Дело № 2-465/2017 г. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 13 декабря 2017 года

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Вострокнутовой Н.В.,

с участием в судебном заседании представителя ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО1, действующей на основании доверенности №231 от 23.01.2015 г., 

при секретаре Сенченко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ 24» или Банк) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования – 96 923 рублей; неустойки в размер 421 615,05 руб.; процентов за пользование денежными средствами в размер 3 477,27 руб.; компенсации морального вреда - 10 000 руб.; судебных расходов, состоящих из оплаты услуг представителя - 15 000 руб., расходов понесенных на оформление доверенности представителя – 1 200 руб.; штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указал, что 25.04.2017 г. года между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 576923 рублей, сроком на 60 месяцев. 25.04.2017 г. года при оформлении кредита между ним и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, по которому сумма страховой премии составила 96 923 руб. Истец полагает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. 28.04.2017 г. ( в течении трех дней с момента подписания заявления на включение в число участников программы страхования). Истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, об отказе от участия в договоре страхования. Однако, в удовлетворении данного заявления истца ответчиком было отказано. При подписании заявления на включение в число участников программы страхования истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования и с договором коллективного страхования. Указывает, что им на включение в число участников программы страхования было подписано заявление 25.04.2017 г., на выход из программы (расторжение договора страхования) подписано 28.04.2017 г. и направлено в адрес ответчика. Ответчик получил указанное заявление. По мнению истца ответчик не имел право обеспечивать его страхование, страхования премия страховщику не была уплачена, договор страхования на момент отказа не вступил в силу. Учитывая, что истец отказался в установленные сроки от договора страхования, тем самым договор участия в программе страхования прекратился. То есть банк, не сможет оказывать услуги в дальнейшем, такие как: перечисление страховой премии страховщику; принятие заявлений от застрахованного; работа со страховщиком при наступлении страхового случая, в связи с чем денежные средства в размере 96 923,00 руб. подлежат возврату. 

В судебное заседание истец ФИО2, представитель истца ФИО2 – ФИО3, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, согласно заявлений, просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, причины неявки суду неизвестны.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО2, представителя истца ФИО2 – ФИО3, представителя третьего лица ООО СК «ВТБ страхование».

В судебном заседании представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 с исковыми требованиями не согласна, считает их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, по основаниям изложенным в отзыве.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Кроме того, Конституционный Суд Российской Федерации, неоднократно, в том числе и в Определении от 23.06.2015 г. N 1450-О отметил, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданскихдел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересовсторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются в том числе юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения, перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Так из материалов дела следует, что 25.04.2017 г. между ФИО2 и «Банк ВТБ 24» (ПАО), был заключен кредитный договор №№, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 576923 руб., сроком на 60 месяцев под 16% годовых (л.д. 9-13 ).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком в соответствии с п.20 Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

В соответствии с п.п. 9,10 Согласия на кредит, Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решение о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость о волеизъявления клиента по указанному вопросу.

Как следует из п.11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды на оплату страховой премии.

Согласно п.14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора

Кроме этого 25.04.2017 г. ФИО2 подписал анкету – заявление. Исходя из п.17 данной анкеты - заявления клиент выбрал заключение договора страхования по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи (ВТБ страхование)», просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете – заявлении.

Как указано в данном заявлении на страхование, подписанном истцом, он ознакомлен Банком с условиями страхования, понимает и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи (ВТБ страхование)» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг; подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Истец в заявлении выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 96 923,00 руб. за весь срок кредитования.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования (далее – заявление на страхование), заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а так же выбирает предложенный вариант страхования.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

При этом включение в сумму кредита страховой премии не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования. В документах банка не содержится положений об обязанности клиента заключить такой договор, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования. Не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Перечисление банком страховой премии из суммы кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

Положения заключенного с ФИО2 кредитного договора не содержат условий о том, что в предоставлении кредита заемщику будет отказано в случае, если он откажется от личного страхования.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ "О Банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение ФИО2 воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья по видам риска, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в дело не представлено.

В соответствии с п.5, п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязанность предусмотреть условие о возврате страхователюуплаченной страховой премии закреплена за страховщиком(страховой компанией). 

Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 года. Страховщиком выступает Страхования компания.

На основании условий договора и заявления заемщика о включении в число участников застрахованных лиц, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования заявлены к ненадлежащему ответчику Банку ВТБ 24 (ПАО), который стороной по данному договору не является, услуги страхования не оказывает. Кроме того, истец не ходатайствовал о привлечении ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве ответчика по делу.

Поскольку судом установлено, что действиями ответчика права и законные интересы истца нарушены не были и основные его требования о взыскания страховой премии в размере 96 923 рублей не подлежат удовлетворению, то производные требования ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки в размер 421 615,05 руб.; процентов за пользование денежными средствами в размер 3 477,27 руб.; компенсации морального вреда - 10 000 руб.; штрафа в размере 50% от взысканной суммы также удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного судебные расходы понесенные ФИО2, состоящие из оплаты услуг представителя - 15 000 руб., расходов понесенных на оформление доверенности представителя – 1 200 руб. возмещению не подлежат, поскольку в удовлетворении иска отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования – 96 923 рублей; неустойки в размере 421 615,05 руб.; процентов за пользование денежными средствами в размере 3 477,27 руб.; компенсации морального вреда - 10 000 руб.; судебных расходов, состоящих из оплаты услуг представителя - 15 000 руб., расходов понесенных на оформление доверенности представителя – 1 200 руб.; штрафа в размере 50% от взысканной суммы – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Острогожский районный суд.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2017 года.