Дело № 2-558/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зиновьева И. Н.,

при секретаре Симоненко А. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) Страховая компания (СК) «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, в обоснование которого указала, что 16.01.2017 по причине отсутствия объективной, достоверной и доступной информации, одновременно с заключением кредитного договора, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного личного страхования (полис Единовременный взнос № **). По условиям договора страховая сумма составила 409194 рублей, срок действия одни сутки (17.01.2017). Страховая премия не была конкретизирована сторонами, определена в договоре в разных размерах 103117 рублей и 8600 рублей 37 копеек. Возвратить истцу сумму страховой премии в добровольном порядке ответчик отказался. 

Полагая, что ООО СК «ВТБ Страхование» неосновательно удержало по договору добровольного страхования денежные средства в размере 103117 рублей, истец обратилась с настоящим иском в суд, в котором просила признать договор добровольного личного страхования (полис Единовременный взнос № **) от 16.01.2017 недействительным с момента его заключения. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 103117 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое заявление поддержала в полном объеме, назвать какое-либо предусмотренное законом основание для признания договора недействительным не смогла.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска. Указал, что истец, на основании своего волеизъявления заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках участия в программе страхования «Лайф+» полис Единовременный взнос № **. Указанный договор является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем, однако, на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Представители третьих лиц – отделения по Псковской области ГУ Центрального банка РФ и Управления Роспотребнадзора по Псковской области, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ранее в судебных заседаниях оставили разрешение вопроса на усмотрение суда.

Третье лицо ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее поясняла, что, являясь финансовым консультантом регионального операционного офиса «Псковский» Банка ВТБ (ПАО), она курировала заключение кредитного договора с ФИО1 При этом истцу были разъяснены условия заключения договора страхования и его стоимость. Поставив подпись в анкете, истец согласилась с условиями договора страхования. Размер страховой премии определялся программой и в данном случае составил 0,3 % от суммы кредита за каждый месяц пользования кредитом. Исходя из данных указанных в полисе, договор страхования заключен с истцом сроком на один день – 17.01.2017.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, письменные возражения ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ2017 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № **, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 409 194 рубля под 18% годовых сроком на 84 месяца (л. д. 19-24). 

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ 24», задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 14.02.2017 полностью погашена, кредит закрыт (л. д. 25).

При заключении кредитного договора истец также заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», ознакомилась и согласилась с условиями страхования, получив их экземпляр на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца в полисе «Единовременный взнос» № ** (л. д. 5). 

Оплата за подключение к программе страхования в размере 103 117 рублей включена в сумму выдаваемого кредита, и перечислена страховщику согласно поручению ФИО1 (л. д. 21).

14.02.2017 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, ввиду отказа от договора страхования (л. д. 18).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», с которыми истец была ознакомлена, предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, но в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Собственноручная подпись в договоре страхования свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, что она ознакомлена и полностью согласна с Условиями страхования.

В связи с указанным суд признает несостоятельным довод истца о не предоставлении банком информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Проанализировав представленные стороной истца доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования (полис Единовременный взнос № ** недействительным.

Согласно п. 6.4.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращает свое действие в случае истечения его срока действия.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из буквального толкования условий договора страхования от 16.01.2017 следует, что срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 17.01.2017 по 24 часа 00 минут, то есть на период одних суток.

Указанные обстоятельства подтверждаются также показаниями третьего лица ФИО2, непосредственно заключавшей с истцом указанный договор от лица ООО СК «ВТБ Страхование», пояснившей, что спорный страховой полис сформирован специальной программой, после того, как она ввела в программу данные об истце и ее кредите.

Согласно расчету, представленному стороной ответчика и подтвержденного третьим лицом, страховая премия по договору страхования от 16.01.2017 составила 103117 рублей, и рассчитана исходя из периода страхования 84 месяца, ставки 0,3% в месяц (или 0,01% в день) и суммы кредита в размере 409194 рублей. 

Таким образом, поскольку срок действия договора страхования составлял 1 день, а оплата по договору была произведена единовременно за 84 месяца, с ответчика полежит взысканию излишне уплаченная истцом страховая премия по договору № ** за период с 18.01.2017 по 16.01.2024 в размере 103076 рублей (103117 руб.-(409194 руб.?0,0001?1 день).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден и размер которой по настоящему делу составляет 3 261 рубль 52 копейки за требования имущественного характера, взыскивается с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии – удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования № ** в размере 103076 (сто три тысячи семьдесят шесть) рублей, отказав в остальной части иска. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход муниципального образования «город Псков» в размере 3261 (три тысячи двести шестьдесят один) рубль 52 копейки.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Псковского областного суда через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись И. Н. Зиновьев

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна:

Судья И. Н. Зиновьев