Дело №2-1117/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года город Челябинск

Советский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Загуменновой Е.А.,

при секретаре Рязановой А.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтраховние» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтраховние» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал на то, что 18 января 2016 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №645479617 на сумму 633998,75 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых, на срок 60 месяцев. Совместно с заключением кредитного договора им также был заключен договор страхования с АО «АльфаСтрахование» по программе страхования №5, пакет рисков №3, согласно которому он был застрахован по страховым рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые. Диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; установление застрахованному лицу инвалидности № группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре. 12.09.2018 года ему, истцу, была присвоена №-ая группа инвалидности, в связи с чем, он, истец, обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. На дату наступления страхового случая его, истца, задолженность по кредитному договору составила 411053,36 руб., по результатам рассмотрения заявления о наступлении страхового случая, ответчик отказал в удовлетворении требований, указав на то, что риск установления инвалидности первой группы в результате заболевания не предусмотрен программой страхования. Данный отказ ответчика считает незаконным, нарушающим его права потребителя, в связи, с чем обратился в суд с иском и просит признать страховым случаем – установление инвалидности 1 группы по грамме добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. Взыскать с ответчика страховую выплату в размере 411053,36 руб. 

В последующем исковые требования уточнил и просил считать страховым событием появление у него смертельно опасного заболевания в период действия договора страхования, являющегося страховым событием по риску № 2 программы № 5 договора страхования. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом. Направил в суд письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме. В обоснование своих доводов указал на то, в мае 2018 года у истца было диагностировано смертельно опасное заболевание – злокачественное новообразование легкого и установлена № группа инвалидности, а данные риски не предусмотрены программой страхования истца. Истец застрахован был по программе № 5 риск № 3, которой не предусмотрено в качестве страхового события возникновение в период действия договора страхования смертельного заболевания. 

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании также не присутствовал, о месте и времени рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 18.01.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 633998 руб., при этом процентная ставка по кредиту составляла 19 % годовых, сроком на 60 месяцев. Погашение кредита осуществлялось ежемесячно частями в соответствии с графиком (л.д. 88-97). 

Согласно выписке по лицевому счету 

<

***> рублей 18.01.2016 года было зачислено с судного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, 126799,75 руб., предоставлен заемщику путем зачисления на депозитный счет и списаны платой за включение в программу страховой защиты заемщиком. В связи с чем Банком обязательство по предоставлению кредита было исполнено в полном объеме. (л.д 20-27)

Также установлено, что 20.01.2014 года между ОАО «АльфаСтрахованием» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №№L0302/232/000006/4. (л.д 65-80)

В силу п. 1.1 договора, заемщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретелю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независим от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашением, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ.

Объектом страхования по договору по рискам связанным со страхованием жизни и здоровья от несчастного случая и болезни являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. По страхованию финансовых рисков объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с риском его убытков в связи с наступлением обстоятельств, не зависящих от воли застрахованного. Под убытками в соответствии с условиями договора понимается упущенная выгода (неполученные доходы) застрахованного. (п. 1.2 договора) 

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,333% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. (л.д 5)

Также установлено, что 18.01.2016 года ФИО1 дал согласие на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. (л.д 94-96)

Путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. ФИО1 был подключен к указанному договору (л.д 94-95) по программе страхования 5, срок страхования составил с 18.01.2016г. по 17.01.2021г. Также ФИО1 выразил свое согласие с тем, что выгодоприобретелем будем являться сам, а в случае его смерти – его наследники.

То обстоятельство, что ФИО1 был застрахован именно по программе № 5 подтверждается его подписью с расшифровкой в самом заявлении на включение в программу добровольного страхования в графе «программа № 5» и ответчиком данное обстоятельство не оспаривалось (л.д. 121 оборот). 

При этом, истец утверждал, что был застрахован по риску № 2 программы № 5, а ответчик утверждает, что истец был застрахован по риску № 3 программы № 5. 

