Дело №2-3815/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.при секретаре Люттиной В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок до востребования. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 186351,09 рублей. По изложенным в иске обстоятельствам истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 186351,09 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4927,02 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, с иском не согласилась, указывая на пропуск истцом срока исковой давности, а также о самостоятельном перераспределении банком денежных средств с одного счета на другой в ДД.ММ.ГГГГ без волеизъявления ответчика, с целью создать видимость возобновления течения срока исковой давности.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела №№ мирового судьи судебного участка № 

<

адрес>, материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора кредитования № ответчику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> под №% годовых на срок – до востребования. 

В соответствии с Типовыми условиями кредитования счета (дело №№ мирового судьи судебного участка № 

<

адрес>) расчетный период в рассматриваемых правоотношениях равен календарному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода является дата активации карты. Платежный период – это период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 25 дням.

В рамках соглашения о кредитовании счета банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 Типовых условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет (п.2.1 Типовых условий).

По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем направления смс-уведомления (п.2.3 Типовых условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа клиент обязан уплатить банку неустойку. (п.2.7 Типовых условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанности по внесению минимального обязательного платежа на счет, а также для погашения банком кредитной задолженности клиент предоставляет банку право без его распоряжения списывать денежные средства в погашение кредитной задолженности с текущих счетов клиента, открытых в данном банке. Списание денежных средств осуществляется периодически при просрочке платежа, либо в дату принятия банком решения о погашении кредита и начисленных процентов (п.3.7 Типовых условий).

Факт выдачи кредита ответчику подтверждается выпиской по лицевому счету, не оспорен ответчиком.

Ответчик допустила возникновение просроченной задолженности, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Исходя из произведенных истцом расчетов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 186351,09 рублей, в том числе: 75302,19 рублей – задолженность по основному долгу, 64598,90 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 46 450 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Расчет суммы иска, произведенный истцом, обоснован положениями кредитного договора, логичен и арифметически верен.

При этом стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого было нарушено.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по ежемесячному внесению платежей в счет погашения кредитной задолженности. Соответственно кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Дата внесения последнего платежа в счет исполнения обязательств по договору, зафиксирована в выписке из лицевого счета и приходится на ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, с учетом вышеприведенных положений Типовых условий кредитования счета, о нарушении своего права истец должен был узнать как минимум ДД.ММ.ГГГГ, после того как ответчик не внесла очередной платеж. При этом из выписки по лицевому счету следует, что ответчик не исполняла обязательства по внесению минимального обязательного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям ст.203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> Республики Карелия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ №№ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112054,11 рублей. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ названный судебный приказ отменен. Соответственно срок, в течение которого истец реализовывал свое право на взыскание задолженности по кредитному договору составил 5 месяцев 14 дней.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ истец посредством направления почтового отправления обратился в Петрозаводский городской суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Таким образом, обращение в суд последовало спустя 3 года 8 месяцев 25 дней с момента, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, что за минусом периода, в течение которого истец реализовывал свое право на взыскание задолженности в порядке приказного производства, превышает 3 летний срок, установленный законом (3 года 8 месяцев 25 дней - 5 месяцев 14 дней = 3 года 3 месяца 11 дней).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что на момент обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями истек трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.196 Гражданского кодекса.

Вместе с тем в выписке по счету значится, что ДД.ММ.ГГГГ во исполнении обязательств по договору по заявлению произведено перечисление денежной суммы в счет погашения задолженности в размере 348,71 рублей со счета №. Из выписки по счету №, представленной стороной ответчика в материалы дела следует, что этот счет был открыт на имя ответчика ДД.ММ.ГГГГ для погашения задолженности по иному кредитному договору. Последняя операция по зачислению денежных средств на указанный счет была осуществлена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ посредством внесения денежных средств для погашения кредита в сумме 47874,91 рублей. Следующей операцией значится операция, совершенная ДД.ММ.ГГГГ по переводу денежных средств в сумме 348,71 рублей на счет №, который соответствует счету открытому на имя ответчика для исполнения обязательств по спорному кредитному договору.

Ответчик факт обращения в банк для совершения подобной операции отрицает, истцу неоднократно предлагалось представить в суд заявление ответчика, на основании которого было произведено перечисление денежных средств с одного счета на другой в ДД.ММ.ГГГГ, однако таких документов в материалы дела представлено не было, что в силу положений ст.68 Гражданского процессуального кодекса РФ дает суду основания для обоснования своих выводов об отсутствии действительного волеизъявления ответчика на выполнение соответствующей операции объяснениями данной стороны.

Анализируя положения вышеприведенного п.3.7 Типовых условий кредитования счета, позволяющих банку самостоятельно производить соответствующие перечисления в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, суд не усматривает оснований для выводов о том, что посредством совершения указанной операции течение срока исковой давности прервалось.

В силу ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 №54-П и действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в том числе путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно подп.2.9.1 гл.2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 №383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Приведенные положения нормативных предписаний свидетельствуют о том, что акцепт на списание денежной суммы должен быть максимально конкретен, т.е. должен содержать указание на сумму акцепта или на порядок ее определения, а также на перечень счетов, на который он распространяется. Между тем п.3.7 Типовых условий содержит указание на возможность списания денежных средств без распоряжения клиента, что расходится с требованиями Положения о правилах осуществления перевода денежных средств.

Кроме того полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

С учетом перечисленных обстоятельств суд приходит к выводу, что включение в Типовые условия кредитования счета условий о возможности списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица без его распоряжения противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» свидетельствует о ничтожности данных условий.

Кроме того, согласно сведениям, содержащимся в выписке по счету №, излишки денежных средств в сумме 348,71 рублей должны были сформироваться в ДД.ММ.ГГГГ, в момент внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, что предоставляло банку возможность воспользоваться тем правом, которое зафиксировано в Типовых условиях кредитования, и без распоряжения заемщика списать эти денежные средства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с момента, когда ответчик фактически не исполняла обязательства по кредитному договору.

Учитывая изложенное, оценивая собранные по делу доказательства, конкретные обстоятельства дела, суд считает, что, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, а поступление денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, его течение не прерывает, отсутствуют основания для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Курчавова

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2018 года