Дело № 2-390/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2019 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Водяницкой А.Х., при секретаре Беженар Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в Кстовский городской суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 29 января 2016 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), и ФИО1, ФИО2, заключен Кредитный договор (номер обезличен).

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение №2 к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщикам кредит в сумме 1 800 000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей под 14 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 15,5 % годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, на 113 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита 29.06.2025.

Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)), по адресу: (адрес обезличен).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчикам Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика 1 (номер обезличен), указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика 1.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 1 к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № 2 к Кредитному договору).

Согласно п.4.2.5 Кредитного договора Заемщики обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплате начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика 1 денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № 2 к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 14 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 15,5 % годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования.

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № 2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчики платежи по кредиту не производят. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщиков отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчиков полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиками обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования.

Ответчикам направлены 04.10.2018 требования о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагаются с доказательствами отправки), но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 22 ноября 2018 размер задолженности Ответчиков перед Банком составляет 1 375 087,78 рублей, в том числе: основной долг - 1 230 750,86 руб., проценты за пользование кредитом - 34 377,10 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 42 514,03 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 67 445,79 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщиков по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве общей совместной собственности Ответчику 1 ФИО1 и Ответчику 2 ФИО2, а именно:

- квартира, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)), по адресу: (адрес обезличен) (далее - Недвижимое имущество, Квартира).

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должниками и залогодателями являются Ответчик 1 ФИО1. Ответчик 2 ФИО2.

В Закладной, составленной 02 февраля 2016 года, указана денежная оценка предмета ипотеки - 1 868 000 рублей, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 26.01.2016. 

Кредит предоставлен в соответствии с п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи на цели приобретения Квартиры.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество». 

Согласно п. 2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества установлена в размере его рыночной стоимости, определенной на основании оценки независимого оценщика.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества на публичных торгах подлежат применению положения, установленные подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества, определенной на основании рыночной оценки, что составляет 1 494 400 (Один миллион четыреста девяносто четыре тысячи четыреста) рублей.

Учитывая, что Заемщики ненадлежащим образом выполнили взятые на себя обязательства по Кредитному договору, Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а именно: квартиру, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) по адресу: (адрес обезличен).

Требование Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчики не удовлетворили и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у Истца имеются все основания обратить взыскание на заложенное Недвижимое имущество.

Истец просит взыскать с ФИО1, ФИО2 как солидарных должников в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на 22.11.2018 в 1 375 087,78 рублей, в том числе: основной долг - 1 230 750,86 руб., проценты за пользование кредитом - 34 377,10 руб. с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1 230 750,86 руб., начиная с 23.11.2018 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 15,5% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов - 42 514,03 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 67 445,79 руб.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 и находящееся в залоге в пользу Банка, а именно:

- квартиру, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)), по адресу: (адрес обезличен), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 494 400 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 537,72 руб. с каждого.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования, просит взыскать с ФИО1, ФИО2 как солидарных должников в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на 29.01.2019 в размере 1 580 421,31 рублей, в том числе: основной долг - 1 230 750,86 руб., проценты за пользование кредитом - 66 477,78 руб. с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1 230 750,86 руб., начиная с 30.01.2019 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 15,5% годовых, неустойку за просрочку уплаты процентов - 48 364,77 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга - 234 827,90 руб.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 и находящееся в залоге в пользу Банка, а именно:

- квартиру, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)}, по адресу: (адрес обезличен), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 494 400 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 537,72 руб. с каждого.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным иском к ПАО АКБ «Связь-Банк», ссылаясь на то, что 29 января 2016 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ПАО) и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор (номер обезличен).

Данный кредит предоставлялся на приобретение квартиры, общей площадью 46,4 кв.м., с кадастровым номером 52-52-12/018/2008-64, расположенной по адресу: (адрес обезличен).

