Дело № 2-1254/2020

24RS0046-01-2019-001379-53 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Дьяченко Л.В.,

при секретаре Морозовой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 20.04.2015 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. В рамках заключенного договора банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 701 693,79 руб. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита 2258 дней, процентная ставка 32%, размер ежемесячного платежа 21 020 руб., дата платежа 21 число каждого месяца с мая 2015 года по апрель 2022 года включительно, размер последнего ежемесячного платежа 22 649,30 руб. В соответствии с условиями договора ответчик должен был обеспечить возврат кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей путем размещения денежных средств на своем счете в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, направил заемщику заключительное требование об оплате до 21.06.2016 года задолженности в сумме 827 633,52 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 681 852,72 руб., проценты в размере 98209,27 руб., неустойка за пропуск очередного платежа в размере 47571,53 руб. В связи с тем, что задолженность ответчиком не погашена, банк просит взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности в размере 827 633,52 руб., неустойку в размере 51 313,28 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 11 989,47 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, по тексту искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № 309 от 12.10.2019, представила дополнительные пояснения по делу, в связи с ходатайством ответчика о применении срока исковой давности, в которых не согласилась с возражениями ответчика. Указала, что ФИО1 прекратила исполнять свои ежемесячные обязательства по уплате процентов за пользование займом и возврате основного долга с марта 2016 года. В связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» выставил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита по договору, в котором предложено в срок до 21.06.2016 года досрочно погасить всю сумму задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на 21.05.2016 г. в размере 827633,52 руб. Тем самым срок исполнения обязательств по кредитному договору был изменен. Следовательно, со следующего дня после истечения установленного срока для досрочного возврата задолженности, а именно с 22.06.2016 года Банку стало известно о неисполнении заемщиком требования о досрочном возврате суммы займа, в связи с чем срок исковой давности начал течь с 22.06.2016 и истек бы 22.06.2019. Банк обратился в суд 13.03.2019 года. Таким образом, срок исковой давности не пропущен. 

Ответчик ФИО1 извещалась судом надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомила, ранее представила суду заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что 20.04.2015 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 701693,79 руб., неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», сроком 2258 дней - до 21.04.2022 г., процентная ставка по кредиту – 32% годовых. Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем внесения ежемесячного платежа в сумме 21020 руб., размер последнего ежемесячного платежа 22 649,30 руб.

В соответствии с условиями договора банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 701 693,79 руб., что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалах дела заявлением ФИО1 от 20.04.2015, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 20.04.2015, графиком платежей, Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт». 

Согласно разделу 4 Условий по обслуживанию кредитов, плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, установленные в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.04.2015, исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на Счете путем безналичного перевода денежных средств на Счет, внесения денежных средств в кассу Банка/ банкомат Банка / терминал Банка для зачисления на Счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации. 

В случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п.6.1 Условий по обслуживанию кредитов).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.04.2015, при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом; неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного дола и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по дату оплаты Заключительного требования. 

После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов. 

Ответчиком нарушен порядок внесения ежемесячных платежей, что усматривается из графика платежей и выписки из лицевого счета, открытого на имя ответчика, в связи с чем по состоянию на 21.05.2016 года образовалась задолженность в размере 827 633,52 руб., состоящая из суммы основного долга – 681 852,72 руб., процентов за пользование кредитом – 98 209, 27 руб., платы за пропуск очередного платежа по графику в размере 47571,53 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности в вышеуказанной части судом проверен, признан соответствующим требованиям закона и арифметически верным.

Заемщику банком направлено заключительное требование об оплате задолженности в сумме 827 633, 52 руб. в срок до 21.06.2016 г. 

Задолженность по кредитному договору ответчиком до указанного срока не погашена, в связи с чем Банком за период с 22.06.2016 по 22.08.2016 рассчитана неустойка исходя из суммы Заключительного требования (827633,52 руб.), ставки неустойки 0,1% в размере 51313,28 руб..

