РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июня 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Манжиханове А.И., с участием в судебном заседании: представителя истца (ответчика по встречному иску) – ФИО1, представителя ответчика (истца по встречному иску) – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1872/2021 по иску ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, расторжении кредитного договора и договора ипотеки, а также встречному иску ПАО «Просвязьбанк» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ПАО «Промсвязьбанк»: 

- о признании полностью исполненными обязательства ФИО3 по кредитному договору № от 08.12.2015, заключенному между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3;

- расторжении кредитного договора № от 08.12.2015, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3;

- расторжении договора об ипотеке № от 16.12.2015, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3;

- обязании ПАО «Промсвязьбанк» выдать закладную на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №;

- признании отсутствующим обременение в виде залога недвижимости (ипотеки), регистрационная запись об ипотеке № от 16.12.2015, на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №.

Исковые требования мотивированы следующим.

08.12.2015 между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Кредитор) и ФИО3 (Заёмщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого: сумма кредита - 4 000 000 рублей, процентная ставка – 14,25% годовых, срок кредита – 224 месяца.

Кредит был предоставлен на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 71,5 кв.м., кадастровый №.

Также между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Залогодержатель) и ФИО3 (Залогодатель) был заключен договор об ипотеке № от 16.12.2015, согласно которому Залогодатель в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 08.12.2015 передаёт в залог Залогодержателю квартиру по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №.

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» было реорганизовано путём присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Решением Шелеховского городского суда Иркутской области от 13 июля 2020 года по делу № 2-621/2020 с ФИО3 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» были взысканы: 3 846 381 рубль 39 копеек основного долга по кредитному договору № от 08.12.2015; 267 492 рубля 88 копеек просроченного основного долга; 92 353 рубля 45 копеек процентов по просроченному кредиту с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом на остаток основного долга в размере 3 846 381 рубль 39 копеек, начиная с 29.05.2020 по дату фактического погашения кредита включительно, исходя из ставки 15,75% годовых; 50 000 рублей неустойки за просрочку уплаты процентов; 50 000 рублей неустойки за просрочку погашения основного долга; 36 448 рублей 62 копейки расходов по оплате государственной пошлины. 

Обращено взыскание на заложенное имущество – принадлежащую ФИО3 квартиру по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4 000 000 рублей.

05.10.2020 на основании исполнительного листа, выданного по данному решению Шелеховского городского суда Иркутской области, было возбуждено исполнительное производство №.

26.11.2020 Копылов внёс 4 643 923 рубля 66 копеек в счёт погашения задолженности по исполнительному производству №.

Таким образом, обязательства ФИО3 перед ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № от 08.12.2015 исполнены в полном объёме.

ПАО «Просвязьбанк» обратилось в суд со встречным иском к ФИО3 о взыскании 1 562 108 рублей 15 копеек задолженности по кредитному договору № от 08.12.2015 и 16 010 рублей 54 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

Встречные исковые требования мотивированы следующим.

08.12.2015 между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Кредитор) и ФИО3 (Заёмщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого: сумма кредита - 4 000 000 рублей; процентная ставка: 14,25% годовых – при предоставлении кредитору документа об оплате очередной страховой премии по договору страхования, 15,75% годовых - при отсутствии у кредитора документа об оплате очередной страховой премии по договору страхования; срок кредита – 224 месяца.

Кредит был предоставлен на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №.

С 18.02.2020 ФИО3 перестал исполнять обязательства по возврату кредита.

22.04.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в Шелеховский городской суд Иркутской области с иском к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Решением Шелеховского городского суда Иркутской области от 13 июля 2020 года по делу № с ФИО3 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» были взысканы: 3 846 381 рубль 39 копеек основного долга по кредитному договору № от 08.12.2015; 267 492 рубля 88 копеек просроченного основного долга; 92 353 рубля 45 копеек процентов по просроченному кредиту с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом на остаток основного долга в размере 3 846 381 рубль 39 копеек, начиная с 29.05.2020 по дату фактического погашения кредита включительно, исходя из ставки 15,75% годовых; 50 000 рублей неустойки за просрочку уплаты процентов; 50 000 рублей неустойки за просрочку погашения основного долга; 36 448 рублей 62 копейки расходов по оплате государственной пошлины. 

