Дело № 2-367/2025

УИД 37RS0007-01-2025-000169-89

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 06 марта 2025 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.

при секретаре Бариновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-367/2025 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО ПКО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору от 07 января 2022 года №, заключённому с АО «ОТП Банк», права кредитора по которому переданы истцу на основании договора цессии, просило взыскать задолженность по договору по состоянию на 16 декабря 2024 года в размере 147706 руб. 85 коп., проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) с даты вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда, а также возместить судебные расходы по направлению досудебной претензии в размере 80 руб. 40 коп., по направлению копии искового заявления в размере 99 руб. 00 коп., по оплате государственной пошлины в размере 5432 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «АФК», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещался в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, подтверждённому данными регистрационного досье МВД России. Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела заблаговременно размещалась на официальном интернет-сайте Кинешемского городского суда Ивановской области в соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Однако ответчик в суд не явился, о причинах неявки не уведомил, об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк», извещавшееся о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, об отложении судебного разбирательства не просило.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

В соответствии с ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

Буквальное толкование приведённой нормы позволяет прийти к выводу о том, что при наличии возражений явившегося в судебное заседание истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства рассмотрение дела должно быть отложено.

Однако, исходя из того, что представитель истца в судебное заседание не явился, а причины неявки ответчика, о которых суду неизвестно, могут быть уважительными, учитывая гарантированное каждому право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд на основании ст. 233 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договоров между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). 

Судом установлено, что 07 января 2022 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении и обслуживании цифровой банковской карты между АО «ОТП Банк» и ответчиком заключён кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк обязался предоставить ФИО1 кредит с установленным лимитом в размере 73000 руб. сроком на 1 год.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом по операциям оплаты товаров и услуг составляет 25,70% годовых, по иным операциям – 49,90% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляются путём внесения ежемесячных минимальных платежей (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту положениями п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено взимание неустойки в размере 20% годовых.

Данный кредитный договор заключён посредством дистанционного взаимодействия, подписан электронной подписью заёмщика. При оформлении кредитного договора ответчик указал свои персональные данные – паспортные данные, адрес регистрации, адрес электронной почты, номер мобильного телефона. 

Доказательств того, что иное лицо воспользовалось персональными данными ответчика, равно как и доказательств понуждения ответчика к заключению договора, наличия с его стороны заблуждений относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, в материалы дела не представлено.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, банк обеспечил наличие на счёте ответчика денежных средств в пределах лимита кредитования. 

Согласно выписке по счёту ответчик воспользовался предоставленными банком кредитными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

12 марта 2024 года АО «ОТП Банк» заключило с ООО ПКО «АФК» договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым с учётом дополнительного соглашения от 27 марта 2024 года к договору цессии банк уступил, а истец принял и оплатил права (требования) по кредитным договорам, в том числе и право (требование) банка в отношении обязательств по кредитному договору, заключённому с ответчиком 07 января 2022 года № в сумме 116198 руб. 65 коп.

АО «ОТП Банк» уведомило ФИО1 о состоявшейся уступке права требования путём направления уведомления с указанием суммы задолженности и реквизитов для её перечисления, а также потребовало погасить имеющуюся задолженность в 10-дневный срок с момента получения уведомления.

27 марта 2024 года ООО ПКО «АФК» также направило в адрес ФИО1 досудебную претензию, в которой сообщило ответчику о наличии задолженности по кредитному договору от 07 января 2022 года № в сумме 116198 руб. 65 коп., предложило погасить данную задолженность в срок, установленный условиями кредитного договора.

Требования кредитора ответчиком исполнены не были.

Согласно представленному расчёту по состоянию на 20 марта 2024 года размер задолженности по кредитному договору от 07 января 2022 года № составил 116198 руб. 65 коп., в том числе 64343 руб. 44 коп. – основной долг, 44954 руб. 38 коп. – проценты за пользование кредитом, 6900 руб. 83 коп. – комиссии за расчётно-кассовое обслуживание и смс-информирование.

