дело № 2-449/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 августа 2017 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Н.А.

при секретаре судебного заседания Прохоровой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано следующее. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 17 февраля 2017 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 23 сентября 2014 года между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 52 000 рублей на срок до 15 декабря 2017 года, а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 0,26 %. Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» обратилось в к мировому судье судебного участка №1 Бежецкого района Тверской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 28.04.2017 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлине. 12.05.2017 г. мировой судья вынес определение об отмене судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» по состоянию на 29 марта 2017 г. составила 61 709 рублей 98 копеек, в том числе: 41 101 руб. 90 коп. – общая задолженность по основному долгу, 15 888 руб. 18 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 4 719 руб. 89 коп. – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. Ссылаясь на положения п. 1 ст. 819, 307, 309, 310 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкура управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность кредитному договору в размере 61 709 рублей 98 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 051 рублей 30 копеек.

Истец ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и конкурсный управляющий – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о времени и месте судебного заседания извещены заранее, надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направили, об отложении дела не ходатайствовали.

Судом, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, мнения ответчика, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, принято решение о рассмотрении дела без участия истца ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась частично, поддержала доводы, изложенные в письменных объяснения, где отражено следующее. Она взяла кредит в ОАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» в размере 52000 рублей. Оплатить кредит должна была 37 равными ежемесячными платежами в размере 2117 рублей 07 копеек. Ей выдали карту банка, на которую она перевела пенсию. С этой карты банк снимал кредитный платеж, а именно с поступающий на счет пенсии. Последний раз платеж был проведен в октябре 2015 года. В ноябре 2015 г. ей сообщили, что банк «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). Она сразу позвонила в банк, сотрудники банка сказали, что не стоит беспокоится, когда все наладятся они сообщат. На тот момент остаток по кредиту составлял 41101 рублей 90 копеек, ее заверили, что проценты и неустойка по кредиту с нее взиматься не будут, так как она лично не имеет никакого отношения к тому, что происходит с банком. Она отозвала пенсию (т.е. перестала получать ее через Еврокоммерц). Стала ждать. Несколько раз пыталась связаться по телефону с сотрудниками банка, но ей никто не отвечал. Куда платить ежемесячный платеж по кредиту, она не знала, у нее не было ни реквизитов, ни адресов. До этого деньги списывали в счет платежа с карты. Согласна, что должна выплатить 41101 рублей 90 копеек, и готова выплатить эту сумму. Однако возражает против выплаты неустойки и задолженности по процентам за пользование кредитом, т.к. полагает, что данная задолженность возникла не по ее вине. Не отрицает, что если бы платила кредит согласно графику, то, соответственно, оплачивала бы и проценты, предусмотренные договором. Между тем, в настоящее время общая сумма процентов слишком велика, чтобы ей погасить за один раз. Если бы не банкротство банка, она бы так и исполняла обязательства по договору ежемесячными платежами путем списания денежных средств с ее счета. Сумму долга не оспаривала.

Заслушав ответчика, изучив доводы искового заявления и возражений на него, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что 23 сентября 2014 года между ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 52 000 рублей на срок по 15 декабря 2017 года под процентную ставку 25,5 %, полной стоимостью кредита 32,34 % (л.д. 23-26).

Согласно условиям кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика № в ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ».

На основании п.п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора и графика погашения кредита (приложение №2), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 2117 рублей 07 копеек в количестве 37 платежей. 

Согласно п.п. 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство возвращать предоставленный кредит и выплачивать начисленные проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. 

В соответствии с п.п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора возврат основного долга и уплата процентов осуществляется одним из следующих способов по выбору Заемщика: перевод дохода на счет в банке; внесение суммы платежа через кассу Банка; внесение суммы платежа через терминалы; внесение суммы платежа через системы денежных переводов.

Согласно п.п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает: неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; в случае приостановления начисления процентов неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Как следует из п. 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора, заемщик обязуется возвращать предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно, начиная с 15.12.2014 г. от даты выдачи кредита, равными аннуитетными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту, в сумме и в срок, указанные в графике платежей. Если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. 

По правилам п. 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно переводить пенсию на счет, открытый в банке, до полного погашения кредита и процентов по договору.

