Дело №2-1197/2018

УИД: 24RS0059-01-2018-001324-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 22 ноября 2018 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Шефер Д.Я., 

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.08.2013 с учетом уточнений в размере 359202,3 рублей, расходы на уплату государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что 27.08.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 240000 рублей сроком на 48 месяцев. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 25.05.2018 задолженность по договору составляет 359202,1 рублей, из которых 224972,07 рублей – задолженность по основному долгу, 78230,03 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности, указала что неустойка являтся завышенной. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности В. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, дав им юридическую оценку с учётом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 27.08.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 240000 рублей сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 34,5% годовых.

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования, графиком гашения кредита, заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит 27 числа каждого месяца в размере ежемесячного взноса 10726 рублей. 

Из материалов дела следует, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. Последний платеж в погашение кредита был произведен 15.05.2014 в сумме 2000 рублей. Тем самым заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что по состоянию на 25.05.2018 задолженность по договору составляет 359202,1 рублей, из которых 224972,07 рублей – задолженность по основному долгу, 78230,03 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита, процентов предусмотрено как законом, так и условиями заявления на получение кредита, п. 5.1.10 «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Статьей 190 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор от 27.08.2013 года был заключен на 4 года, то есть на 48 месяцев, до 27.08.2017.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме. При таком положении, течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Согласно выписке из лицевого счета должника, обязательства по уплате основного долга заемщик перестала исполнять с июня 2014 года, в силу чего после указанной даты у Банка, возникло право предъявления к должникам требований о взыскании денежных средств.

12.01.2015 ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье судебного участка №133 в Шушенском районе Красноярского края за выдачей судебного приказа, который был выдан 16.01.2015, а 02.02.2015 отменен по заявлению ответчика. С иском к ФИО1 банк обратился в суд 17.08.2018. Следовательно, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть проведены с августа 2015 года по август 2018 года. Таким образом, размер задолженности ответчика должен определяться как произведение среднего ежемесячного платежа на количество оставшихся месяцев до истечения обязательств.

Согласно графику платежей к кредитному договору от 27.08.2013, с августа 2015 года наступил срок 25 платежей в счет погашения основного долга и процентов:

27.08.2015 в размере 10726 рублей (4487,44 (основной долг) + 4798,56 (проценты) +1440 (плата за страхование);

28.09.2015 в размере 10726 рублей (4468,38 (основной долг) + 4817,62 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.10.2015 в размере 10726 рублей (5042,51 (основной долг) + 4243,49 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.11.2015 в размере 10726 рублей (4897,61 (основной долг) + 4388,39 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.12.2015 в размере 10726 рублей (5041,12 (основной долг) + 4244,88 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.01.2016 в размере 10726 рублей (5330,75 (основной долг) + 3955,25 (проценты) +1440 (плата за страхование);

29.02.2016 в размере 10726 рублей (5102,23 (основной долг) + 4183,77 (проценты) +1440 (плата за страхование);

28.03.2016 в размере 10726 рублей (5870,8 (основной долг) + 3415,3 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.04.2016 в размере 10726 рублей (5792,88 (основной долг) + 3493,12 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.05.2016 в размере 10726 рублей (5956,69 (основной долг) + 3329,31 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.06.2016 в размере 10726 рублей (6019,78 (основной долг) + 3266,22 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.07.2016 в размере 10726 рублей (6295,37 (основной долг) + 2990,63 (проценты) +1440 (плата за страхование);

29.08.2016 в размере 10726 рублей (6192,14 (основной долг) + 3093,86 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.09.2016 в размере 10726 рублей (6736,42 (основной долг) + 2549,58 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.10.2016 в размере 10726 рублей (6839 (основной долг) + 2447 (проценты) +1440 (плата за страхование);

28.11.2016 в размере 10726 рублей (6882,16 (основной долг) + 2403,84 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.12.2016 в размере 10726 рублей (7295,65 (основной долг) + 1990,35 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.01.2017 в размере 10726 рублей (7367,01 (основной долг) + 1918,99 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.02.2017 в размере 10726 рублей (7582,19 (основной долг) + 1703,81 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.03.2017 в размере 10726 рублей (7947,74 (основной долг) + 1338,26 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.04.2017 в размере 10726 рублей (8037,24 (основной долг) + 1248,76 (проценты) +1440 (плата за страхование);

29.05.2017 в размере 10726 рублей (8240,06 (основной долг) + 1045,94 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.06.2017 в размере 10726 рублей (8563,98 (основной долг) + 722,02 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.07.2017 в размере 10726 рублей (8781,93 (основной долг) + 504,07 (проценты) +1440 (плата за страхование);

27.08.2017 в размере 10706,65 рублей (8994,59 (основной долг) + 272,06 (проценты) +1440 (плата за страхование);

Таким образом задолженность по просроченной сумме основного долга составила 163765,67 рублей, по просроченным процентам - 68365,08 рублей, а всего в сумме 232130,75 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Требования о взыскании по суммам оплаты за присоединение к программе страхования истцом не заявлялись.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом срока возврата кредита и уплате начисленных процентов, компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности, справедливости, период неисполнения обязательства ответчиком, учитывая пояснение ответчика о том, что штрафные санкции завышены, суд полагает, что неустойки в рассчитанном истцом размере несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своего обязательства, и приходит к выводу об уменьшении ее размера с 50000 рублей (с учетом пропуска исковой давности по начислению неустойки с 15.05.2015 по 17.07.2015 в размере 6000 рублей) до 15000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования в части, подлежит взысканию с ответчика сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 6021,31 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.08.2013 в размере 247130 рублей 75 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в сумме 6021 рубль 31 копейку.

В остальной части заявленных требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2018 года