Данное решение суда вступило в законную силу 21.08.2020.

Задолженность по просроченному основному долгу погашена ФИО3 03.12.2020.

В период с 29.05.2020 по 03.12.2020 по кредитному договору начислялись проценты, исходя из ставки 15,75% годовых, начиная с 29.05.2020 по дату фактического возврата основного долга, и начислялась неустойка в размере 0,2% в размере 0,2% на сумму неисполненных обязательств.

По состоянию на 22.04.2021 задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 08.12.2015 составляет 1 562 108 рублей 15 копеек, из них: 1 586 рублей 44 копейки – проценты по просроченному кредиту, 106 589 рублей 54 копейки – пени за просрочку погашения процентов, 1 453 932 рубля 17 копеек – пени за просрочку погашения основного долга. 

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) – ФИО1 поддержала исковые требования ФИО3 и не признала исковые требования ПАО «Промсвязьбанк». Просила уменьшить размер неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) – ФИО2 поддержала исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» и возражала против удовлетворения исковых требований ФИО3

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат, исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» следует удовлетворить в части.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Кредитор) и ФИО3 (Заёмщик) был заключен кредитный договор № от 08.12.2015, согласно пункту 2.1 которого Кредитор предоставляет Заёмщику кредит в размере 4 000 000 рублей сроком на 224 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором.

Кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества - квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый № (пункт 2.3 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества - квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый № (пункт 2.4 кредитного договора). 

Кредит предоставляется Заёмщику в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика № (пункт 3.2 кредитного договора).

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах (пункт 4.1.1 кредитного договора). 

Тарифами кредитора (Приложение № к кредитному договору № от 08.12.2015) установлено, что процентная ставка составляет: 

а) 14,25% годовых - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования;

б) 15,75% годовых – при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования.

Неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) – 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Залогодержатель) и ФИО3 (Залогодатель) был заключен договор об ипотеке № от 16.12.2015, согласно пункту 2.1 которого Залогодатель в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 08.12.2015 передаёт в залог залогодержателю недвижимое имущество - квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №. Залогодержатель вправе обратить взыскание на недвижимое имущество в случаях, определённых действующим законодательством Российской Федерации, а также в случаях, определённых кредитным договором, в том числе:

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком обеспеченного ипотекой обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает;

- при неудовлетворении Заёмщиком требования Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании (пункт 4.1 договора об ипотеке).

ПАО АКБ «Связь-Банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору № от 08.12.2015, перечислив ФИО3 сумму кредита в размере 4 000 000 рублей.

С 18.02.2020 ФИО3 перестал исполнять обязательства по возврату кредита.

22.04.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в Шелеховский городской суд Иркутской области с иском к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Решением Шелеховского городского суда Иркутской области от 13 июля 2020 года по делу № с ФИО3 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» были взысканы: 3 846 381 рубль 39 копеек основного долга по кредитному договору № от 08.12.2015; 267 492 рубля 88 копеек просроченного основного долга; 92 353 рубля 45 копеек процентов по просроченному кредиту с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом на остаток основного долга в размере 3 846 381 рубль 39 копеек, начиная с 29.05.2020 по дату фактического погашения кредита включительно, исходя из ставки 15,75% годовых; 50 000 рублей неустойки за просрочку уплаты процентов; 50 000 рублей неустойки за просрочку погашения основного долга; 36 448 рублей 62 копейки расходов по оплате государственной пошлины. 

Данное решение суда вступило в законную силу 21.08.2020.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Правобережного ОСП г. Иркутска ФИО4 от 05.10.2020 возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении ФИО3, сумма задолженности которого перед ПАО «Промсвязьбанк» составляет 4 342 676 рублей 34 копейки.

Данная задолженность была погашена ФИО3 в полном объёме на 03.12.2020, в связи с чем постановлением судебного пристава-исполнителя Правобережного ОСП г. Иркутска ФИО4 от 22.12.2020 исполнительное производство №-ИП в отношении ФИО3 было прекращено.