Суд не соглашается с приведенным истцом расчетом неустойки, произведенным после даты выставления Заключительного требования, поскольку расчет произведен на всю сумму, включая начисленную неустойку, в то время как п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено начисление данной неустойки только на сумму Основного долга и неуплаченных процентов за пользование кредитом. Таким образом, расчет неустойки в соответствии с условиями договора за период с 22.06.2016 по 22.08.2016 выглядит следующим образом: 780061,99 (681852,72 руб.+ 98209,27 руб.) руб. х 0,1% х 62 дня = 48363,84 руб. 

Таким образом, общий размер суммы задолженности ФИО1 перед истцом составляет 875 997,36 руб., из них: сумма основного долга – 681 852,72 руб., проценты за пользование кредитом – 98 209, 27 руб., неустойка – 95935,37 руб. (47571,53 руб. + 48363,84 руб.) 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В судебном заседании установлено, что 21.02.2016 года ФИО1 произведена уплата просроченных процентов в сумме 8 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору №. Таким образом, следующее внесение денежных средств, согласно графика платежей, должно быть осуществлено ответчиком 21.03.2016 года. Кроме того, Банком выставлено Заемщику заключительное требование со сроком оплаты задолженности до 21.06.2016. 

13.03.2019 года банк обратился с иском в Свердловский районный суд г. Красноярска о взыскании задолженности по кредитному договору, что подтверждается штампом входящей корреспонденции Свердловского районного суда г. Красноярска, вх. № 9652.

30.04.2019 года Свердловским районным судом г. Красноярска вынесено заочное решение, исковые требований АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены. Впоследствии по заявлению ответчика ФИО1, указанное заочное решение Свердловского районного суда г Красноярска отменено. При этом, в своем заявлении об отмене заочного решения суда ФИО1 указала, что считает расчет размера задолженности не верным, чрезмерно завышенным. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности не пропущен, следовательно, заявление ответчика ФИО1 об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности не подлежит удовлетворению. 

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению. 

Доказательств погашения ответчиком суммы задолженности в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Между тем, в заявлении об отмене заочного решения суда от 31.05.2019 года ответчик ФИО1 указывает на то, что ответчиком завышен размер требуемой задолженности, что суд расценивает как ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Поскольку испрашиваемая истцом неустойка в общем размере 95935,37 руб. (с учетом приведенного судом расчета) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 15 000 руб., принимая во внимание период неисполнения ответчиком обязательств по договору, последствия неисполнения обязательств по кредитному договору. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Снижая размер неустойки, суд полагает меры ответственности разумными, соответствующими принципу устойчивости гражданских правоотношений между их субъектами, и не влекущими нарушение прав других лиц. 

На основании изложенного, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел своё подтверждение факт нарушения ответчиком условий кредитного договора по внесению очередных платежей согласно утвержденному графику, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 795 061,99 руб., из них: сумма основного долга – 681 852,72 руб., проценты за пользование кредитом – 98 209, 27 руб., неустойка в размере 15 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 959,97 рублей из расчета: 5200 руб. + 1% от 875 997,36 руб. (сумма основного долга – 681 852,72 руб., проценты за пользование кредитом – 98 209, 27 руб., неустойка – 95935,37 руб. (47571,53 руб. + 48363,84 руб.)), принимая во внимание, что расчет неустойки верно произведен истцом и судом, но уменьшен судом на основании ст.333 ГК РФ по заявлению ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 20.04.2015 в размере 795 061,99 рублей, из них: сумма основного долга – 681 852,72 рублей, проценты за пользование кредитом – 98 209,27 рублей, неустойка в размере 15 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 959,97 рублей, а всего 807 021 (восемьсот семь тысяч двадцать один) рубль 96 (девяносто шесть) копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Л.В.Дьяченко

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2020 года.

Копия верна.

Судья: Л.В.Дьяченко