Учитывая, что заемщик ФИО1 подписал кредитный договор, приложение № 1 к кредитному договору «Уведомление о размере полной стоимости кредита» и приложение № 2 к кредитному договору «График погашения кредита» (л.д. 23-26), о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи, соответственно, она была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Из выписки по операциям по счету № ФИО1 (л.д. 10-22) следует, что с октября 2014 г. по октябрь 2015 г. ответчик исполняла свои обязательства надлежащим образом, затем платежи прекратились. Как пояснила истец, обязательства по кредитному договору перестали ею исполняться ввиду банкротства банка, а именно сам банк перестал списывать с ее счета денежные средства в счет погашения кредита. Самостоятельно она платить задолженность по кредитному договору не могла, поскольку не знала реквизитов, куда необходимо перечислять денежные средства. Изложенное не опровергается, подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Установлено, что по приказу Банка России от 23.10.2015 г. № ОД-2889 у кредитной организации ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ЕВРОКОММЕРЦ" с 23 октября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - 20.04.1992). Приказано деятельность кредитной организации ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ЕВРОКОММЕРЦ" прекращать в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России.

По решению Арбитражного Суда г. Москвы от 11.12.2015 г. № А40-208873/15-86-189Б ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда г. Москвы от 17.02.2017 г. срок конкурсного производства продлен в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлен на 6 месяцев. 

Требованием от 13 апреля 2017 года (л.д. 27) истец потребовал от ФИО1 досрочно погасить по кредитному договору 

<

***> от 23 сентября 2014 года задолженность перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», образовавшуюся по состоянию на 29 марта 2017 года в общей сумме 61709 руб. 98 коп., в том числе: 41101 руб. 90 коп. – общая задолженность по основному долгу, 15888 руб. 18 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 4719 руб. 89 коп. – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В указанном требовании отражены реквизиты, по которым необходимо должнику исполнить обязательства по кредитному договору. Указанное требование получено ответчиком ФИО1 21 апреля 2017 г. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком информации о реквизитах, куда следует перечислять суммы по кредиту, до указанной даты – 21.04.2017 г., суду стороной истца не представлено. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед банком по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на 29 марта 2017 года составляет 61 709 рублей 98 копеек, в том числе: 41101 рубль 90 копеек – основной долг, 15888 рублей 18 копеек – просроченный основной долг, 4719 руб. 89 коп. – неустойка (л.д.8-9). Произведенный истцом расчет задолженности ответчика судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств того, что заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, суду не представлено. Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, за исключением требования о взыскании неустойки. Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как уже указывалось ранее, по приказу Банка России от 23.10.2015 г. № ОД-2889 у кредитной организации ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ЕВРОКОММЕРЦ" с 23 октября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - 20.04.1992).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до октября 2015 г. платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с ноября 2015 г., когда должен быть осуществлен очередной платеж. 

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. 

Как следует из объяснений ответчика, не опровергнутых стороной истца, после отзыва у банка лицензии, денежные средства, удерживаемые из пенсии, которая перечислялась на счет, открытый ФИО1 в банке «ЕВРОКОММЕРЦ» для исполнения обязательств по кредитному договору, стали возвращаться обратно. Банк перестал принимать платежи. При этом, банк не сообщил ФИО1 об изменении платежных реквизитов и предоставил информацию о том, каким образом ответчица могла бы осуществлять платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору только в апреле 2017 г. с указанием размере образовавшейся задолженности по состоянию на 29.03.2017 г.

Прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и не сообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило ответчика возможности исполнять свои обязательства по договору в срок. Следовательно, вины ФИО1 в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на ФИО1 ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

При таких обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами ст. 401 и ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 4719 руб. 89 коп. удовлетворению не подлежат.

В то же время освобождение ответчика от ответственности в виде уплаты пеней (неустойки) не освобождает ее от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, т.к. уплата таких процентов не является ответственностью за нарушение обязательства.

Принимая во внимание положение ст. 98 ГПК РФ, а также то, что иск удовлетворен частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1909 рублей 70 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56990 рублей 08 копеек, из которых 41101 рубль 90 копеек – задолженность по основному долгу, 15888 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 4719 рублей 89 копеек оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1909 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Решение в окончательной форме принято 14 августа 2017 года.

Председательствующий