РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2021 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Манжиханове А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1316/2021 по иску ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт и расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ВТБ (ПАО) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 12.05.2016 в размере 614 896,40 руб., и 9 349 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что 12.05.2016 г. ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчик подал анкету – заявление, получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты. Лимит по карте составил 390 000 рублей. Проценты за пользование овердрафтом составили 26% годовых.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту ответчику.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 11.02.2021 включительно общая сумма задолженности по договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 614 896,40 руб., в том числе: 390 000 руб. – основной долг; 194 920,27 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 29 475,65 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 500, 48 руб. - перелимит.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) – ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении, адресной справке посредством направления судебной корреспонденции почтой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 12 мая 2016 г. ФИО1 обратилась в ВТБ (ПАО) с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита.

Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО), Анкеты – заявления на выпуск и получение вышеуказанной карты ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ24 (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и Уведомления о полной стоимости кредита.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 12 мая 2016 г. № размер полной стоимости кредита на дату расчета – 26% годовых со сроком действия договора до 14.05.2046 г.; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (п. 21 Согласия).

Согласие подписано лично ФИО1 и направлено в Банк 12.05.2016 г. 

Подпись ФИО1 в согласии свидетельствует о том, что она ознакомлена и согласна с условиями Договора.

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом Заявления и Расписки в получении карты по формам, установленным в Банке (п. 2.2 Правил).

Заемщиком ФИО1 заполнено и направлено в Банк анкета – заявление на выпуск и получение международной банковской карты, в котором она просила выдать «Золотую кредитную карту – Автокарта ВТБ24», открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте рубли в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит в размере 600 000 рублей.

Из расписки в получении международной банковской карты ВТБ24 (ПАО) следует, что ФИО1 получила банковскую карты № 13 мая 2016 г.

Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, предоставленных клиентом (п. 3.6 Правил). 

Из п. 3.8 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика (п. 8 Согласия).

Как следует из пунктов 5.1, 5.2, 5.4, 5.5, 5.7, 5.8.1., 7.1.2, 7.1.3 Правил, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента): со счета по мере поступления денежных средств; с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. 

При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере, не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. 

Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. 

Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривается непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности, Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования. 

В случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной Тарифами Банка и указанная в Индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В случае если просроченная задолженность образовалась в результате неисполнения клиентом п. 5.4 Правил, Банк имеет право выставить клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования овердрафтом. 

Клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами; осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном п.п. 5.4, 5.5 Правил.

Оценивая представленный договор, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита, банковской карты было исполнено кредитором, ФИО1 предоставлена банковская карта, что подтверждается представленной распиской ФИО1 в получении банковской карты от 13.05.2016 г.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по договору, что подтверждается выпиской по счету.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) условий договора размер неустойки исчисляется 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 Согласия).

Судом установлено, что 21.12.2020 в адрес заемщика ФИО1 банк направил письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по договору. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по договору не погасил.

По состоянию на 11.02.2021 включительно общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 614 896,40 руб., в том числе: 390 000 руб. – основной долг; 194 920,27 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 29 475, 65 руб. – пени за несвоевременную уплаты плановых процентов; 500,48 руб. - перелимит.

Суд, проверив расчеты Банка, находит их правильными, соответствующими положениям заключенного между банком и ответчиком кредитных договоров и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию Банком ВТБ (ПАО) размер пени суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 12.05.2016 не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют. При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованными и соразмерными начисленные Банком пени за просрочку уплаты плановых процентов, и не находит оснований для их снижения. 

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 12.05.2016 обоснованы, соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Согласно листа записи Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) внесена в ЕГРЮЛ 01 января 2018 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 349 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199,233 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) 614 896 рублей 40 копеек задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 12.05.2016 и 9 349 рублей расходов по оплате государственной пошлины. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2021