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования на страховщике лежит обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу абз.1 п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно представленному в материалы дела коллективного договора № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года застрахованными по настоящему договору могут быть лица от 20 до 85 лет включительно на момент окончания срока страхования в отношении конкретного застрахованного. При этом, максимальный возраст застрахованного на момент окончания срока страхования в отношении конкретного застрахованного не может превышать…. По программе страхования 5 (п. 2.5.5 договора) -85 лет включительно. 

Также установлено, что по настоящему договору не могут быть застрахованными лица, по программе 5 страхования, которые являются инвалидами 1 группы, в возрасте до 70 лет на момент начала срока страхования, или выше 85 лет на момент окончания срока страхования, больные онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированные, лица, употребляющие наркотики, токсические вещества, страдающие алкоголизмом, состоящие по любой из указанных причин на диспансерном учете; лица со стойкими нервными или психическим и расстройствами (включая эпилепсию) состоящие на диспансерном учете по этому поводу; лица, находящиеся под следствием (обвиняемые подозреваемые, подсудимые) и в местах лишения свободы; лица, состоящие на срочной службе в действующей армии, принимающие участие в военных действиях и подавлении беспорядков; лица, не подписавшие заявление на включение в программу страхования.

Как следует из правил страхования от несчастных случаев и болезней, предоставленных ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в материалы дела, страхователи могут заключать договоры индивидуального страхования в свою пользу, или в пользу других юридических лиц, возврат застрахованных лиц на дату заключения договора страхования должен быть не менее 1 года, а на момент окончания договора страхования, возраст застрахованных лиц не может превышать 75 лет. (л.д 122).

Как следует из представленных ОАО «АльфаСтрахования» документов ФИО1 был застрахован по программе страхования №5.

Данный пакет включает в себя риск № 1 для застрахованных лиц в возрасте 18-59 лет мужчины, риск № 2 для застрахованных лиц в возрасте от 60-65 лет включительно мужчины, риск № 3 для застрахованных лиц в возрасте от 66 до 85 лет. 

Установлено, что истцу на момент его включения в программу коллективного добровольного страхования, то есть на 18 июня 2016 года было полных 64 года. 

Ответчик, отнеся истца к категории лиц, предусмотренных риском № 3 программы № 5, руководствовался тем, что истцу на момент окончания кредитного договора и договора страхования было бы более 66 и не более 85 лет. 

Согласно договору коллективного добровольного страхования № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года возраст застрахованного по программе № 5 не может превышать 85 лет на момент окончания договора страхования. По данному договору не могут быть застрахованными лица по программе № 5, которым на момент начала страхования не исполнилось 70 лет, либо на момент окончания страхования исполнится более 85 лет (л.д. 148-149, 151). При этом, распределение по рискам программа № 5 согласно условиям договора не содержит. 

Вместе с тем, как следует из подписанного истцом заявления, которое является неотъемлемой частью заключенного в отношении него договора страхования, программа № 5 предусматривает страхование лиц в возрасте менее 70 лет на момент начала страхования. Так, по возрасте до 70 лет на момент начала страхования могут быть застрахованы лица по рискам № 1 и № 2. 

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, условия договора страхования L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 и разработанные на основе него правила страхования, применяются в той части, в которой это не противоречит условиям договора страхования, заключенного в отношении конкретного застрахованного лица. 

Из толкования риска 2 программы № 5 заявления, подписанного ФИО1 следует, что по данном риску страхуются мужчины в возрасте от 60 до 65 лет на момент начала страхования. При этом, на момент окончания страхования их возраст не может превышать 85 лет. 

Согласно риску 3 программы № 5 под страхование подпадают мужчины, которым на момент начала страхования исполнилось 66 и выше до 85 лет, но при этом, на момент окончания договора страхования им должен быть не более 85 лет. 

Поскольку истцу на момент начала страхования было 64 года, то он подпадает под риск № 2 программы страхования № 5. 

Пакет рисков №2 (для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет – женщины и 60 лет мужчины до 65 лет включительно (л.д 122 оборот), включает в себя следующие риски: Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования. Первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургических операций, указанных в Перечне заболеваний и хирургических заболеваний в соответствии с договором страхования.

В перечне смертельно-опасных заболеваний указан рак, при этом, заболевание должно проявляться в развитии злокачественной опухоли, характеризующейся бесконтрольным ростом, метастазированием злокачественных клеток, и инвазией в нормальную ткань. Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом. 

