дело № 2-1515/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

заочное

ДД.ММ.ГГГГ гор. Чебоксары

Московский районный суд гор.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой Т.В., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № №, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (далее истец, Банк) и ФИО2 (далее ответчик, Заемщик, Должник) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 649301,72 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 18% годовых и уплатой неустойки в виде пени в размере 0,6% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были зачислены денежные средства на счет Заемщика на основании мемориального ордера №. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 944469,26 рублей, из которых: 649301,72 рублей - задолженность по основному долгу, 124878,77 рублей - задолженность по процентам, 139211,68 рублей - задолженность по пени по процентам, 31077,09 рублей - задолженность по пени по основному долгу.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 791209,37 рублей, из которых: 649301,72 рублей - задолженность по основному долгу, 124878,77 рублей - задолженность по процентам, 13921,17 рублей - задолженность по пени по процентам, 3107,71 рублей - задолженность по пени по основному долгу.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения Должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию пластиковых карт ВТБ 24 (далее - Тарифы), путем подписания Заемщиком Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24, а также Расписки в получении банковской карты ВТБ 24.

Ответчиком была получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки.

Согласно п.3.9 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита.

Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит овердрафта в размере 43 000 рублей. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил должник обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 18% годовых.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5. Правил Должник обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и в порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту) овердрафту и проценты за пользование кредитом.

Должником допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из п. 5.4. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 72171,29 рублей, из которых: 29681,89 рублей - задолженность по основному долгу; 6382,97 рублей - задолженность по процентам; 36106,43 рублей - задолженность по пени.

В расчёте задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 39675,50 рублей, из которых: 29681,89 рублей - задолженность по основному долгу; 6382,97 рублей - задолженность по процентам; 3610,64 рублей - задолженность по пени.

Просят взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 791209,37 рублей, из которых: 649301,72 рублей - задолженность по основному долгу, 124878,77 рублей - задолженность по процентам, 13921,17 рублей - задолженность по пени по процентам, 3107,71 рублей - задолженность по пени по основному долгу;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.01.2017г. в размере 39675,50 рублей, из которых: 29681,89 рублей - задолженность по основному долгу; 6382,97 рублей - задолженность по процентам; 3610,64 рублей - задолженность по пени;

- а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11508,85 рублей.

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) - ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме, на рассмотрение дела в заочном порядке согласен. На представленное возражение ответчика от ДД.ММ.ГГГГ дал пояснение о распределение денежных средств по счетам. 

Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в предусмотренном законом порядке, о чем в материалах дела имеется расписка №, причину неявки суду не сообщила, явку представителя в суд не обеспечил. На судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ просил в удовлетворении исковых требований Банка отказать, уменьшить сумму пени на основании ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму госпошлины до 400 рублей. 

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В этой связи суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (ПАО) №

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 649 301,72 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Договором на случай просрочки платежа также предусмотрен размер пени в сумме 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были зачислены денежные средства на счет Заемщика на основании мемориального ордера № № 

Ответчиком допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ №

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения Должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и Тарифов по обслуживанию пластиковых карт ВТБ 24, путем подписания Заемщиком Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24, а также Расписки в получении банковской карты ВТБ 24.

Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.1.10. Правил, данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключённым между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки.

Согласно п.3.9 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита.

Согласно расписке при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 43000 рублей. 

Операции, совершенные должником по счету, которые в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными (п. 7.2.3 Правил).

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившими клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Должнику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил Должник обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 18% годовых.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5. Правил Должник обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и в порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту) овердрафту и проценты за пользование кредитом.

Должником допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из п. 5.4. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия указанных кредитных договоров заемщиком были приняты. С общими условиями предоставления кредита, правилами кредитования, полной стоимостью кредита, графиками платежей ФИО2 ознакомлен и согласился, что подтверждается ее личной подписью в договорах и уведомлениях.

Из письменных доказательств, выписки из лицевого счета ответчика, представленных истцом следует, что ответчик систематически нарушал сроки и не вносил платежи в счет погашения кредита. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. 

Ответчиком допущены следующие нарушения: 

- отсутствие погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - начиная с ДД.ММ.ГГГГ;

- отсутствие погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка № от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по вышеуказанным кредитным договорам оставлены ответчиком без ответа и исполнения №

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 944 469,26 рублей, из которых: 649 301,72 рублей - задолженность по основному долгу, 124 878,77 рублей - задолженность по процентам, 139 211,68 рублей - задолженность по пени по процентам, 31 077,09 рублей - задолженность по пени по основному долгу.

Истец произвел расчет с учетом 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 791209,37 рублей, из которых: 649301,72 рублей - задолженность по основному долгу, 124878,77 рублей - задолженность по процентам, 13921,17 рублей - задолженность по пени по процентам, 3107,71 рублей - задолженность по пени по основному долгу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 72171,29 рублей, из которых: 29681,89 рублей - задолженность по основному долгу; 6382,97 рублей - задолженность по процентам; 36106,43 рублей - задолженность по пени.

Истец произвел расчет с учетом 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 39 675,50 рублей, из которых: 29 681,89 рублей - задолженность по основному долгу; 6 382,97 рублей - задолженность по процентам; 3 610,64 рублей - задолженность по пени.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договорную неустойку.

Довод ответчика о необходимости применения положений статьи 333 ГК РФ суд отклоняет, так как в соответствии с расчетом истца сумма неустойки, предусмотренная кредитными договорами в размере 0,6% и 0,5% соответственно за каждый день просрочки, уже была уменьшена истцом в добровольном порядке в десять раз. При этом фактический размер пени по кредитным договорам в размере 31 077,09 руб., 36 106,43 руб. истцом в добровольном порядке был уменьшен до 10% от суммы задолженности по пени.

Учитывая штрафной характер неустойки и ее компенсационную природу, направленную на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что оснований для еще большего снижения размера договорной неустойки с учетом длительности периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам, а также суммы задолженности, не имеется. Она в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства. Ознакомившись с кредитным договором и подписав его, заемщик согласился с размером неустойки, начисляемой в случаях несвоевременного внесения платежа в погашение займа и уплату процентов за пользование им. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел оплату всего один раз.

Далее, в возражениях ответчик указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ он уплатил 10 000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ. Сумма платежа составила 9926,31 руб., полагает, что разница на сумму 73,69 рублей должна быть направлена на погашение основного долга. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности должна быть уменьшена на 3000 рублей.

Суд проверил возражения ответчика и полагает их несостоятельными по следующим основаниям:

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная сумма 10 000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ, была направлена на погашение плановых процентов 9926,31 руб. + 14,13 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) и пени 59,56 рублей, поскольку ответчику нарушил срок погашения платежа на два дня № Согласно договору дата ежемесячного платежа 20 числа каждого месяца.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная сумма в счет погашения кредита составила 10 000 рублей; 3000 рублей были оплачены за обслуживание счета карты. Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и тарифа, за каждый год обслуживания взимается 3 000 рублей № Движение денежных средств подтверждается выпиской по счету №

Расчет задолженности судом проверен и признан верным.

С доводом ответчика о том, что суду не был представлен расчет в виде таблицы и иных расчетных формул, суд не соглашается. Так, представленный в дело расчет задолженности содержит доступную и ясную информацию о начисляемых платежах. В расчете задолженности с учетом штрафных санкций указано на периоды начисления задолженности с указанием даты начала и даты конца расчетного периода, количество дней периода, расчетную базу и процентную ставку, применяемую при расчете каждого платежа, и итоговую сумму платежа. Таким образом, из расчета видно, как определена задолженность по долгу, плановым процентам и штрафным санкциям, в связи с чем, нет оснований считать данный расчет неверным №

Довод ответчика о начислении процентов на проценты отклоняются за необоснованностью.

В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчиком образовалась просроченная ссудная задолженность и просроченная задолженность за проценты по кредиту. Банком обоснованно начислена пеня на кредит и пеня на проценты, предусмотренная договорами (ст.330 ГК РФ).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований договора заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании долга с ответчика подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине. При подаче иска истец оплатил госпошлину в размере 11 508,85 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ № Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, не подлежит уменьшению по ходатайству ответчика до 400 рублей, суд полагает, что неисполнение кредитных обязательств, наличие на иждивение троих детей, кризис в предпринимательской деятельности, не является безусловным свидетельством тяжелого материального положения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 791 209,37 рублей, из которых: 649 301,72 рублей - задолженность по основному долгу, 124 878,77 рублей - задолженность по процентам, 13 921,17 рублей - задолженность по пени по процентам, 3107,71 рублей - задолженность по пени по основному долгу;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 675,50 рублей, из которых: 29 681,89 рублей - задолженность по основному долгу; 6 382,97 рублей - задолженность по процентам; 3 610,64 рублей - задолженность по пени;

- а также возврат госпошлины в размере 11 508,85 рублей. 

Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий, судья И.В. Таранова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.