Согласно указанному договору Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 1800 000 (один миллион восемьсот тысяч) рублей сроком на 113 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Договором. Процентная ставка составляет 14.00 - 15.50 % годовых. В свою очередь, он взятые на себя обязательства по выплате данного кредита исполняет, однако не в установленные кредитным договором сроки.

В настоящее время его финансовое положение значительно ухудшилось, в связи с чем, некоторое время платежи осуществлялись с пропуском, установленного договором срока. Между тем он старается погасить указанный кредит. В общей сумме им было выплачено около 646 327 рублей.

Истец по встречному иску полагает необходимым снизить размер взыскиваемых штрафных санкций, поскольку считает что, в данном случае банк имел возможность в соответствии с законодательством при нарушении им срока возврата очередной части кредита принять меры к своевременному взысканию задолженности, что ответчиком сделано не было, в результате чего действия Банка повлияли на увеличение размера неустойки. Полагает, что требуемая ответчиком сумма неустойки явно несоразмерна последствиям допущенного ответчиком нарушения.

Истец просит обязать ПАО АКБ «Связь - Банк предоставить ему рассрочку по выплате денежных средств по кредитному договору (номер обезличен) от 29.01.2016 года, заключенного между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ПАО), (сокращенное наименование -ПАО АКБ «Связь - Банк»), и ФИО1, ФИО2.

Возложить на ПАО АКБ «Связь - Банк» адрес: (адрес обезличен) обязанность снизить ФИО1 проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку уплаты процентов, неустойку за просрочку погашения основного долга по кредитному договору 3565/2016 от 29.01.2016 года.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, свои исковые требования поддержал в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать. В отзыве на встречное исковое заявление ссылается на то, что Заемщики на добровольной основе приняли решение заключить Кредитный договор на условиях выплаты 14 % годовых за пользование кредитными средствами при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 15,5 % годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования. Подписанный кредитный договор является обязательным для сторон (ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщики - по возврату денежных средств, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Проценты по кредитному договору, заключенному между ПАО АКБ «Связь-Банк» представляют собой плату за пользование денежными средствами и не являются мерой ответственности, таким образом, снижение процентной ставки по Кредитному договору не может быть произведено.

Тарифами Кредитора (Приложение № 2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Заемщиками платежи по кредиту не производят.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Считает, что начисленная Банком неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и по начисленным процентам) по Кредитному договору соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Требование о предоставлении рассрочки о выплате денежных средств по Кредитному договору (номер обезличен) от 29.01.2016 не основано на законе и условиях Кредитного договора (номер обезличен) от 29.01.2016

Согласие Банка на рассрочку по выплате денежных средств по Кредитному договору не представлялось.

Изменение условий кредитного договора и установление новой ответственности ухудшит положение Кредитора.

Доводы Заемщика о невозможности исполнения обязательств вследствие тяжелого финансового состояния не могут служить основанием для снижения неустойки, процентов и предоставления рассрочки, поскольку данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые Заемщик должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств и не являются исключительными обстоятельствами, делающими невозможным исполнение Кредитного договора.

Закон не называет тяжелое материальное положение Заемщика основанием для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались своевременно, надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» признала частично в части взыскания суммы основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойку полагает завышенной, возражает также против обращения взыскания на квартиру, поскольку она является единственным жильем. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежащим частичному удовлетворению, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношений принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

В соответствии с п.1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1. ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение условий Кредитного договора возможно лишь по соглашению сторон.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п.1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме, при условии, что такие жилой дом были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком в том числе на капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение такого или иного жилого дома.

Согласно п.2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим худом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.5. ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что 29 января 2016 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), и ФИО1, ФИО2, заключен Кредитный договор (номер обезличен).

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение №2 к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщикам кредит в сумме 1 800 000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей под 14 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 15,5 % годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, на 113 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. 

Окончательный срок возврата кредита 29.06.2025.

Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)), по адресу: (адрес обезличен).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчикам Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика 1 (номер обезличен), указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика 1.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 1 к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № 2 к Кредитному договору).

