Дело №2-1617\2020

50RS0033-01-2020-001643-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2020 года 

<

адрес>

Орехово-Зуевский городской суд 

<

адрес> в составе 

председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., 

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

Свои исковые требования мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ответчику был открыт Текущий счет №, а впоследствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта в размере 

<

данные изъяты>.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика, условий договора, графиков погашения и тарифов Банка (преамбула части I Условий Договора).

Договор является смешанным и содержит две части.

Первая часть договора содержит положения кредитного договора, договора счета I текущего счета. В рамках первой части договора заемщику был предоставлен кредит наличными.

Вторая часть договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения по договору текущего счета, соглашения об использования карты. Вторая часть договора вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ. в момент обращения заемщика в Банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту. Код идентификации №.

Согласно п.1.1, раздела I Условий договора «По настоящему договору Банк открывает клиенту банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «Информация по карте» заявки, используемый клиентом для совершения операций с использованием карт» погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта».

Согласно абз.4 п.1.1, раздела I Условий договора «Операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты.

Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно».

Согласно абз.6 п.1.1, раздела I Условий договора «Совершение клиентом действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия получение услуги Банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для карты на момент активации тарифах Банка (включая соответствующий тарифный план), и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта».

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Тарифный план - составная часть тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) карт специальные условия кредитования. Положения договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующие соответствующие отношения (п.2 раздела II Условий договора).

Согласно абз.2 п.2.1, раздела II Условий Договора размер минимального платеж устанавливается в тарифном плане.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карт «Стандарт 44.9/1» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты>

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем заявлении. Начало расчетного периода - 5-ое число каждой месяца (п.4 заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту Начало платежного периода - 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного период (п.5 заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом (раздел «О льготном периоде и полной стоимости кредита (ПСК) Тарифов по банковскому продукту).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашена включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту форме овердрафта (п.4 раздела III Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (п.2.3 раздела II Условий).

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п.2 раздела III условий договора).

Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из которых – сумма основного долга 

<

данные изъяты>, сумма процентов 

<

данные изъяты>, сумма штрафов 

<

данные изъяты>

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением Мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от должника.

Истец просил зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>, из которых: сумма основного долга 

<

данные изъяты>, сумма процентов 

<

данные изъяты>, сумма штрафов 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> (л.д.3-5).

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 иск не признала, представила возражения. 

Указала, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца мировым судьей судебного участка № Орехово-Зуевского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно предоставленному расчету с указанием периодов) в размере 

<

данные изъяты> Судебный приказ был отменен Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности по заявленным требованиям продолжилось. Оснований для увеличения срока исковой давности в силу п. 3 ст. 204 ГК РФ не имеется, так как заявление о выдаче судебного приказа подано с истечением сроков исковой давности. В настоящее время истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> в полном объеме. Представила копии приходных кассовых ордеров по оплате в пользу истца денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> с целью погашения обязательств по кредитному договору. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ График платежей не устанавливался. Просила применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать (л.д. 93-95, 112-113).

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договорам займа.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в судебном заседании, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ответчику был открыт Текущий счет №, а впоследствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта в размере 

<

данные изъяты>.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика, условий договора, графиков погашения и тарифов Банка (преамбула части I Условий Договора).

Договор является смешанным и содержит две части.

Первая часть договора содержит положения кредитного договора, договора счета I текущего счета. В рамках первой части договора заемщику был предоставлен кредит наличными.

Вторая часть договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения по договору текущего счета, соглашения об использования карты. Вторая часть договора вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ. в момент обращения заемщика в Банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту.

Лимит овердрафта составляет от 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты>, процентная ставка 44,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты> График платежей к кредитному договору не составлялся (л.д. 15-16, 18-20, 59-60).

Стороной истца представлены копии приходных кассовых ордеров по оплате в пользу истца денежных средств с целью погашения обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.-

<

данные изъяты>, всего за 32 месяца внесено 

<

данные изъяты> (л.д. 96-104).

Как усматривается из выписки по банковскому счету, расчета задолженности, последний платеж в сумме 

<

данные изъяты> от ФИО1 поступил на счет банка ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует представленному приходному кассовому ордеру (л.д. 14, 54-58).

