Дело №2-1620/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кочубеевское 18 декабря 2017 года 

Кочубеевский районный суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Гедыгушева А.И. 

при секретаре судебного заседания Папшуовой Б.Б.

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

Истец индивидуальный предприниматель ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 99 800 руб. 00 коп основывая свое требование на том, что 16.04.2015 года МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключили договор потребительского микрозайма №00000006738, по условиям которого общество обязалось предоставить ответчику микрозайм в сумме 10 000 рублей, а ответчик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 730% годовых, окончательный срок возврата микрозайма 16.05.2015 года. Микрозаем в сумме 10 000 руб. 00 коп. был выдан ответчику в кассе общества, что подтверждается расходным кассовым ордером №15170 от 16.04.2015 г.. Однако, должник свои обязательства по возврату микрозайма, с уплатой начисленных процентов на заем, надлежащим образом не исполнил. 01.10.2014 г. между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП ФИО2 был заключён договор №1 уступки прав требования по кредитным договорам. Дополнительным соглашением к договору уступки права требования по кредитному договору, права требования к ФИО1 были переданы истцу. Таким образом, ИП ФИО2 приобрела права требования на получение денежных средств по договору потребительского микрозайма №00000006738 от 16.04.2015 г. с ФИО1. В п.13 договора займа указано, что у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик даёт согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства. Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность по состоянию на 08.07.2016 г. в размере 99 800 руб. 00 коп., в том числе: основная сумма микрозайма в размере 10 000 руб. 00 коп., проценты за пользование суммой микрозайма с 16.04.2015 г. по 16.05.2015 г. в размере 6 000 руб. 00 коп., проценты на просроченную сумму микрозайма с 17.05.2015 г. по 08.07.2016 г. в размере 83 800 руб. 00 коп..

Истец индивидуальный предприниматель ФИО2 в судебное заседание не явились, в исковом заявлении указала о рассмотрение дела в отсутствие истца. Таким образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что не согласна с размером начисленных процентов. Считает их завышенными.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела и предоставленные доказательства, суд находит исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 1,8 Федерального Закона от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлены правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, права и обязанности Центробанка Российской Федерации, согласно которым микрозаймы предоставляются в соответствии с законом Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ (в ред. ФЗ от 21.07.2014 года №229-ФЗ) установлено, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального Закона, Федеральных законов от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О банках и банковской деятельности», «О кредитной кооперации» и других (Статья 2).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму кредита (займа); срок действия договора и срок возврата кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика и порядок их определения; способы исполнения денежных обязательств; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, иные условия. (ст.5)

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законом Российской Федерации для кредитного договора (займа) с учетом особенностей, установленных этим федеральным законом, считается заключенным после достижения согласия по всем индивидуальным условиям и передачи заемщику денежных средств. (ст.7)

Процентная ставка может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированной величины, которую стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении. (ст.9) 

Согласно положениям ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно ч.2 указанной статьи для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом илидоговором.

В соответствии с ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом илидоговором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что 16.04.2015 года МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 заключили договор потребительского микрозайма №00000006738, по условиям которого общество обязалось предоставить ответчику микрозайм в сумме 10 000 рублей, а ответчик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 730% годовых, окончательный срок возврата микрозайма 16.05.2015 года. Микрозаем в сумме 10 000 руб. 00 коп. был выдан ответчику в кассе общества, что подтверждается расходным кассовым ордером №15170 от 16.04.2015 г..

Сумма микрозайма и процентов за пользование им, подлежащая выплате, на момент возврата микрозайма 16.05.2015 г., составила 16 000 руб. 00 коп., где 10 000 руб. 00 коп. — сумма микрозайма, 6 000 руб. 00 коп. - сумма процентов за пользование микрозаймом. 

Однако, 16.05.2015 года, обязанность должника по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им не была исполнена. 

01.10.2014 г. между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП ФИО2 был заключён договор №1 уступки прав требования по кредитным договорам. 

Дополнительным соглашением №213 от 17.05.2015 г. к договору уступки прав требования по кредитным договорам №1 права требования к ФИО1 были переданы истцу. Таким образом, ИП ФИО2 приобрела права требования на получение денежных средств по договору потребительского микрозайма №00000006738 от 16.04.2015 г. с ФИО1. 

В п.13 договора займа указано, что у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма. 

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик дал согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства. 

Согласно ст.807 ГК РФ,подоговорузайма одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) …

В силу положений ст.810 ГК РФответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договоромзайма. 

Как указывает истец в срок, оговоренный сторонами, денежные средства в счет погашения задолженности по микрозайма, должником не вносились. 

С момента получения денежных средств ответчиком прошло длительное время, обязательства по возврату полученных денежных средств ответчиком не исполнены, в связи с чем, суд считает заявленные требования о взыскании суммы долга обоснованными по праву.

В соответствии со ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Истцом представлен расчет процентов за пользование займом. Указанный расчет произведен на основании условий договора, согласно которым процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 730 % годовых.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 ч.1 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ч. 2 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. 

При этом, проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, а, следовательно, не подлежат снижению.

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой нрав потребителей финансовых услуг, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года разъясняется, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России

ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начислении процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки но потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофииансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели микрофинансовых организаций. 

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-Ф"З «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заёмщику - физическому лицу проценты и иные платежи но договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа но которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заёмщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырёхкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года №7-КП 7-4).

Из сведений, размещённых на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в апреле 2015 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным до одного года, Банком России установлена в размере 17,73%.

Как следует из материалов дела, договор микрозайма заключён 16 апреля 2015 года на срок один месяц с 16 апреля 2015 года по 16 мая 2015 года.

Из вышеприведённых норм закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что, начиная с 22 июня 2014 года, сумма процентов на сумму основного долга по договору микрозайма должна начисляться из расчета 17,73 %.

Согласно иску, ИП ФИО2 заявлен к взысканию период просрочки 419 дней (с 17 мая 2015 года по 08 июля 2016 года).

Таким образом, проценты по договору микрозайма на 08 июля 2016 года составляют сумму в размере 2035 рублей 31 копейки, исходя из следующего расчета: 10000 рублей (сумма займа) умножить на 17,73% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам в апреле 2015 года) умножить на 419 дней (количество дней просрочки) разделить на 365.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что ответчиком платежи по погашению займа не осуществлялась, общий долг, подлежащий взысканию по договору микрозайма с ответчика, составляет сумму в размере 18 035 рублей 31 копейка (10000 рублей (основной долг) + 6000 рублей (проценты по договору за период с 16 апреля 2015 года по 16 мая 2015 года) + 2 035 рублей 31 копейки (проценты по договору займа за период с 17 мая 2015 года по 08 июля 2016 года).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 3 194 рублей. Вместе с тем, с учетом частичного удовлетворения требований истца, взысканиюс ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в сумме 721 рубля 41 копейки.

Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (части первая и вторая). Реализация предусмотренных положениями этой статьи Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомочий суда по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия.

Настоящий спор, судом разрешен с учетом установленных фактических обстоятельств дела, с соблюдением требований норм Закона.

Суд определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, какие законы и иные нормативные правовые акты следует применить по данному делу; решает, подлежит ли иск удовлетворению.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что они обладают необходимой ясностью и полнотой.

Руководствуясь ст. ст. 307-330, 382-390, 432-435, 438, 810, 811 ГК РФ ст. ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по договору потребительского микрозайма в размере 18035 рублей 31 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 721 рубля 41 копейки.

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма в размере 81 764 рублей 69 копеек, отказать.

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2472 рублей 59 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 22 декабря 2017 года.

Судья: А.И. Гедыгушев