Дело номер 2-297/2017

Решение

 в окончательной форме 

изготовлено 22 мая 2017 года

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

18 мая 2017года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Луханиной О.В.,

при секретаре Остапенко Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 148 842 рубля 11 копеек под 26 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «раздела Б» кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1275 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1647 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 200 рублей 98 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 222 449 рублей 53 копейки, из них: просроченная ссуда 106 740 рублей 86 копеек, просроченные проценты 26 826 рублей 20 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 42 862 рубля 86 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 46 019 рублей 61 копейка. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 222 449 рублей 53 копейки, сумму уплаченной госпошлины в размере 5 424 рубля 50 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве просят дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. В дополнительном отзыве на доводы ответчика представитель ПАО «Совкомбанк» указывает на то, что истцом не пропущен срок исковой давности для предъявления заявленных требований. Согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании, датой последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требований об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах, по общему правилу срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ. По указанному кредиту полная стоимость кредита составляет 49,47 %, куда включены платежи по погашению основного долга в сумме 148 842 рубля 11 копеек, уплате процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых, уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 35 722 рубля 11 копеек, по уплате комиссии за оформление и обслуживание Банковской карты в сумме 70 рублей. Полная стоимость кредита вытекает из условий договора и исчисляется в годовых процентах. В соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года номер 2008- У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. До ДД.ММ.ГГГГ вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка». 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, так как не согласна с выставленной суммой задолженности, в договоре указана сумма кредита 148 842 рубля сроком на 1827 дней с процентной ставкой 26 % годовых, однако в графике платежей указано 49,47% годовых, считает, что основную сумму долга она банку оплатила в связи с чем, просила снизить размер взыскания неустойки, так как ее размер не соответствует последствиям нарушения обязательства. Считает что истцом неправомерно с нее взыскивается сумма за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 35 722 рубля. Кроме, того указывает на то, что истцом пропущен срок исковой давности.

Учитывая мнение ответчика ФИО1, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся материалам дела.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) №, кредит в сумме 148 842 рубля 11 копеек под 26 % годовых сроком на 60 месяцев в соответствии с общими Условиями кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

Согласно Условий кредитования заявление-оферта, это письменное предложение заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, состоящего из заявления-оферты и Условий кредитования. Договор о потребительском кредитовании считается заключённым с момента зачисления суммы кредита на открытый заёмщику банковский счёт либо на счёт в другом банке. При этом у клиента возникает обязанность своевременно возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком. 

Факт предоставления кредита в сумме 148 842 рубля 11 копеек подтверждается сведениями из лицевого счета заемщика, ответчиком не оспаривается. 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

ФИО1 приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности с даты, указанной в графике платежей в сумме, состоящей из части основного долга, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) в силу ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствие со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Исходя из материалов дела, ответчиком взятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняются. 

Из расчета задолженности по кредиту и выписке следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 222 449 рублей 53 копейки, из них: просроченная ссуда 106 740 рублей 86 копеек, просроченные проценты 26 826 рублей 20 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 42 862 рубля 86 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 46 019 рублей 61 копейка.

На момент заключения кредитного договора действовало Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года номер 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в п. 5 которого было указано, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Так, в вышеназванных судом документах банком указана процентная ставка по кредиту 26% годовых, полная стоимость кредита 49,47% годовых, куда включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту в сумме 148 842 рубля 11 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 26 % годовых, по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 35 722 рубля 11 копеек, по уплате комиссии за оформление обслуживание Банковской карты предназначенной для проведения операций по погашению кредита в сумме 70 рублей. До заключения договора ФИО1 была ознакомлена под роспись с графиком платежей, в котором подлежащие выплате суммы указаны в рублях. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о доведении до истца ФИО1 до заключения договора необходимой и достоверной информации о всех подлежащих к выплате по договору сумм. А соответственно, доводы ответчика о неправомерности расчета полной стоимости кредита в размере 49,47 % годовых и удержании единовременной суммы 35 722 рубля 11 копеек за включение в программу страховой защиты заемщиков, являются несостоятельными.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (310 ГК РФ).

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность ответчиком не была погашена.

Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства исполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора.

Суд соглашается с предложенным истцом расчетом задолженности, находит его арифметически верным, документально обоснованным и объективно подтверждающим задолженность по договору. 

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность снижения неустойки.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), указано, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом компенсационного характера неустойки, периода просрочки исполнения обязательств, затруднительного материального положения ответчика, являющегося временно неработающим, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 15 000 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов – до 10 000 рублей. При этом суд так же принимает во внимание, что несоразмерность и необоснованность предъявленной ко взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов выражается в том что размер убытков кредитора, которые возникли вследствие нарушения обязательства, фактически соответствуют размеру начисленной неустойки.

Доводы ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в силу пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд являются несостоятельными по следующим основаниям.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, дата предстоящего платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок для предъявления исковых требований истекает ДД.ММ.ГГГГ, однако ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей Судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, исковое заявление подано в пределах срока исковой давности. 

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с исковым заявлением в сумме 4 371 рубль 34 копейки, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований. 

Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 567 рублей 06 копеек из которых : просроченная ссуда 106 740 рублей 86 копеек, просроченные проценты 26 826 рублей 20 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере в размере 15 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 10 000 рублей, а также понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 371 рубль 34 копейки - всего взыскать 162 932 рубля 40 копеек. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через отдел судопроизводства Алейского городского суда Алтайского края в течение месяца.

Судья О.В. Луханина

Решение не вступило в законную силу