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д. 17).

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2). 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При отказе в удовлетворении основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в силу положений ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, также удовлетворению не подлежат.

Согласно п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам. Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

Будет ли исчисляться срок давности отдельно по основному обязательству и остальным платежам (неустойка, пени, например), зависит от условий заключенного между банком и держателем карты кредитного договора. Если условия кредитования предполагают внесение основной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течения срока по платежу (основная сумма и сопутствующие платежи) произойдет одновременно.

Согласно п.17, п. 18 Постановления в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца мировым судьей судебного участка № Орехово-Зуевского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно предоставленному расчету с указанием периодов) в размере 

<

данные изъяты> Судебный приказ был отменен Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности по заявленным требованиям продолжилось (л.д. 11, 71-72).

Последний платеж по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора платеж по возврату денежных средств производится в течение платежного периода - 20 дней следующего месяца, т.е. срок возврата исходя из даты последнего денежного платежа следует считать ДД.ММ.ГГГГ., с указанной даты следует считать нарушение права истца по возврату денежных средств.

С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи судебного приказа) прошло 1 год 7 месяцев 26 дней или 601 день (365+7x30+26), оставшаяся часть трехлетнего срока исковой давности составляет 494 дня (3 х 365 - 601). На дату выдачи судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. срок исковой давности приостановлен. Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ., срок исковой давности продолжил течь с удлинением на период с даты выдачи судебного приказа (15.11.2017г.) по даты отмены судебного приказа (26.12.2017г.) на 1 месяц 11 дней или 41 день. Оснований для увеличения срока исковой давности на шесть месяцев в силу п. 3 ст. 204 ГК РФ не имеется в силу остатка срока при подаче приказа равного 494 дня - более шести месяцев.

С ДД.ММ.ГГГГ. (дата отмены судебного приказа) срок исковой давности для применения к требованиям продолжил исчисляться с продлением на 41 день. Таким образом, трехлетний срок с учетом продления на 41 день, начавший течь ДД.ММ.ГГГГ., истек ДД.ММ.ГГГГ.

Если руководствоваться п. 1 ст. 810 ГК РФ и считать срок возврата спустя через 30 дней с даты обращения с требованием о возврате (в материалах дела имеется требование о возврате, датированное ДД.ММ.ГГГГ.), то срок возврата определен в силу закона через 30 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ. с учетом выдачи и отмены судебного приказа, как указано выше, трехлетний срок исковой давности начавший исчисление ДД.ММ.ГГГГ. с учетом продления на 41 день истек ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (вторая часть договора № от ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты>, сумма процентов 

<

данные изъяты>, штраф 

<

данные изъяты>, рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

График погашения по кредитному договору не составлялся. 

Согласно штемпелю на конверте, иск был подан ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности по отношению ко всем платежам. 

ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению истца мировым судьей судебного участка № Орехово-Зуевского судебного района вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (согласно предоставленному расчету с указанием периодов) в размере 

<

данные изъяты> Судебный приказ был отменен Определением мирового судьи судебного участка № от 26.12.2017г. С 26.12.2017г. течение исковой давности по заявленным требованиям продолжилось. Оснований для увеличение срока исковой давности в силу п. 3 ст. 204 ГК РФ не имеется, так как заявление о выдаче судебного приказа подано с истечением сроков исковой давности.

В настоящее время истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> в полном объеме.

В силу п. 1.2.3. кредитного договора срок кредита в форме овердрафта составляет период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Данное условие договора является недействительным в силу ст. 16 Закона о Защите прав потребителей (применяется к сложившимся правоотношениям в силу Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей») как противоречащее нормам Гражданского законодательства (ст. 810 ГК РФ). Если руководствоваться п. 1 ст. 810 ГК РФ об отсутствии указания срока возврата то следует считать срок возврата спустя через 30 дней с даты обращения с требованием о возврате - в материалах дела имеется требование о возврате датированное ДД.ММ.ГГГГ. следовательно, срок возврата определен в силу закона через 30 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае имеются также все основания для отказа в иске ввиду пропуска срока исковой давности.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

В силу ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: М.Е. Барабанова