Дело № 2-2979/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2019 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области

под председательством судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Холявкиной И.М., 

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование требований указав, что "."..г. между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита №... от "."..г., в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на потребительские нужды в размере 974 585 рублей 64 копеек сроком на 60 месяцев, одновременно с оформлением и получением кредита со стороны Банка истцу была навязана услуга страхования, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №... от "."..г. сроком на 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора, при этом без приобретения услуг страхования получение кредита для истца в ПАО «РОСБАНК» было невозможно. За счет кредитных средств истцом была оплачена страховая премия по указанному договору страхования в размере 92 585 рублей 64 копеек. 

"."..г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, "."..г. истец дополнительно направил ответчику реквизиты банковского счета для перечисления возврата ему страховой премии, которые получены ответчиком "."..г.. Однако ответчиком данные заявления оставлены без внимания, а денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены.

Просит суд взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в его пользу денежные средства в размере 92 585 рублей 64 копеек, неустойку за период с "."..г. по "."..г. в размере 92 585 рублей 64 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 351 рубля 49 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, относительно заявленных истцом требований письменно пояснил, что предоставление кредита на предложенных Банком Индивидуальных условиях, не было обусловлено необходимостью заключения Договора страхования, иных договоров с Банком либо третьими лицами, необходимостью приобретения Клиентом дополнительных услуг, оказываемых Банком. Договор страхования был заключен Заемщиком в свою пользу. Договор страхования является отдельным и независимым от Кредитного договора. Истец выразил свое желание на получение страховой защиты тем, что оплатил страховую премию, предусмотренную Договором страхования в полном объеме. Между Банком и Клиентом возникли взаимные права и обязанности, вытекающие только из правоотношений по Кредитному договору, была согласована сумма предоставленного Клиенту кредита, размер процентов за пользование кредитными средствами. Ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО2 и ПАО «РОСБАНК» заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого истцу (заемщику) предоставлен кредит в размере 974 585 рублей 64 копеек под 19% годовых на срок 60 месяцев, то есть до "."..г.. 

В этот же день "."..г. ФИО2 обратился в банк с заявлением, в котором выразил согласие на заключение банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №... с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора добровольного страхования №... 

Страховая премия по договору составила 92 585 рублей 64 копейки и списана Банком из суммы предоставленного истцу кредита, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г. (л.д. 23). 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от "."..г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от "."..г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу ("."..г.).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от "."..г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №... страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а «страхователем, застрахованным» - ФИО2

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

Кроме того из заключенного Договора страхования следует, что согласно условиям возврата страховой премии при прекращении указанного договора страхования от "."..г. в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течении 5 рабочих дней со дня его заключения, Договор страхования прекращается независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, в порядке, указанном в Заявлении на отказ от Договора страхования. Договор Страхования считается прекратившим свое действие по данному основанию с момента заключения (л.д. 10)

ФИО2 "."..г., то есть в течение пяти рабочих дней) направил ответчику заявление на расторжение договора страхования, об отказе от услуг страхования, расторжении Договора страхования и о возврате в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления страховой премии, которое получено ответчиком "."..г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (л.д. 19), однако оставлено без удовлетворения.

Поскольку в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Центрального Банка РФ, ФИО2 имеет право на возврат страховой премии в полном объеме.

"."..г. истцом направлено в дополнение к заявлению на расторжение договора страхования реквизиты банковского счета истца для возврата страховой премии, которое получено адресатом "."..г., что также подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д.22). 

На основании п. 5 Указаний Банка России от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту - Указания, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Принимая во внимание, что отказ истца от исполнения договора страхования имел место "."..г., то есть в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, поскольку согласно условиям заключенного договора страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, при этом желание Страхователя аннулировать договор страхования подтверждено письменным заявлением (л.д. 17), если договор страхования аннулируется в соответствии с отказом страхователя от договора, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, соответственно истец вправе требовать от ответчика возврата суммы страховой премии в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 92 585 рублей 64 копеек. 

В соответствии абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в редакции Федерального закона от "."..г. N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

При нарушении ответчиком установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных истцом на основании п. 1 ст. 28 Закона РФ от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" новых сроков от исполнителя можно потребовать уплаты неустойки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки. Если договором не определена цена выполнения работ (оказания услуг), то неустойка исчисляется из общей цены заказа. Такое правило закреплено в п. 5 ст. 28 Закона РФ от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Если договором о выполнении работ (оказании услуг) предусмотрен увеличенный размер неустойки, применяется условие, закрепленное в договоре.

ФИО2 просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере 3% за каждый день за период времени с "."..г. (по истечению 10 рабочих дней после получения заявления) по "."..г. (по день сдачи искового заявления в суд), то есть за 639 дней; из расчета 92 585,64 х 3% х 639 дней = 1 774 866 рублей 72 копейки.

Согласно п.п. г п. 32 Постановления Пленума ВС РФ от "."..г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма неустойки (пени) не может превышать сумму оказания услуги.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 92 585 рублей 64 копеек, которую суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Ответчик уклонился от возврата страховой премии по заявлению ФИО2, чем нарушил его права и законные интересы, как потребителя оказываемых ответчиком страховых услуг, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию истцу компенсация морального вреда и штраф.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вместе с тем, размер компенсации определяется судом с учетом степени нарушения прав истца, который, как потребитель испытал определенные неудобства в связи с неисполнением его требований, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости. При данных обстоятельствах, суд считает определить размер компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. В удовлетворении требований о компенсации морального вреда свыше указанной судом суммы, суд считает необходимым отказать.

В силу части 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, что составляет 95 085 рублей 64 копеек, из расчета: 92 585, 64 рублей (страховая премия) + 92 585,64 рублей (сумма неустойки) + 5 000 рублей (компенсация морального вреда) х 50%.

Частью 1 статьи 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ. Именно поэтому в ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Истец ФИО2 на основании договора об оказании юридических услуг №... от "."..г. (л.д.30), заключенному с ИП ФИО3, оплатил услуги представителя в размере 20 000 рублей, что подтверждается квитанцией от "."..г. (л.д.31). 

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца частично. 

Принимая во внимание сложность и продолжительность рассмотрения дела, объем выполненной представителем истца работы, суд считает, что в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей. Данную сумму расходов суд признает разумной и соответствующей характеру и объему рассматриваемого дела. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя, свыше указанной судом суммы, суд считает необходимым отказать.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика почтовых расходов в размере 351 рубля 49 копеек, которые подтверждаются копиями кассовых чеков ФГУП «Почта России» от "."..г. на сумму 177 рублей 22 копейки и от "."..г. на сумму 174 рубля 27 копеек (л.д.18, 21).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Поскольку ФИО2 при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера в сумме 4 903 рублей 43 копейки (п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ) и неимущественного характера – 300 рублей (п.3 ст.333.19 НК РФ), а всего в размере 5 203 рубля 43 копейки.

С учетом требований ст.ст. 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ госпошлина подлежит зачислению в бюджет городского округа – город Волжский Волгоградской области.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 92 585 рублей 64 копейки, неустойку в сумме 92 585 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, почтовые расходы 351 рубль 49 копеек, штраф в размере 95 085 рублей 64 копеек, отказав в удовлетворении оставшихся исковых требований. 

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в бюджет городского округа- город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 5 203 рубля 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение изготовлено 19 июля 2019 года.

Судья: