2-1838/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2017 года г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе: 

председательствующего судьи Марисова И.А., 

при секретаре Добриевой П.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», филиалу ПАО СК «Росгосстрах» в АО о признании пункта правил страхования дискриминационными, признания случая страховым. 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах» о признании пункта правил страхования дискриминационными, указав, что 

<

дата> между ним и страховой компанией был заключен договор страхования, включавший в себя страхование от невыезда в туристическую поездку. 

<

дата> в связи с наступлением страхового случая, а именно в период с 

<

дата> по 

<

дата> он находился на амбулаторном лечении в связи с 

<

данные изъяты>, им в адрес ответчика были направлены заявления о выплате страхового возмещения по компенсации расходов понесенных в связи с невозможностью совершить зарубежную поездку. Однако в выплате страхового возмещения было отказано. Считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения необоснованным и ущемляющим права и законные интересы, поскольку считает, что в Правилах 

<

номер> п. 18.1.1.1 нарушен пункт 2 ст. 55 Конституции РФ, поскольку правила страхования являются неотъемлемой частью договора и его условиями, то отсутствие амбулаторного лечения в п. 18.1.1.1 противоречит п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, просил суд признать пункт 18.1.1.1 Правил страхования 

<

номер> отсутствие прав на страховое возмещение больным, проходящим амбулаторное лечение, подтвержденное больничным листом и выпиской из истории болезни дискриминационными и ущемляющими права человека и гражданина, а так же признать его случай страховым. 

В судебное заседание истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Росгосстрах», филиала ПАО СК «Росгосстрах» в АО 

<

ФИО>4, действующий на основании доверенности, в удовлетворении иска возражал, просил в удовлетворении отказать.

Суд, выслушав истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом на основании представленных материалов было установлено, что 

<

дата> был заключен договор 

<

номер> между ООО «Континенталь» и ФИО1 о подборе, бронировании и приобретении тура Турагентом в интересах Заказчика. 

Согласно приложению 

<

номер> к Договору 

<

номер> был забронирован двухместный номер в отеле 

<

адрес> на период с 

<

дата> по 

<

дата> и авиабилеты на имя ФИО1 и 

<

ФИО>5 Всего сумма к оплате составила 179106,60 рублей. 

Данная сумма была оплачена истцом в ООО «Континенталь», что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру 

<

номер> от 

<

дата> на сумму 179106,60 рублей. 

Между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования по полису серии 

<

номер>, на период с 

<

дата> по 

<

дата> Договор заключался на основании и в соответствии с Правилами комплексного страхования, выезжающих за рубеж 

<

номер> в редакции на дату заключения договора, предусматривающий риск «Отмена поездки», код программы О1. 

Из данных медицинской карты амбулаторного больного установлено, что 

<

дата> ФИО1 обратился ГБУЗ АО «Городская поликлиника 

<

номер>» с жалобами на боли в 

<

данные изъяты>. Врачом было установлено на 

<

данные изъяты>. Требуется краевая резекция, нетрудоспособен, открыт лист нетрудоспособности 

<

номер> от 

<

дата> по 

<

дата> 

<

дата> ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявление на страховую выплату, где просил компенсировать понесенные расходы вследствие невозможности совершить поездку. Причину отказа от поездки указал: амбулаторное лечение. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из международного страхового полиса 

<

номер> усматривается, то Полис удостоверяет факт заключения Договора страхования на основании Правил комплексного страхования, выезжающих за рубеж, 

<

номер> в действующей редакции, являющийся неотъемлемой часть настоящего договора страхования. Страхователь – физическое лицо: страхователь подтверждает свое согласие на обработку, использование, передачу (в том числе трансграничную) страховщиком. Кроме того, указано, что страхователь с Информацией, указанной в настоящем Договоре страхования, лично проверена и подтверждается. Правила страхования получил, с положениями Правил страхования ознакомлен, согласен и обязуюсь выполнять, что подтверждается подписью ФИО1 

В соответствии с п. 3.1 Правил 

<

номер>, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, в результате которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Пункт 3.3. определят, что договор страхования может быть заключен с условием предоставления страхового покрытия по рискам, предусмотренным настоящими Правилами, а именно:

3.3.1. риск «Медицинская и экстренная помощь»;

3.3.2. риск «Отмена поездки»;

3.3.3. риск «Несчастный случай»;

3.3.4. риск «Багаж»;

3.3.5. риск «Гражданская ответственность».

Перечень страховых рисков, согласованных Страхователем со Страховщиком из числа предусмотренных Правилами, указывается в Договоре страхования.

