Дело № 2-1234/2023

УИД: 61RS0021-01-2023-001329-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2023 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Поповой О.Г.

при секретаре Бондаренко И.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1, ОАО «ТОС» Открытое Акционерное Общество «Тинькофф Онлайн Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к наследственному имуществу Д. Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества в размере 25438,76 руб., а также судебных расходов в размере 963,16 руб., указывая на то, что 29.03.2019г. между Д.Н.М. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 160000,00 руб. 

Составными частями кредитного договора являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисление процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящее из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Истцу стало известно, что заемщик умер 26.11.2020г.

Размер задолженности умершего перед банком составляет 25438,76 руб., из которых сумма основного долга составляет 24526,11 руб., сумма просроченных процентов – 912,65 руб.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с наследников в пределах наследственного имущества Д. Н.М., задолженность по договору кредитной карты № от 26.03.2019г., по состоянию на 29.06.2023 г., в размере 25438,76 руб., в том числе сумму основного долга - 24526,11 руб., сумму просроченных процентов – 912,65 руб., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 963,16 руб.

Определением от 25.08.2023 г. в качестве ответчика привлечена ФИО1. 

Определением от 20.09.2023г. в качестве соответчика привлечено ОАО «ТОС» Открытое Акционерное Общество «Тинькофф Онлайн Страхование».

Истец в порядке ст. 113 ГПК РФ извещен о месте и времени слушания дела, представитель в судебное заседание не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5,7). Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания подлежала извещению в порядке ст. 113 ГПК РФ, посредством направления судебной корреспонденции по месту регистрации: 

<

адрес> которая не вручена, возвращена в суд за истечением срока хранения (л.д.113), в назначенное судом время не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Согласно адресной справке от 07.09.2023 года ФИО1 с 30.07.2010 г. по настоящее время зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> (л.д.98).

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любой форме.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признаётся, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, судом установлено следующее.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты Д. Н.М. от 26.03.2019 г., между АО «Тинькофф Банк» и Д. Н.М. 26.03.2019 г. был заключен договор кредитной карты №. Полная стоимость кредита для Тарифного плана ТП 7.52, при полном использовании лимита задолженности в 300 000,00 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении до 55 дней – 0% годовых, при условии оплаты минимального платежа – 27,5% годовых, при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (л.д. 26-28). 

Составными частями кредитного договора Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисление процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящее из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. 

Своей подписью в Заявлении-Анкете, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами, индивидуальными условиями Договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно тарифному плану 7.52 лимит задолженности составляет до 300000 рублей, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 27,5%, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9 %, плата за обслуживание карты – 590,00 руб., комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290,00 руб., оповещение об операциях 59,00 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб., штраф за неоплату минимального платежа 590,00 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д. 28).

Факт исполнения банком своих обязательств, подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 22-23). 

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору (л.д.34-37).

Из представленного расчета задолженности по договору кредитной линии № видно, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств 26.11.2020 г. банк выставил ответчику заключительный счет (л.д.11). Размер задолженности ответчика по состоянию на 26.11.2020 г. составил 25438,76 руб., из которых 24526,11 руб., просроченная задолженность по основному долгу. 

При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления штрафов и процентов банк не осуществлял, что подтверждено расчетом задолженности по состоянию на 29.06.2023 г. (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Д.Н.М. ДД.ММ.ГГГГ, умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 27.11.2020г., выдано свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69). 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). 

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из кредитного договора обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно сведениям, поступившим от временно исполняющего обязанности нотариуса ФИО2, заведено наследственное дело №, открытое к имуществу Д.Н.М., умершего 26.11.2020г. 

Из наследственного дела следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти Д.Н.М. обратилась дочь ФИО1, дочь М.А.Н. отказалась от доли наследства в пользу ФИО1 (л.д.51 оборот, л.д. 52).

ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д. 50-68), а именно на ? долю жилого дома и ? долю земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, автомобиль 

<

данные изъяты> (л.д.64 оборот, л.д.65).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на период открытия наследства, кадастровая стоимость жилого дома, площадью 140,1 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: 

<

адрес>, составила 1746466,98 руб.; кадастровая стоимость земельного участка кадастровый номер №, расположенного по адресу: 

<

адрес> составила 41844,01 руб.; рыночная стоимость автомобиля 

<

данные изъяты> составила 159750,00 руб. (л.д. 58 оборот, л.д. 67-68).

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 3 июля 2016 N 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

По смыслу пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30 июня 2015 N 28 «О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении судами дел об оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объектов недвижимости» для иных целей, не связанных с налогообложением, следует понимать в том числе, выкуп объекта недвижимости или исчисление арендной платы.

В пункте 1.2 Приказа Минэкономразвития России от 7 июня 2016 года N 358 «Об утверждении методических указаний о государственной кадастровой оценке» также указано, что кадастровая стоимость представляет собой наиболее вероятную цену объекта недвижимости, по которой он может быть приобретен исходя из возможности продолжения фактического вида его использования независимо от ограничений на распоряжение этим объектом.

Поскольку возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия кадастровой стоимости объектов недвижимости их рыночной стоимости сторонами суду представлено не было, суд принимает во внимание кадастровую стоимость наследственного имущества. 

Таким образом, к ФИО1 перешло в порядке наследования по закону вышеуказанное имущество, стоимость которого превышает размер задолженности по кредитному договору.

Сумма задолженности по кредитному договору не превышает пределов стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Иные лица к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получении свидетельства о праве на наследства на наследственное имущество ФИО3 не обращались.

В соответствии с сообщением АО «Тинькофф Страхование», Д. Н.М. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № от 04 сентября 2013 года на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № от 26.03.2019г. 

В материалах дела отсутствуют сведения об обращении в АО «Тинькофф Страхование» в связи с наступлением страхового случая у Д. Н.М., также отсутствуют сведения об открытии Выплатного дела, и страховых выплатах.

В материалы дела не представлено доказательств того, что ответчик, как выгодоприобратель по договору страхования, обращался в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая с необходимым пакетом документов для осуществления страховой выплаты, равно как и доказательств наличия такого обращения в банк. Наличие договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по возврату кредита. Ответчик, в свою очередь, не лишен права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы, а в случае отказа в выплате - с соответствующим иском в суд.

В связи с чем, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца к АО «Тинькофф Страхование».

При таких обстоятельствах, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком (наследодателем), проверив обоснованность размера задолженности, о взыскании которой заявлено банком, суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от 26.03.2019г., по состоянию на 29.06.2023 г., в размере 25438,76 руб., исходя из состава наследства, в пределах стоимости которого наследники отвечают по долгам наследодателя.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, математически верный и правильный, судом принимается.

Ответчиком суду не были представлены доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту погашена.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника являются обоснованными, подлежат удовлетворению. 

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование заявленных требований, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст.56-57 ГПК РФ), с учетом фактических обстоятельств дела, приведенных норм материального права, суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что имеется задолженность по кредитной карте, ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти заемщика, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитной карте по кредитному договору № от 26.03.2019г, по состоянию на 29.06.2023 г., в размере 25438,76 руб., а также исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 963,16 руб., поскольку общий размер задолженности и судебных расходов не превышает пределов стоимости наследственного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1, ОАО «ТОС» Открытое Акционерное Общество «Тинькофф Онлайн Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, уроженки 

<

адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» в пределах стоимости наследственного имущества Д.Н.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору кредитной карты № от 26.03.2019г., по состоянию на 29.06.2023 г., в размере 25438 (двадцать пять тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 76 копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу 24526 (двадцать четыре тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 11 копеек, просроченные проценты 912 (девятьсот двенадцать) рублей 65 копеек, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 963 (девятьсот шестьдесят три) рубля 16 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ОАО «ТОС» Открытое Акционерное Общество «Тинькофф Онлайн Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Попова

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2023 года.