№2-1667/2024 

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. ФИО1 23 декабря 2024 года 

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиангировой Э.Д.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО2 о взыскании задолженности о кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенному между ответчиком и ООО «МФК НФ», и судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК НФ» и ООО ПКО «Нэйва» (включено в государственный реестр профессиональных коллекторских организаций за №-КЛ) был заключен Договор № НФ/НВ/1 уступки прав треб звания (цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования к заемщикам - физическим лицам, указанным в реестре к Договору цессии, в том числе, право требования к ответчику ФИО2 по Договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договором предусмотрена возможность уступки прав по Договору третьим лицам без согласования с ответчиком.

Договор заключен между ответчиком и ООО «МФК НФ» в порядке, предусмотренном Правилами предоставления микрозаймов Кредитором, размещенном на официальном сайте в сети «Интернет» -http://dengisrazy.ru/documents, путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученного им на номер мобильного телефона, указанный на официальном сайте Кредитора), и последующего предоставления суммы займа на условиях, установленных Договором.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» (далее - ФЗ об ЭП) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

ФЗ об ЭП регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско- правовых сделок и использует понятие «электронная подпись» как информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связанная с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом принципами использования электронной подписи (аналога собственноручной подписи) в соответствии со ст. 4 ФЗ об ЭП являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Поскольку порядок использования электронной подписи установлен Соглашением об использовании аналогов собственноручной подписи и факсимиле, подписанным Ответчиком собственноручно, то Договор займа считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

На основании договора займа ответчику был предоставлен заем в размере 27840,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. 

В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату денежных средств.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности Ответчика составляет 69600,00 руб., в том числе: Основной долг срочный – 27840,00 руб., проценты за пользование займом - 41760,00 руб.

Ранее кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако, судебный приказ был отменен по заявлению Ответчика.

Истец ООО ПКО «Нэйва» просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу: 

- сумму задолженности по договору микрозайма №НФ-986/2308008 от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69 600 руб., в том числе: 27840 руб. - основной долг; 41760,00 руб. – проценты.

- проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения основного долга.

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

Представитель истца – ООО ПКО «Нэйва» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, принимая во внимание отсутствие каких-либо данных, которые бы свидетельствовали об уважительности причин, препятствующих личному либо через представителя участию в рассмотрении дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.

Суд, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (часть 14).

ФИО2 заключил договор микрозайма №НФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО Микрофинансовая компания Новое финансирование» на сумму 27840 рублей путем подписания ответчиком документов с использованием простой электронной цифровой подписи и последующего предоставления ответчику суммы займа на условиях, установленных Договором.

По условиям указанного договора займа полная стоимость потребительского займа составляет 365% годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 16299 руб. Договором предусмотрена периодичность платежей в размере 7356 руб. ежемесячно, последний платеж в размере 7359 руб.ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК НФ» и ООО ПКО «Нэйва» (включено в государственный реестр профессиональных коллекторских организаций за №-КЛ) был заключен Договор № НФ/НВ/1 уступки прав требования (цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования к заемщикам - физическим лицам, указанным в реестре к Договору цессии, в том числе, право требования к ответчику ФИО2 по Договору займа № НФ№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО ПКО «Нэйва» обращалось мировому судье судебного участка № 2 по Чишминскому району Республики Башкортостан о вынесении судебного приказа в отношении ответчика о взыскании суммы задолженности в размере 69600,00 руб., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1144,00.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка 2 по Чишминскому району РБ – мировой судья судебного участка №3 по Чишминскому району РБ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ООО ПКО «Нэйва» задолженности в размере 69600,00 руб., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1144,00.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен по заявлению должника.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расчетам истца, задолженность ФИО2 по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69600,00 руб., в том числе основной долг в размере 27840, 00 руб. и проценты в размере 4170,00 руб.

Таким образом, в нарушение условий договора обязательства по возврату займа ответчиком полностью не исполнены, задолженность по предоставленному займу ответчиком не возвращена, в с вязи с чем требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 27840,00 руб. подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 14 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г., нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4 Условий Договора потребительского займа Займодавец предоставляет Заемщику денежный займ с начислением процентов на сумму займа в размере 365 % годовых. 

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона (в ред. на дату заключения договора займа) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. 

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актов Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (в редакции от 03.04.2020 года № 106-ФЗ).

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в микрофинансовыми организациями с физическими лицами. 

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред., действующей на дату заключения договора от 15.06.2023 года) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2). 

Условия, указанные в ч. 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3).

Условия договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ООО «МФК НФ» и ФИО2 соответствуют требованиям ч. 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции на дату заключения указанного договора.

Кроме того, согласно информации на официальном сайте Банка России www.cbr.ru, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, установленное Банком России для договоров потребительского микрозайма без обеспечения от 61 дня до 180 дней включительно до 30 тыс. руб., заключаемых в II квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, составляет 342,518 %, а предельное значение составляет 365 % (1 % в день).

То есть полная стоимость договора займа в размере 365%по договору от 15.0.2023 года, заключенному с ответчиком, не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, определенное Банком России, заключаемого во втором квартале 2023 г. микрофинансовыми организациями без обеспечения на срок от 61 дня до 180 дней включительно и в размере до 30 тыс. руб. (в данном случае – 27840 руб., 1 % в день).

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ).

Такие же условия в соответствии с положениями указанного закона предусмотрены в преамбуле договора займа от 15.06.2023 года.

Учитывая, что представленный истцом расчет начисленных по договору процентов в размере 41760,00 руб. не превышает в целом полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (27840 руб. х 1,5 = 41760 руб.), в этой связи с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме 41760,00 руб., рассчитанные исходя из размера договорного процента.

ООО ПКО «Нэйва» также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365% годовых с 06 ноября 2024 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения основного долга.

Однако, взыскание процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365% годовых с 06 ноября 2023 года приведёт к превышению полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (27840,00 руб. х 1,5 = 41760,00 руб.), в связи с чем в данной части суд полагает необходимым отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4000,00 руб. Указанная сумма в порядке ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 69600,00 руб., в том числе основной долг - 27840 рублей, проценты - 41760,00, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000,00 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья (подпись) Э.Д.Зиангирова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья Э.Д.Зиангирова