По мнению ФИО3, все его обязательства перед ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № от 08.12.2015 прекращены, в связи чем он обратился в суд с иском признании обязательств по данному кредитному договору исполненными, расторжении кредитного договора и договора ипотеки.

По мнению ПАО «Промсвязьбанк», у ФИО3 имеется задолженность по кредитному договору № от 08.12.2015 в размере 1 562 108 рублей 15 копеек, в связи с чем обратилось в суд со встречным иском к ФИО3

Исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Начисление процентов за пользование кредитом производится Кредитором со дня, следующего за днём предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки Основного долга на начало операционного дня (пункт 4.1.2 кредитного договора).

Согласно материалам дела, ФИО3 уплатил основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом с нарушением сроков, установленных кредитным договором № от 08.12.2015.

В связи с этим, у него имеется неисполненное обязательство по уплате неустойки за просрочку уплаты процентов и погашения основного долга по кредиту.

Исходя из этого, не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО3 о признании полностью исполненными его обязательства по кредитному договору № от 08.12.2015.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела не следует, что ПАО «Промсвязьбанк» допустило существенное нарушение кредитного договора № от 08.12.2015 и договора об ипотеке № от 16.12.2015.

Какие-либо иные основания, предусмотренные законом, для расторжения кредитного договора № от 08.12.2015 и договора об ипотеке № от 16.12.2015, отсутствуют.

Обязательства заёмщика по кредитному договору № от 08.12.2015 ФИО3 не исполнены в полном объёме.

В связи с этим, не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО3 о расторжении кредитного договора № от 08.12.2015 и договора об ипотеке № от 16.12.2015, обязании ПАО «Промсвязьбанк» выдать закладную на заложенную квартиру и признании отсутствующим обременение в виде залога недвижимости.

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» следует удовлетворить в части по следующим основаниям.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» в части взыскания с ФИО3 1 586 рублей 44 копейки процентов по просроченному кредиту следует отказать, так как ПАО «Промсвязьбанк» ошибочно указывает 03.12.2020 как момент погашения ФИО3 основного долга по кредиту.

Фактически сумма долга в размере 4 643 923 рубля 66 копеек была уплачена ФИО3 26.11.2020 путём внесения данных денежных средств на депозит Правобережного ОСП г. Иркутска.

Именно с момент зачисления денежных средств на депозит Правобережного ОСП г. Иркутска, то есть с 26.11.2020, считается исполненной обязанность ФИО3 по возврату суммы кредита.

Таким образом, у ФИО3 отсутствует задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 08.12.2015.

Задолженность ФИО3 по неустойки за период с 29.05.2020 по 26.11.2020 составляет: 106 589 рублей 54 копейки – за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 1 453 932 рубля 17 копеек – за просрочку уплаты основного долга по кредиту. 

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

По мнению суда, вышеуказанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (сумме долга и периоду просрочки), в связи с чем, руководствуясь требованиями разумности, соразмерности и справедливости, а также недопустимостью злоупотребления правом и необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, суд считает возможным снизить размер неустойки до 100 000 рублей.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк»: 

- о признании полностью исполненными обязательства ФИО3 по кредитному договору № от 08.12.2015, заключенному между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3;

- расторжении кредитного договора № от 08.12.2015, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3;

- расторжении договора об ипотеке № от 16.12.2015, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3;

- обязании ПАО «Промсвязьбанк» выдать закладную на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №;

- признании отсутствующим обременение в виде залога недвижимости (ипотеки), регистрационная запись об ипотеке № от 16.12.2015, на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №.

Встречные исковые требования ПАО «Просвязьбанк» к ФИО3 о взыскании 1 562 108 рублей 15 копеек задолженности по кредитному договору № от 08.12.2015 и 16 010 рублей 54 копейки расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» 100 000 рублей неустойки.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» в части взыскания с ФИО3 о взыскании 1 462 108 рублей 15 копеек задолженности по кредитному договору № от 08.12.2015 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2021