

<

данные изъяты>», в связи с чем установление инвалидности не относится к страховым рискам по ограниченному страховому покрытию. 

08.09.2021 года и 20.10.2021 года ФИО1 обращался с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о выплате суммы страхового возмещения в сумме 470 350 рублей по договору страхования от 10.08.2016 года. Ответчик уведомил заявителя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

18.07.2024 года ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 470 350 рублей, компенсации морального вреда.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.08.2024 года №У-24-73301/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.

В судебное заседание представлена выписка из амбулаторной карты ФИО1 за период с 01.01.2011 по 01.01.2017 из которой следует, что 03.10.2005 года пациент обращался с жалобами на головные боли, зафиксировано повышение артериального давления 140/100 мм рт ст., был выставлен предварительный диагноз «гипертоническая болезнь», повторного обращения к терапевту не было, установленный предварительный диагноз не был уточнен в связи с чем пациент не был направлен к кардиологу.

Из предоставленной в материалы дела выписки из амбулаторной карты КГБУЗ «Городская больница № 12 г. Барнаул» за период с 01.01.2011 по 01.01.2016 следует, что при осмотре ФИО1 терапевтом М.И.Ю. 26.12.2012 года был установлен диагноз: «Гипертензивная (гипертоническая) бол. с преим. пор. сердца без (застойн.) серд. недост.».

Запись терапевта от 18.03.2014 также содержит сведения о повышении у истца артериального давления (145/95 мм рт.ст), в связи с чем ему было назначено гипотензивное лечение.

Документы КГБУЗ «Городская больница № 12 г. Барнаул», подтверждающие ошибочное внесение в выписку из амбулаторной карты истца записей об установлении диагноза «Гипертензивная (гипертоническая) болезнь», в материалы дела не предоставлены.

Выписки из истории болезни, направление на медико-социальную экспертизу, акты медико-социальных экспертиз также содержат сведения о наличии у истца гипертонической болезни, нарушении функции сердечно-сосудистой системы (10%).

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по Алтайскому краю» Минтруда России Бюро МСЭ № 6 от 07.07.2021 ...+++/2021 следует, что инвалидность ФИО1 была установлена в связи с заболеванием, основное заболевание: код по МКБ-

<

данные изъяты>, сопутствующее заболевание: гипертоническая болезнь 2 стадии, 1 степени, риск 4, незначительные нарушения функции сердечно-сосудистой системы.

Доказательств, подтверждающих недостоверность сведений о наличии у истца на дату заключения договора страхования гипертонической болезни, в ходе рассмотрения дела не предоставлено.

В заявлении о заключении договора страхования ФИО4 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что на дату заключения договора страхования (10.08.2016), у истца имелось заболевание сердечно-сосудистой системы (артериальная гипертензия), в связи с чем договор страхования заключен с условием ограниченного страхового покрытия, при котором установление инвалидности второй группы не является страховым случаем.

Доводы истца о том, что гипертонией он не страдал, лечение от гипертонии не проходит, опровергаются материалами дела, оснований сомневаться в достоверности которых у суда не имеется. Отсутствие обследования и лечения у врача-кардиолога не является основанием для признания недействительной записи терапевта и не может являться подтверждением отсутствия заболевания сердца.

В ходе рассмотрения дела истцу разъяснялось право заявить ходатайство о назначении по делу судебной медицинской экспертизы.

Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы истцом и его представителем не заявлено.

Принимая во внимание, что страховой случай по договору страхования с ФИО1 не наступил, оснований для удовлетворения исковых требования о взыскании страховой выплаты не имеется.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. 

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

Кроме того, на основании абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании страхового возмещения судом не установлено, производные требования ФИО1 о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда удовлетоврению не подлежат. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт ...) о взыскании с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) страхового возмещения по договору страхования от 10 августа 2016 года, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула.

Судья Н.В. Яньшина

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2025 года.