Кроме того, за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года истцом на сумму основного долга, составляющую 64343 руб. 44 коп., начислены проценты в порядке ст.ст. 809, 395 ГК РФ. Размер процентов за пользование кредитом по ставке 49,9% годовых составил 23222 руб. 87 коп., размер процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ключевой ставкой Банка России составил 8285 руб. 33 коп.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих приведённые истцом расчёты, размер задолженности по основному долгу, порядок начисления процентов ответчиком не оспорены.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

В соответствии с договором уступки прав (требований) от 12 марта 2024 года № АО «ОТП Банк» передало ООО ПКО «АФК» права по кредитному договору, по которому кредитор имеет право как на проценты за пользование кредитом по договору, так и на проценты за просрочку платежей. 

Поскольку требование о полном погашении задолженности ответчиком не исполнено, кредитный договор не расторгнут, все права по кредитному договору переданы истцу, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование денежными средствами за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года. Расчёт таких процентов, представленный истцом, является верным, произведён с учётом суммы основного долга, процентной ставки за пользование кредитом и периода пользования кредитом. 

Кроме того, согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчёт процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.

Таким образом, проценты, начисляемые за пользование заёмными средствами по договору, и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заёмных средств имеют разную правовую природу и могут взыскиваться одновременно. Одновременное взыскание этих сумм применением двойной меры ответственности не является.

Суд отмечает, что Индивидуальными условиями потребительского кредита от 07 января 2022 года № за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых. В данном случае требований о взыскании неустойки в установленном договором размере в указанные выше периоды не заявлено. Таким образом, взыскание процентов в размере ключевой ставки Банка России по ст. 395 ГК РФ не нарушает прав ответчика, поскольку размер начисленных процентов не превысит сумму договорной неустойки.

Размер процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года составит 8285 руб. 33 коп. 

Исходя из приведённых выше правовых норм и разъяснений относительно порядка их применения, исковые требования в части взыскания процентов, начисляемых в соответствии со ст. 395 ГК РФ с момента вынесения решения суда по дату фактического исполнения обязательства также подлежат удовлетворению.

Таким образом, ввиду нарушения заёмщиком условий кредитования в части размера и сроков погашения кредита, уплаты процентов за период пользования денежными средствами, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 147706 руб. 85 коп., из них 64343 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 44954 руб. 38 коп. – задолженность по уплате процентов по состоянию на 20 марта 2024 года, 6900 руб. 83 коп. – комиссии, 23222 руб. 87 коп. – проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года, 8285 руб. 33 коп. – проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года, а также указать на дальнейшее взыскание процентов в порядке ст. 395 ГК РФ с момента вынесения решения судом до момента фактического исполнения решения суда.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле (ст. 94 ГПК РФ).

Истцом понесены расходы по оплате услуг почтовой связи, связанные с направлением в адрес ответчика досудебной претензии в сумме 80 руб. 40 коп. и направлением копии искового заявления с прилагаемыми документами в сумме 99 руб. 00 коп.

Однако по данному спору направление досудебной претензии не является обязательным в силу закона. В связи с чем, несение данных расходов не являлось необходимым условием для обращения с исковым заявлением в суд. 

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам главы 7 ГПК РФ. 

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика расходов истца по направлению досудебной претензии. 

В то же время, принимая во внимание, что нормы ст. 132 ГПК РФ обязывают лицо, участвующее в деле, направить или вручить другим лицам, участвующим в деле, копии искового заявления и приложенных к нему документов, суд находит расходы истца по направлению искового заявления в сумме 99 руб. 00 коп. обоснованными, относящимися к рассматриваемому делу и подлежащими взысканию с ответчика с учётом принципа пропорциональности.

Также обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям являются расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5432 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору от 07 января 2022 года № в размере 147706 руб. 85 коп., из них 64343 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 44954 руб. 38 коп. – задолженность по уплате процентов по состоянию на 20 марта 2024 года, 6900 руб. 83 коп. – комиссии, 23222 руб. 87 коп. – проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года, 8285 руб. 33 коп. – проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 28 марта 2024 года по 16 декабря 2024 года.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (ОГРН №) проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму задолженности в размере 64343 руб. 44 коп. за период с 06 марта 2025 года по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (ОГРН №) судебные расходы по оплате услуг почтовой связи в размере 99 руб. 00 коп., по оплате государственной пошлины в размере 5432 руб. 00 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.А. Румянцева

Мотивированное решение составлено 20 марта 2025 года