дело № 2-2192/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 июля 2017 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.Р., 

при секретаре Глухове А.А., 

с участием представителя ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО1 (доверенность в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав на то, что между Истцом (далее – Заемщик, истец) и ООО «Ренессанс Кредит» (далее – Кредитор, ответчик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 298 840 руб. 00 коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании здоровья заёмщика. Банком была списана со счета денежная сумма в размере 57 840 руб. 00 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Указывает, что данные действия Ответчика неправомерны, поскольку заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита. Просила суд взыскать с ООО «КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» в пользу Истца убытки в размере 57 840 руб. 00 коп., взыскать с ООО «КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ООО «КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» в пользу Истца сумму нотариальных услуг размере 1100 рублей, взыскать с ООО «КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» в Истца сумму штрафа в размере 50% с взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ( ООО) ( далее -. Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотьемлемой частью Кредитного договора, заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды ( далее- Кредитный договор или Договор) №.

Кредит Клиенту предоставлен Банком согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, согласованным с Истцом при заключении оспариваемого Договора, в размере 298840 рублей, на срок - 60 месяцев, под уплату процентов годовых в размере 26,90%. С Истцом при заключении Договора согласован график платежей на 60 месяцев. Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Заключение Клиентом Кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий Договора, Банк и Клиент в случае заключения Кредитного договора заключает Договор Счета.

В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключаемого кредитного договора Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит в размере и на условиях Кредитного договора, зачислить Клиенту Кредит на Счет.

Индивидуальными условиями (п. 11) также предусмотрено, что по желанию Клиента часть Кредита может быть представлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии страховщика. 

На основании п. 2.1.1. Договора Банк обязан перечислить со Счета Истца часть кредита в размере 57840,00 рублей для оплаты страховой премии Страховщику по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала Кредитный договор, тем самым согласилась заключить Договор на вышеуказанных условиях, и передала ее в Банк.

Во исполнение условий Кредитного договора. Банк заключил с Клиентом Договор Счета, открыл Клиенту Счет №, предоставил Кредит в размере 298840,00 руб. путем зачисления на Счет, из которых по письменному распоряжению клиента (п. 2.1.1. Договора) перечислил со Счета сумму в размере 57840,00 рублей в оплату страховой премии ООО «СК Ренессанс Жизнь». Копия договора страхования (страховой полис) представленная Банку, содержит банковские реквизиты страховой компании.

Подписание Клиентом и передача в Банк подписанного клиентом экземпляра Кредитного договора означает согласие Клиента на получение Кредита, а также на заключение настоящего Договора на вышеуказанных условиях. В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием Кредита, рекомендуется воздержаться от заключения Кредитного Договора( п. 2.3. Кредитного договора).

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения.

Пунктами 9.1. и 9.3. Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что при расчетах в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Таким образом, нормы ГК РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусматривают возможность в договоре с клиентом - физическим лицом,Плательщиком, установить обязанность Банка Плательщика списать денежные средства со счета клиента - физического лица на основании распоряжения, данного в договоре.

Одновременно с подписанием оферты о заключении договора. Истец дал письменное распоряжение о выдаче наличных денежных средств со счета №, открытого в рамках кредитного договора в размере 241000,00 рублей, за вычетом части суммы кредита, подлежащей перечислению в страховую компанию 298840,00-57840,00= 241000,00), что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца.

Из заявления Истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно им подписанным, следует, что он изъявляет желание и просит не Банк, с которым у него заключен кредитный договор, а просит ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни по программе «Страхование жизни», с Правилами страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Согласно указанному заявлению, истец ознакомлен, что услуга страхования является добровольной.

Кроме того, из содержания заявления Истца от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании видно, что он имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Так, в данном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, клиент поставил отметку при нежелании заключить договор страхования по Программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» и договор не был заключен. Истцу также разъяснено, что он имеет возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самого Клиента в сумму кредита. Если Клиент не имеет намерения в перечислении страховой премии за счет кредитных денежных средств в пользу третьих лиц, он имеет возможность не давать соответствующее распоряжение Банку, в этом случае п. 2.1.1. в договоре отсутствует. Фактическое наличие такой возможности подтверждается копиями иных заемщиков Банка, согласно которым заемщики заключили кредитные договора без условия о перечислении денежных средств в пользу третьих лиц (п.2.1.1), а также типовой формой кредитного договора.

Указанное обстоятельство прямо свидетельствует, что заключение договора страхования не зависит от решения Банка по предоставлению кредита.

Из содержания данного заявления о добровольном страховании также видно, что он вправе был самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Исходя из совокупности представленных по делу доказательств следует, что заключение Кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Рассматриваемые сделки являются самостоятельными и заключены Истцом по своей воле и в своем интересе. Условия Кредитного договора не содержат пункты об обязанности Клиента заключить договор страхования и оплачивать страховую премию.

Банк, в соответствии с положениями ст. 845,849 ГК РФ лишь исполнил письменное распоряжение Клиента о перечислении денежных средств в размере 57840,00 руб. с его банковского счета в пользу указанного клиентом третьего лица - ООО «СК Ренессанс Жизнь».

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких либо доказательств, подтверждающих невозможность выбора условий кредитования, получения кредита без заключения договора страхования жизни Истец не представил, также Истец не ссылался на то, что был вынужден заключить кредитный договор с Ответчиком в силу обстоятельств.

Таким образом Банк не навязывал Истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения Истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства обязательности заключения договора страхования вместе с кредитным договором в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение Банком прав Истца как потребителя.

Поскольку судом установлено, что Банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, то требования истца о взыскании убытков в размере 57 840 руб. 00 коп., компенсации морального вреда размере 10 000 рублей, нотариальных услуг размере 1100 рублей, штрафа в размере 50% с взысканной суммы удовлетворению не подлежат. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Р.Р. Абдуллин