Дело № 2-62/2024

УИД 45RS0006-01-2023-000874-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 9 февраля 2024 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Ершовой (после регистрации брака - Петровой) Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор 

<

***> от 19 июля 2013 г. на сумму 80 000 руб., в том числе: 68912 руб. - сумма к выдаче, 11088 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 69,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 80000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Денежные средства в размере 68912 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 11088 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

По состоянию на 7 декабря 2023 г. задолженностью ответчика по кредитному договору составляет 114768 руб. 40 коп., из которых, сумма основного долга – 75 266 руб. 77 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25 332 руб. 43 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14209 руб. 20 коп.

Просит суд, взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 19 июля 2013 г. в размере 114768 руб. 40 коп., из которых, сумма основного долга – 75226 руб. 77 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 25332 руб. 43 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 209 руб. 20 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 495 руб. 37 коп.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности, пояснила, что последний платеж по кредиту производила в феврале 2014 года, больше не смогла вносить платежи. От банка требования не получала, судебный приказ о взыскании с неё задолженности не выносился.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что 19 июля 2013 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО5 (в настоящее время – ФИО1) Наталья Анатольевна заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 80000 руб., с процентной ставкой по кредиту 69,90 % годовых, сроком на 36 месяцев, а ответчик обязалась выполнять условия, установленные договором (л.д. 7-10). 

В соответствии с заявкой на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора, кредит выдается путем зачисления на счет карты (п. 5). Количество процентных периодов – 36 (п. 7), дата перечисления первого ежемесячного платежа – 8 августа 2013 г. (п. 8), ежемесячный платеж – 5412 руб. (п. 9). Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца (п. 24). Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п. 25). Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-ый день с 15-го числа включительно (п. 26). 

Своей подписью в Заявке на открытие банковских счетов ФИО2 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту. Ознакомлена и согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В распоряжении клиента по кредитному договору 

<

***> ФИО2 просила Банк перечислить сумму кредита на счет карты, указанный в поле 6.2 Заявки.

В соответствии с п. 1.4. раздела II Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В п. 2 раздела III Условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете. 

Согласно п. 4.2 Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору, Банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10 – го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 13). 

Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, денежные средства в размере 80000 руб. перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком (л.д. 17). 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по кредитному договору, выписки по счету следует, что, заемщиком нарушались сроки возврата кредита, последний платеж был внесен 15 февраля 2014 г. в размере 383 руб. 98 коп., после чего платежи по договору не поступали. 

Согласно п. 4 раздела III Общих условий Договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Сведений о направлении ответчику требований об уплате досрочно всей суммы задолженности, в материалы дела не представлено. 

Из определения и.о. мирового судьи судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области от 24 декабря 2014 г. об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, следует, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 114788 руб. 40 коп. В принятии заявления отказано в связи с наличием спора о праве (л.д. 6). 

Согласно сведением Отдела ЗАГС Администрации Каргапольского муниципального округа Курганской области от 23 января 2024 г., ФИО2 сменила фамилию на ФИО1 в связи регистрацией брака – запись акта о заключении брака № 12 от 3 марта 2016 г., после расторжения брака фамилия осталась прежняя - ФИО1, что следует из записи акта о расторжении брака от 19 апреля 2023 г. (л.д. 43).

По расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 7 декабря 2023 г. перед Банком составляет 114768 руб. 40 коп., из которых сумма основного долга - 75226 руб. 77 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25 332 руб. 43 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14209 руб. 20 коп.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.). 

Следовательно, на основании приведенных выше норм права и их толкования, срок исковой давности по договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Из приведенных выше Условий договора следует, что заемщик в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4. раздела II). 

Условиями договора предусмотрено внесение ежемесячного платежа в размере 5412 руб. в период с 15 по 20 числа каждого месяца, и разъяснено, что при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа + 20 дней. Если платеж не поступит в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Как следует из выписки по счету, последний платеж по договору в размере 383 руб. 98 коп. совершен ответчиком 15 февраля 2014 г., что менее суммы ежемесячного платежа в сумме 5412 руб. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита банку стало известно 8 марта 2014 г. (15 февраля + 20 дней), когда заемщиком в соответствии с условиями договора очередной ежемесячный платеж был произведен не в полном размере. Срок давности по последнему платежу истек 8 марта 2017 г.

С настоящим иском истец обратился 28 декабря 2023 г., по истечению срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Суд с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №*) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2024

Судья Н.С. Киселева