Дело № 2-239/2024

УИД 22RS0019-01-2024-000372-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 28 октября 2024 г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Кулибякина А.Г.,

при секретаре судебного заседания Чернышовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 21.12.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 114048,00 рублей под 5,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1826 дней.

22.06.2024 между ПАО «Сомкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступки прав требования и передачи прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно данному соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права и иные права. В соответствии с п.1.1. Соглашения ПАО «Совкомбанк» в полном объеме приобрело уступаемые права. В соответствии с п.1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем по условиям договора при ненадлежащем исполнении обязательств уплачивается неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.03.2022, по процентам 14.07.2024. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65421,64 руб. По состоянию на 28.08.2024 задолженность составляет 85583,44 рубля.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не исполнено.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 22.03.2022 по 28.08.2024 в размере 85583,44 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2767,50 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судебная повестка, направленная в ее адрес возвращена с отметкой "истек срок хранения". Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. 

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 21.12.2021 через официальный сайт Банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ФИО1 путем подписания электронной подписью, подал заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 114048 рублей, из них: 81000 рублей - сумма к выдаче, 33048 рублей – для оплаты услуги «Финансовая защита».

21.12.2021 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №2388857915.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Указанный договор заключен с использованием Информационного сервиса посредством направления СМС-кодов на телефонный номер заемщика ФИО1 и введения данных кодов заемщиком. Представленные в материалах дела копии кредитного договора, заявления на предоставление кредита содержат отметку о подписании данных документов простой электронной подписью.

Согласно условиям кредитного договора истцом ответчику предоставлен кредит в сумме 114048 руб. на 60 календарных месяцев, в п.4 Договора, процентная ставка указана в размере 5,90% - при отключении Договора от Программы «Финансовая защита» процентная ставка по Договору составит 21,90% годовых.

В п.6 договора определено, что заемщик совершает погашение ежемесячно равными платежами в размере 2290 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей 60, дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца. В случае отключения Договора от Программы «Финансовая защита» размер Ежемесячного платежа будет увеличен с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отключение. Новый график платежей будет доступен Клиенту в Информационных сервисах Банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность, банком определен размер неустойки - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня. (п. 12 индивидуальных условий договора.) 

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (вещи) (ст.224 ГК РФ), а деньги и ценные бумаги в соответствии с положениями ст.128 ГК РФ также относятся к вещам. 

Из материалов дела следует, что согласно распоряжению ФИО1 банк свои обязательства по договору кредита выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО1, факт зачисления кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, поскольку заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, Заемщик собственной подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и взял на себя обязанность исполнять обязательства в полном объеме, суд приходит к выводу, что сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. 

Вследствие изложенного указанная сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно ст. 1 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена п.1 ст.807 ГК. При этом предусмотрено, что обязанность заемщика - возвратить сумму займа должна быть исполнена в срок и в порядке, определенным договором.

Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Исходя из положений ст.807 и ст.809 ГК РФ и условий заключенного сторонами кредитного договора, договор будет считаться исполненным в момент погашения кредита. 

Пункт 2 ст.811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились несвоевременно, размер вносимых ответчиком на банковский счет денежных средств не был достаточным для исполнения обязательств заемщика по погашению основной суммы займа и процентов, а также иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, в результате чего за период с 22.03.2022 по 28.08.2021 образовалась просроченная задолженность в размере 85583,44 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно требованиям ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора (цедент) переходит к новому кредитору (цессионарий) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедентом) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарием) 26.06.2023 заключено соглашение № 3 об уступке прав (требования) и передаче прав и обязанностей, в том числе по договору, заключенному с ответчиком. 

Согласно расчету, выполненному истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на 28.08.2024 составляет 85583,44 руб., включая основной долг – 83266,92 руб., комиссия за смс-информирование – 396,00 руб., просроченные проценты – 1555,70 руб., штраф – 364,82 руб.

Указанный расчет судом проверен, признан обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора.

Доказательства погашения задолженности либо иного ее размера не представлены.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обращение Банка с иском о досрочном взыскании всей суммы кредитной задолженности, является обоснованным.

При указанных обстоятельствах суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга (суммы займа и процентов за пользование заемными деньгами).

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления в суд в общем размере 2767,50 руб.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.12.2021 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности за период с 22.03.2022 по 28.08.2024 в размере 85583 рубля 44 копейки, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2767 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд Алтайского края.

Судья А.Г. Кулибякин

Решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2024