Дело № 2-415/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 18 сентября 2017 г. 

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе:

судьи Ежовой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Ганиной О.Н.,

с участием в деле истца ФИО1, представителя истца ООО «РФК»,

ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»,

третьего лица ВТБ 24 (ПАО),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, пени, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в Ичалковский районный суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, пени, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов указав следующее.

23 марта 2017 г. между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор.

При заключении кредитного договора в тексте договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» истец не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал, проценты истец должен уплачивать исходя из общей суммы кредита.

В соответствии с кредитным договором со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование» перечислена сумма в размере 79 747 рублей.

24 марта 2017 г. истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. В этот же день ответчик заявление получил, ответ на данное заявление не поступал.

Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскать сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 79 747 рублей, пени за пользование чужими денежными средствами в размере 1981 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 79 747 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, а именно оплату юридической помощи в размере 15 900 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Лица, участвующие в деле надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенностей от 29 марта 2017 г., 19 июня 2017г. (л.д.14,25) исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в заявлении. Суду пояснил, что его доверитель подписал все документы, в том числе согласился на страхование, так как иначе не смог бы получить кредит. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности №315/17 от 16 мая 2017 г. в судебном заседании участия не принимал, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

От представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 поступили возражения, из которых следует, что истец, подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовал добровольно, был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к ней, и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалась.

Доказательств того, что истцу навязали заключение кредитного договора с включением оспариваемых условий, не представлено, а согласно содержанию статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Указывают, что истец не является страхователем по договору страхования. Между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком (Банк, страхователь) заключен Договор коллективного страхования, застрахованными по договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное Страхователем Страховщику.

Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в договоре страхования является добровольным и не влияет на решение страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия, страховая премия оплачивается страхователем - Банком путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование».

По своей правовой природе договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО С К «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, банк - страхователем, а застрахованное лицо - третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор.

Таким образом, в указанных страховых отношениях именно банк, а не истец, является страхователем и лицом заключающим договор страхования, тогда как истец является застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. 

Кроме того, страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора страхования, была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицом. То есть истец не может требовать расторгнуть договор страхования и взыскать уплаченное банком страховое возмещение.

В связи с тем, что основное требование истца незаконно и необоснованно, то требование о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, о взыскании судебных издержек в виде оплаты юридических услуг, не признают в полном объёме.

Однако, в случае удовлетворения указанных требований, ООО СК «ВТБ Страхование» просят применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как нарушений прав истца со стороны страховщика не усматривает.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) ФИО4, действующая на основании доверенности №2440 от 01 октября 2015 г. в судебном заседании участия не принимала, согласно заявлению просила рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО4 представила возражения на иск, согласно которым в соответствии с заявлением ФИО1 на включение его в число участников программы страхования он уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является банк, застрахованным лицом дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования. Истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности определенные договором, либо мог отказаться от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, в котором выразил согласие на получение кредита, в том числе для целей оплаты страховой премии. Полагает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, прихожу к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В силу части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) – пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). 

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, 23 марта 2017 г. между ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-0664210, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 379 747 рублей сроком на 60 месяцев под 23,995% годовых (л.д. 6-8).

Согласно заявлению ФИО1 от 23 марта 2017 г. он выразил согласие на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно пункту 1 заявления он уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Определен срок страхования с 00 часов 00 минут 24 марта 2017 г. по 24 часов 00 минут 23 марта 2022 г., страховая сумма 379 747 рублей 00 копеек. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 79 747 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 15 949 руб. 40 коп. (включая НДС), и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797 руб. 60 коп. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Имеется отметка о том, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте компании (л.д. 9), тем самым выразил согласие на подключение к программе страхования, являющейся договором присоединения к договору коллективного страхования заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по счету 23 марта 2017 г. ФИО1 перечислен кредит в размере 379 747 рублей, из которых затем произошла оплата страховой премии по договору в размере 79 747 рублей (с учетом комиссии банка)(л.д. 10).

24 марта 2017 г. ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья, возврат денежных средств, в счет оплаты страховой премии просил произвести путем перечисления денежных средств на его счет. Имеются сведения о получении претензии (л.д.11). 

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), утвержденных Приказом № 220-од от 25 июля 2013 г., Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 г. № 1235, заключенного между страховщиком и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (страхователь, Банк) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) необходимых документов.

Подключение к Программе страхования и взимание Банком соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 37 Закона «О защите прав потребителей» заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Собственноручная подпись истца в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования.

Ссылка в исковом заявлении на Указание Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым страхователю должна возвращаться уплаченная страховая премия в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, подлежит отклонению, поскольку данное указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. Кроме того, возврат страховой премии возможен только страхователю, являющемуся стороной договора, в то время как договор страхования заключен между ООО СК «ТБ Страхование» и ВТБ-24 (ПАО), а ФИО1 был подключен к договору страхования как застрахованное лицо.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено. Кроме того условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента подписания и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для расторжения договора страхования и взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования, страхового возмещения отсутствуют.

Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет, страховые взносы за истца перечислены банком страховщику, что не оспаривалось сторонами.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) истцом не представлено, кроме того опровергается представленным заявлением на включение в число участников программы страхования, условиями предоставления кредита.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора страхования и взыскании суммы уплаченного страхового возмещения удовлетворению не подлежат, как не подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка, компенсация морального вреда и штраф, поскольку указанные требования являются производными.

Согласно части первой статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требование истца о взыскании судебных издержек, а именно оплаты юридической помощи в размере 15 900 рублей, также удовлетворению не подлежат, поскольку исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, пени, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья 

Ичалковского районного суда 

Республики Мордовия Е.В.Ежова

Решение в окончательной форме принято 22 сентября 2017 г.