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного МАУЗ ОТКЗ ГКБ №№ у ФИО1 с апреля 2018 года ФИО1 обращался в МАУЗ ОТКЗ ГКБ №№ с жалобам 

<

данные изъяты>. По результатам ФОГ от 12 апреля 2018 года 

<

данные изъяты> 15 мая 2018 года объемное образование правой надключичной области с инвазией в общую яремную вену. По данным ФБС от 21 мая 2018 года 

<

данные изъяты>. 04 июня 2018 года консультирован в ЧОКЦО и ЯМ. В период с 25 июня 2018 года проведены курсы химиотерапии. 

Также установлено материалами дела, что 12.09.2018 года ФИО1 установлена впервые № группа инвалидности, по общему заболеванию, бессрочно. (л.д 10,136) В направлении на медико-социальную экспертизу от 30.08.2018 года указан код основного заболевания по МКБ: С34.1, основное заболевание: 

<

данные изъяты>.

27.06.2018 года ФИО1 обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая, к заявлению приложил график платежей, выписку, заявление на страхование, заключение врача, выписку из медицинской карты. (л.д 118)

По результатам рассмотрения заявления ФИО1, ОАО «Альфа Страхование» направило отказ в выплате страхового возмещения, указав, что риск установления смертельно опасного заболевания не предусмотрен программой страхования. (л.д 118 оборот) 

Не согласившись с данным отказом в страховой выплате истец обратился к ответчику с письменной претензией, в которой просил выплатить ему страховое возмещение по обоим страховым событиям (л.д. 23-25).

На момент рассмотрения дела в суде страховое возмещение истцу ответчиком не выплачено. 

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (п. п. 8.1 - 8.3 коллективного договора страхования.

При этом, согласно условиям договора страхования, страховая выплата предоставляет собой остаток основной задолженности по кредиту на дату наступления страхового события. 

Также установлено материалами дела и не оспаривалось сторонами, что по состоянию на 27.06.2018 года задолженность по кредиту (основной долг) перед банком у ФИО1 составила 411053,36 руб. (л.д 119 оборот). Данную справку Банка истец предоставлял ответчику совместно с заявлением на выплату страхового возмещения. 

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи (вред жизни и здоровью, смерть застрахованного лица). Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены конкретные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ядерный взрыв, военные действия, гражданская война) при условии, если законом или договором страхования не предусмотрено иное.

Поскольку страховой случай по риску № 2 программы № 5, а именно возникновение в период действия договора страхования смертельно опасного заболевания с метастазами наступил, у ответчика не было оснований для отказа истцу в удовлетворении его заявления и выплате страхового возмещения в размере 411053,36 руб., в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке. 

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из содержания п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» усматривается, что взыскание штрафа возможно только при наличии обстоятельств, указанных в этой статье.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г., при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона).

Как установлено судом, права ФИО1 на своевременное получение страхового возмещения были нарушены, финансовая страховая услуга была оказана ответчиком не надлежащим образом. Как указывалось выше, истец к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения обратился 25.10.2018 года, однако ему было отказано в выплате страхового возмещения в полном объеме. 

Таким образом, суд находит, что требования истца о взыскании штрафа с ответчика обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи, с чем с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф в размере 205526,68 руб. (411053,36/ 2) 

Оспаривая требования, представитель ответчика просила уменьшить размер штрафа в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

Определяя окончательный размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд, учитывая размер расходов на устранение недостатков объекта долевого строительства, компенсационную природу штрафа, которая не должна служит средством обогащения, но при этом он направлен на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, считает, что в данном случае размер взыскиваемого штрафа в сумме 205526,68 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и подлежит уменьшению до 20000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Поскольку решение принято в пользу истца, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма государственной пошлины, размер которой рассчитан судом на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет 7310,53 руб. из расчета: (411053,36 -200000)*1%+5200)

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому случаю в размере 411053,36 рублей, штраф в размере 20000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 в части взыскания штрафа в остальной части отказать. 

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 7310,53 руб. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: Загуменнова Е.А.