Мотивированное 

решение

 изготовлено 11 февраля 2019 года Дело №2-10/2019 УИД 29RS0007-01-2018-000616-97 РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

5 февраля 2019 года пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 66 390 рублей 67 копеек, из которых: 28 413 рублей 81 копейка - задолженность по основному долгу, 18 527 рублей 35 копеек - задолженность по процентам, 18 213 рублей 19 копеек - задолженность по неустойке, 1 236 рублей - задолженность по страховкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 191 рубль 72 копейки.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 31 220 рублей на срок 10 месяцев под 23,55% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все вышеуказанные документы, график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п.10 заявления. В соответствии с п.1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные проценты, а также комиссии предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности, однако в установленное время требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 66 390 рублей 67 копеек. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРН. 

Истец - представитель ПАО «Почта Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просят судебное заседание провести без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 исковые требования признала. Последствия признания иска ей разъяснены и понятны. Просила снизить размер неустойки, поскольку полагает, что он завышен.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ч.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с положениями ст.ст.819,820 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст.807-810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.п.1,3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ОАО «Лето Банк» о предоставлении потребительского кредита на сумму 31 220 рублей на срок 10 месяцев под 23,55% годовых, с ежемесячным платежом в размере 3 780 рублей, на что ОАО «Лето Банк» предложил индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика.

Согласно копии Индивидуальных условий договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора №, ответчику предоставлен кредит на сумму 31 220 рублей на приобретение холодильника у ИП Ю.В., процентная ставка по кредиту - 23,55%, количество платежей - 10, периодичность платежей - ежемесячно до 5 числа каждого месяца, способы исполнения обязательств по кредиту - банкоматы ОАО «Лето Банк». При ненадлежащим исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности (п.п.1,4,6,12 заявления). ФИО1 согласилась с общими условиями договора, изложенными в Условиях предоставления потребительских кредитов и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора ( п.14).

Кроме того, ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просит банк оказать ей Услугу «Участие в программе страховой защиты» и выразила согласие на включение её в перечень застрахованных лиц, а также на ежемесячное списание со счета, открытого в банке, денежные средства в размере 0,99% от первоначальной суммы кредитного лимита, комиссия взимается ежемесячно. Заявление собственноручно подписано ФИО1

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания ФИО1 Индивидуальных условий потребительского кредита, согласия с Общими условиями предоставления потребительских займов и Тарифами, графиком ежемесячных платежей по кредиту, и принятием решения Банком на предоставление кредита. 

График платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о размере ежемесячного платежа (основной долг, проценты, комиссии - страховка).

Согласно пунктам 3.1, 3.2 Условий предоставления потребительских кредитов, клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежка суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии. Информация о размере, составе и дате платежа указаны в Согласии.

В пункте 4.1.3 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что размер следующего за текущим платежа в случае подключения услуги» Участие в программе страховой защиты» после даты заключения договора увеличивается на сумму комиссии за Услугу. Услуга предоставляется клиенту в рамках отдельного соглашения, заключаемого клиентом с банком.

Условия кредитного договора, в том числе в части взимании комиссии за участие в программе страховой защиты, ответчиком не оспорены.

Выпиской по лицевому счету подтверждается факт выдачи кредита ОАО «Лето Банк» ФИО1 в размере 31 220 рублей.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального платежа, внесла платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 950 рублей 00 копеек, и ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 850 рублей 00 копеек, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, копией квитанций от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.6.6 Условий предоставления потребительских кредитов выставил ответчику заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 390 рублей 67 копеек, их них: 28 413 рублей 81 копейка - задолженность по основному долгу, 18 527 рублей 35 копеек - задолженность по процентам, 18 213 рублей 19 копеек - задолженность по неустойке, 1 236 рублей - прочие комиссии, предложено оплатить задолженность в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 66 390 рублей 67 копеек, их них: 28 413 рублей 81 копейка - задолженность по основному долгу, 18 527 рублей 35 копеек - задолженность по процентам, 18 213 рублей 19 копеек - задолженность по неустойке, 1 236 рублей - задолженность по страховке. 

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРН. 

Изменение названия юридического лица не является реорганизацией Банка, не требует переоформления заключенных ранее кредитных договоров, которые продолжают свое действие на определенных сторонами условиях.

Ответчик исковые требования ПАО «Почта банк» признала.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изложенными в Согласии заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора №, предусмотрено, что при ненадлежащим исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности (п.12 заявления).

Составленный истцом в соответствии с условиями договора расчет неустойки арифметически верен. 

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. 

Ответчиком доказательств наличия препятствий для исполнения обязательств и явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено.

В соответствии с п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как следует из условий заключенного кредитного договора, размер взыскиваемой неустойки составляет 20% годовых (от размера просроченного основного долга и просроченных процентов).

Явной несоразмерности неустойки тем последствиям, которые наступили для ответчика как заемщика в связи с нарушением кредитных обязательств с ее стороны, с учетом длительности периода просрочки, непринятия ответчиком мер по погашению задолженности, суд не усматривает, напротив, полагает, что заявленным размером неустойки баланс интересов сторон сохранен, оснований для снижения неустойки не имеется.

На основании вышеизложенного суд, принимая во внимание, что истцом предоставлены доказательства наличия у ответчика задолженности по кредитному договору, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и неисполнения ответчиком своих обязательств, находит исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 390 рублей 67 копеек подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика государственной пошлины в сумме 2 191 рубль 72 копейки, уплаченной при подаче заявления в суд, поэтому суд считает необходимым взыскать данные расходы с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 390 рублей 67 копеек, из которых: 28 413 рублей 81 копейка - задолженность по основному долгу, 18 527 рублей 35 копеек - задолженность по процентам, 18 213 рублей 19 копеек - задолженность по неустойке, 1 236 рублей 00 копеек - задолженность по страховкам, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 191 рубль 72 копейки. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области. 

Председательствующий - Е.Н. Волощенко