Согласно п.4.2.5 Кредитного договора Заемщики обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплате начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика 1 денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № 2 к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 14 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 15,5 % годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования.

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № 2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчики платежи по кредиту не производят. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщиков отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчиков полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиками обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования.

Ответчикам направлены 04.10.2018 требования о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагаются с доказательствами отправки), но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 29.01.2019 составляет 1 580 421,31 рублей, в том числе: основной долг - 1 230 750,86 руб., проценты за пользование кредитом - 66 477,78 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - 48 364,77 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 234 827,90 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщиков по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, а именно:

- квартира, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)), по адресу: (адрес обезличен) (далее - Недвижимое имущество, Квартира).

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должниками и залогодателями являются ФИО1 и ФИО2.

В Закладной указана денежная оценка предмета ипотеки - 1 868 000 рублей, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 26.01.2016. 

Кредит предоставлен в соответствии с п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи на цели приобретения Квартиры.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество». 

Согласно п. 2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества установлена в размере его рыночной стоимости, определенной на основании оценки независимого оценщика.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества на публичных торгах подлежат применению положения, установленные подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества, определенной на основании рыночной оценки, что составляет 1 494 400 (Один миллион четыреста девяносто четыре тысячи четыреста) рублей.

Учитывая, что Заемщики ненадлежащим образом выполняли взятые на себя обязательства по Кредитному договору исковые требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что спорная квартира является единственным для ответчиков жильем не может служить основанием для отказа в обращении взыскания на квартиру, поскольку наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной). 

Ссылка на тяжелое материальное положение ответчиков судом также отклоняется, поскольку, ответчики не лишены возможности обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения состоявшегося по делу решения, представив соответствующие доказательства, подтверждающие их тяжелое материальное положение.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 30.01.2019 года по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 15,5 % годовых.

Проценты за пользование кредитом, начисленные с 30.01.2019 года подлежат начислению на сумму основного долга в размере 1230750 рублей 86 копеек, с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, исходя из размера определенной договором ставки 15,5% годовых, по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга, но не более чем по 29 июня 2025 года (срок окончания кредитного договора).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Так, согласно пункту 1 статьи 330 и пункту 1 статьи 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения размера неустойки предоставлено суду исключительно в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Суд считает, что с учетом размера не выполненных надлежащим образом обязательств, периода допущенной просрочки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения условий кредитного договора, а также размера начисленных процентов за пользование кредитом, требуемый размер неустойки за просрочку погашения основного долга - 234827 рублей 90 копеек и за просрочку уплаты процентов – 48364 рубля 77 копеек не в полной мере соответствует балансу интересов сторон и подлежит снижению до общей суммы 30 000 рублей.

Разрешая встречные исковые требования об обязании ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставить рассрочку и обязать снизить проценты за пользование кредитом и неустойку, суд исходит из того, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон добровольно, его условия устанавливались сторонами по согласованию.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности Банка предоставить рассрочку, изменить условия договора в части процентов за пользование кредитом и снижения неустойки.

Изменение условий кредитного договора и установление новой ответственности ухудшит положение Кредитора. В связи с чем, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с частичным удовлетворением иска ПАО АКБ «Связь-Банк» с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 14836 рублей 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.235-237, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на 29.01.2019 года: основной долг - 1 230750 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом - 66477 рублей 78 копеек, неустойку 30000 рублей. 

Взыскивать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 230750 рублей 86 копеек с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке 15,5% годовых, начиная с 30 января 2019 года по день фактического погашения основного долга, но не более, чем, по 29 июня 2025 года.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 и находящееся в залоге в пользу Банка, а именно:

- квартиру, общей площадью 46,4 кв.м., кадастровый (номер обезличен) (ранее присвоенный кадастровый (номер обезличен)}, по адресу: (адрес обезличен), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 494 400 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14836 рублей 14 копеек, то есть по 7418 рублей 07 копеек с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья: (подпись) А.Х.Водяницкая 

Копия верна:

Судья:

Секретарь: