РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сахаповой Л.Н. 

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, травмы, путем присоединения в договору коллективного страхования между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила 82139 рублей, срок страхования 60 месяцев (период действия кредитного договора), страховые события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, травма. Договор страхования заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с ПАО «ВТБ 24», но на руки полис страхования и договор не был выдан. ... произошел несчастный случай, в результате которого наступила утрата общей трудоспособности на срок с ... по ..., что подтверждается листком нетрудоспособности. Истец обратилась в страховую компанию, однако страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения. Считает отказ незаконным. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Просит признать незаконным отказ в выплате страхового обеспечения по делу 048338/18/01 от .... Обязать ООО СК «ВТБ страхование» произвести выплату согласно таблице страховых выплат. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала по указанным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. В возражении на исковое заявление указано, что ... истец выразил желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках договора коллективного страхования ... от ..., заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». ... от третьего лица поступило заявление о наступлении страхового случая по риску травма. В дальнейшем была предоставлена справка ВК ... ГАУЗ «НЦРБ» г Нижнекамск от ... бытовая травма. Диагноз: закрытый перелом н/З лучевой кости без смещения отломков. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что событие не является страховым. Таблица страховых выплат не содержит всех травм, диагнозов, включенных в МКБ-10, а лишь те, которые приняты на страхование. Диагноз истца не содержится в перечне страховых случаев. Заявленные требования истца находятся за пределами оплаченной услуги. Доказательств того, что истцом были дополнительно оплачены риски, заявленные в исковом заявлении, истцом не представлены. Риск временная нетрудоспособность не входит в перечень страховых рисков по договору страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+». В случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца, в соответствии со статьей 333 ГК РФ просит снизить размер штрафа., а также снизить сумму компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям части 2 статьи 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Материалами гражданского дела установлено, что между Банком ПАО «ВТБ 24» и истцом ФИО1 ... был заключен кредитный договор, в рамках которого истцу была предоставлена дополнительная услуга в виде заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.11).

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ... истец просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (финансовый резерв Лайф +). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ... по 24 часа 00 минут ..., страховая сумма 391139 рублей, страховыми случаями является: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате нечастного случая и болезни, травма 

... с истцом произошел несчастный случай, в результате которого истец получила травму - закрытый перелом н/З лучевой кости без смещения отломков.

В период с ... по ... истец находился на больничном. 

... от страхователя Банк ВТБ (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении страхового случая, где было указано, что ... произошло событие - травма у застрахованного лица ФИО1. Данный факт ответчиком оспорен не был. ... ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказал истцу в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения, так как диагноз, выставленный истцу, не предусмотрен таблицей выплат по риску «Травма», согласно Приложению ... к Условиям страхового продукта «Финасовый резерв», «Программа Лайф+».

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» телесное повреждение (травма) – это нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного, приведенной в приложении ... к Условиям, произошедшее в период действия страхования.

Согласно таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы или лимита, если он установлен) при переломе лучевой кости размер страховой выплаты составляет 5% (S52.1,3). 

Исходя из анализа представленных доказательств, в том числе объяснений истца, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку диагноз, установленный истцу ФИО1, охватывается особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», «Программа Лайф+» и входит в перечень телесных повреждений (травм) Застрахованного (S52.1,3). 

С учетом страховой суммы в размере 391139 рублей, страховое возмещение, подлежащее взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 19556 рублей 95 копеек (391139 х 5%).

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от ... ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен судом, фактические обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательства, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии частью 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании разъяснения, содержащегося в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

После подачи истцом искового заявления, ответчик имел реальную возможность добровольно удовлетворить заявленные требования истца и тем самым освободить себя от обязанности по уплате штрафа. Однако ответчик проигнорировал обоснованные требования истца и до разрешения спора по существу не исполнил её требования.

Сумма штрафа составляет (19556 рублей 95 копеек + 2000 рублей) : 2 = 10778 рублей 47 копеек.

Представитель ответчика просил суд к требованиям о взыскании штрафа применить положения статьи 333 ГК РФ.

Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд считает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что штраф по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства перед потребителем, направлен на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому его размер должен соответствовать последствиям нарушения обязательства и не должен служить средством обогащения.

С учетом изложенного и при отсутствии объективных причин для неисполнения в течении длительного времени обязательств по договору страхования соразмерной последствиям нарушения обязательства суд считает необходимым размер штрафа определить в сумме 5000 рублей. 

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 19556 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 5000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 700 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Л.Н.Сахапова