Решение

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 г. г.Городец

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Трухина А.П., при секретаре Соколовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 338159 рублей 77 копеек.

Из текста искового заявления следует, что *** между ПАО «Совкомбанк» (на момент заключения договора ООО ИКБ «Совкомбанк») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) * (332460050). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновляемым лимитом под 42,9% годовых сроком на 36 месяцев с возможностью пролонгации. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом. В соответствии с п. 8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов. Общие условия и тарифы являются приложением к кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет * дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет * дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19364 рубля 13 копеек. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 338159 рублей 77 копеек, в том числе: просроченная ссуда 89851 рубль 99 копеек; просроченные проценты –49421 рубль 67 копеек; проценты по просроченной ссуде 121066 рублей 96 копеек; неустойка по ссудному договору 20945 рублей 11 копеек; неустойка на просроченную ссуду 56274 рубля 04 копейки; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия за СМС-информирование – 0 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 600 рублей; иные комиссии 0 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении сроков возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. В представленном суду письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. В представленном суду письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» ФИО1 указал, что *** между ним и ЗАО «Джи Мани Банк» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 90000 рублей. Данной картой он пользовался до ***, всегда погашал её досрочно и не имел никаких задолженностей. В конце февраля 2015 года ему стали звонить из Совкомбанка и требовать погашения задолженности. Поскольку с Совкомбанком ответчик договоров не заключал, обратился в Джи Мани Банк, где ему устно сообщили о реорганизации. Реквизиты погашения ФИО1 предлагали записать под диктовку по телефону или посредством СМС. *** в офисе Совкомбанка ответчик получил справку о задолженности, согласно которой сумма текущей задолженности с учетом процентов составляла 26629 рублей 49 копеек, без учета процентов – 23579 рублей 34 копейки. *** ФИО1 написал письменное обращение в Совкомбанк с целью погасить возникшую задолженность, которое отослал по почте заказным письмом. Однако ответа на это письмо ответчик не получил. ФИО1 считает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с настоящим иском, просит отказать в удовлетворении исковых требований по этому основанию.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Указанный вывод основан на следующем.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ (параграф 2 главы 42) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ (параграф 1 главы 42), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим. 

Судом установлено, что *** между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком был заключен договор N * на выпуск и обслуживание кредитной карты, по условиям которого ответчику была выпущена и передана кредитная карта VISA CLASSIC INSTANT с возобновляемым лимитом под 42,9% годовых. В соответствии с договором, банк обязуется открыть клиенту текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание, выпустить и передать клиенту кредитную карту и Пин-код, а так же, по своему усмотрению, установить Лимит кредита по карте и предоставить клиенту кредит в пределах установленного Лимита кредита по карте. Лимит кредита на момент заключения договора на кредитную карту устанавливается в размере, указанном в приложении №1 к договору на кредитную карту (л.д. 13-16). 

Согласно приложению №1 к договору, лимит кредита установлен в сумме 90000 рублей, полная стоимость кредита- 49,5 % годовых, дата окончания первого отчетного периода – ***, дата окончания отчетного периода - 15 число каждого месяца, дата начала Платежного периода - 16 число каждого месяца, дата окончания Платежного периода- 10 число каждого месяца.

Отчетный период - временной период, за который банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде. Платежный период - период, в течение которого необходимо погасить установленную тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет * дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет * дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19364 рубля 13 копеек. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 338159 рублей 77 копеек, в том числе: просроченная ссуда 89851 рубль 99 копеек; просроченные проценты –49421 рубль 67 копеек; проценты по просроченной ссуде 121066 рублей 96 копеек; неустойка по ссудному договору 20945 рублей 11 копеек; неустойка на просроченную ссуду 56274 рубля 04 копейки; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия за СМС-информирование – 0 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 600 рублей; иные комиссии 0 рублей. 

05 мая 2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий Банк». 08 октября 2014 года решением № 8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - банк).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ЗАО «ДжиИ Мани Банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, по спорному правоотношению.

16.04.2019 ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление об изменении сроков возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

22.11.2019 года мировым судьей судебного участка №5 Городецкого района Нижегородской области, по заявлению ПАО «Совкомбанк», внесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 338159 рублей 76 копеек. Определением того же мирового судьи от 04.12.2019 указанный судебный приказ отменен, по заявлению ФИО1.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд руководствуется положениями главы 12 Гражданского кодекса Российской.

В соответствии со статьей 196 (глава 12) Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что согласно графику погашения задолженности по кредитной карте по договору * от ***, заключенному между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком (л.д.19), минимальная часть кредита, подлежащая погашению в Платежный период, в процентах от непогашенной суммы кредита составляет 6,5%, при этом датой окончания последнего платежного периода является 10 февраля 2016 года. 

Таким образом, условиями кредитного договора, заключенного между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком, предусмотрено исполнение обязательства по частям, то есть, установлена ежемесячная обязанность ответчика по уплате периодических платежей в размере 6,5% от непогашенной суммы кредита, сроком до ***, когда должен быть внесен последний платеж, в случае, если кредит не будет погашен досрочно. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости применения срока исковой давности к каждому платежу, подлежащему оплате в соответствующий платежный период.

Из текста искового заявления следует, что просроченная задолженность образовалась ***. Указанная дата соответствует сроку окончания платежного периода ***г. – ***г.. Следовательно, срок исковой давности по данному платежному периоду истек ***.

Срок исковой давности по последнему платежному периоду, который закончился ***, истек ***.

Доказательств пролонгации срока действия договора и (или) изменения его условий относительно сроков возврата кредита, истцом суду не представлено. 

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только в ноябре 2019 года, то есть за пределами срока исковой давности (л.д. 5).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин пропуска этого срока, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд, через Городецкий городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 26 июля 2021 года.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.