В соответствии с и. 17.1 раздела 3 Правил (страхование по риску «Отмена поездки») объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены оплаченной поездки или отказа/задержки выдачи визы, изменения/переноса сроков пребывания к рубежом.

Как видно из полиса, договор страхования заключен в отношении страхового риска «Отмена поездки» код программы «01». Код программы определят перечень страховых случаев, на которых производится страхование, в соответствии с пунктами Правил.

Программа «01» к страховым случаям относит события, установленные пунктом 18.1.1 Правил.

Пункт 18.1 раздела 3 Правил 

<

номер>, страховыми случаями, если иное не предусмотрено Договором страхования, признаются следующие события, имевшие место после вступления договора страхования в силу и препятствующие совершению поездки или повлекшие необходимость изменения сроков пребывания за рубежом, подтвержденные документами, заданными компетентными органами:

18.1.1.1. смерть или внезапное острое заболевание, травма, отравление Страхованного или его близкого родственника, приведшие по медицинским показаниям к необходимости стационарного лечения продолжительностью более 2-х суток не позднее даты начала поездки.

Рассмотрев поступившие 

<

дата> документы, страховщик отказал письмом от 

<

дата> в выплате страхового возмещения и признания случая страховым, так как согласно представленным документам, в период с 

<

дата> по 

<

дата> истец ФИО1 находился на амбулаторном лечении в связи с 

<

данные изъяты>

<

дата> в адрес ответчика поступила претензия. Истец требовал выплаты, ссылаясь к п. 18.1.4 Правил страхования, в соответствии с которым страховым случаем признается событие, в части задержки или отмены рейса транспортного средства, которым должен следовать Страхованный, на время, превышающее 6 (шесть) часов для регулярных, а также для чартерных рейсов, внесенных в глобальную дистрибутивную систему, по причине неблагоприятных метеоусловий, механических повреждений транспортного средства, сертифицированного для международных перевозок (в отношении как туристической, так и самостоятельно организованной поездки).

Однако риск наступлении данного события предусмотрен программами О5и О6, в отношении которых договор страхования не заключался. В соответствии с п. 9.13. Правил, страховщик отказывает в страховой выплате, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Договором страхования. Письмом от 

<

дата> 

<

номер> в выплате было отказано.

В соответствии аналогией, указанной в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Пункт 23 Пленума разъясняет, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

В соответствии со статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); 

Согласно положению пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положения статьи 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 N 1831-О)

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Согласно п. 8.4.2. Правилами комплексного страхования, выезжающих за рубеж 

<

номер> страхователь имеет право на получение разъяснении от Страховщика по Правилам.

Между тем, истцом не представлено доказательств обращения к страховщику до заключения, или после, договора страхования по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения страхового случая по выбранной им программе или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения или действия договора страхования и исполнения страховщиком принятых на себя обязательств

В соответствии с положениями ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования,

Данные требования законодательства ПАО СК «Росгосстрах» при принятии Правилами комплексного страхования, выезжающих за рубеж 

<

номер> были соблюдены.

Таким образом п. 18.1.1.1., устанавливающих один из видов страхового случая, не может быть признан ущемляющим права Истца, так как выбор события от которого зависит выплата страхового возмещения зависит в первую очередь от волеизъявления сторон по договору страхования, в том числе от воли страхователя при выборе им программ страхования.

Статьей 36 ГПК РФ предусмотрено, что гражданская процессуальная правоспособность признается в равной мере за всеми гражданами и организациями, обладающими согласно законодательству Российской Федерации правом на судебную защиту прав, свобод и законных интересов.

В соответствии с частью 1 статьи 37 ГПК РФ способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет, и организациям.

По смыслу положений статей 48, 49 ГК РФ, только организация, признаваемая юридическим лицом, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Согласно пункту 2 статьи 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

В пункте 3 этой же статьи указано, что филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.

На основании вышеуказанных норм права филиал ПАО СК «Росгосстрах» в 

<

адрес> является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

В соответствии с частью 1 статьи 41 ГПК РФ суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим.

Судом неоднократно ставился вопрос о составе лиц участвующих в деле, Истец настаивал, что по его требованиям о признании случая страховым надлежащим ответчиком является филиал ПАО СК «Росгосстрах» в 

<

адрес>, о чем им 

<

дата> было заявлено письменное ходатайство.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», филиалу ПАО СК «Росгосстрах» в 

<

адрес> о признании пункта правил страхования дискриминационными, признания случая страховым отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через районный суд.

Полный текст решения изготовлен 19.07.2017 года.

Судья И.А. Марисов