Дело № 2-1965/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Поздняковой А.В.,

при секретаре Мухаревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Филиалу в г. Новосибирске ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском и просит расторгнуть договор страхования с ответчиком от /дата/, взыскать с ответчика с свою пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 83 193,60 руб., неустойку в размере 85 440 руб., моральный вред в размере 20 000 руб., судебные издержки в размере 3 500 руб. 

В обоснование своих требований, указал, /дата/ он заключил договор на получение потребительского кредита с ПАО «Почта банка» под /дата/ % годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев. В качестве дополнительного условия для заключения кредитного договора, было условие о заключении страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», для страхования рисков невыплаты денежных средств по кредитному договору заемщиком. В связи с этим, истцом, был заключен договор страхования с ответчиком /дата/ (программа «Оптимум» полис №) и уплачена страховая премия 85440 рублей. Кредитный договор в ПАО «Почта банк» был истцом полностью исполнен - /дата/ (что подтверждается выпиской по кредиту на /дата/ и справкой об отсутствии задолженности), таким образом, долга перед банком у истца нет. Надобности в страховании рисков истца от невыплаты перед банком задолженности по кредиту, больше не имеется. Поэтому истец обратился к ответчику о выплате ему страховой премии пропорционально оказанной услуге. Ответчик в своем ответе на заявление истца № указал, что может расторгнуть договор страхования, но отказал в выплате страховой премии. В договоре страхования заключенным между истцом и ответчиком предусмотрена возможность отказа от договора (пункт 3) страхования и выплата истцу денежных средств за отказ от договора страхования в соответствии с абзацем 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Ответчик согласовал условие выплаты истцу денежных средств в случае отказа от договора страхования в безналичной форме путем перечисления на соответствующие реквизиты. Таким образом, законом и договором предусмотрена возможность выплаты истцу страховой премии при условии фактической уплаты за период страхования. Претензию с требованием осуществить выплату страховой премии была подана ответчику /дата/, поэтому считает, что денежные средства должны были поступить не позднее /дата/, а так же прекращено страхование рисков. Следовательно, договор страхования действовал с /дата/ по /дата/ -48 дней. Стоимость одного дня страхования рисков составляет (85440 рублей /(5 лет* 365 дней)) = 46,8 рублей. Плата за период фактического пользования составляет (46,8 рублей * 48 дней) = 2246,4 рубля. Поэтому ответчик обязан был вернуть сумму в размере (85440 р. - 2246,4 р.) = 83193,6 рублей. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Неустойка составляет с /дата/ по /дата/ - 72 дня, размер неустойки составляет 72 дня * (85440 руб. * 3%) = 184550 рублей, в связи с тем, что размер неустойки не может быть выше цены оказания услуги, таким образом, размер неустойки составляет 85440 рублей. Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя на компенсацию морального вреда. Вина ответчика в причинении морального вреда потребителю устанавливается, поскольку ответчик умышленно уклоняется от выплаты денежных средств, тем самым истец должен тратить свое время, деньги для защиты своих прав. Моральный вред оценивает в 20000 рублей. Также просит взыскать штраф в пользу потребителя и судебные расходы на составление искового заявления, так как не обладает познаниями в области юриспруденции и был вынужден обратиться к специалистам - затраты составили 3500 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился направил в суд письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что между /дата/ истец заключил договор на получение потребительского кредита с ПАО «Почта банка» под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 60 месяцев. 

При заключении кредитного договора, истец оформил письменное согласие на заключение договора страхования, и своей подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, а также то, что приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Из представленных материалов ответчиком и третьим лицом следует, что подписывая договора страхования, истец указал, что уведомлен, что программа предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Из материалов дела также следует, что кредитный договор в ПАО «Почта банк» был истцом полностью исполнен - /дата/, что подтверждается выпиской по кредиту на /дата/.

Согласно ст. 9 Федерального закона от /дата/ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от /дата/ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) возникшие между истцом и ответчиками отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи закона, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 4 данного закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ /дата/, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами,

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая),

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись клиента содержится на каждом листе согласия на кредит. Каких-либо возражений относительно изменения его условий, в частности, оплаты страховой премии, истец при заключении Кредитного договора не направил.

Истец мог отказаться от заключения договора страхования, однако этого с его стороны сделано не было, возражений против предложенных условий заемщик не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В случае нежелания заключать договор страхования жизни и здоровья как с выбранной страховой компанией, так и с любой другой, истцу лишь требовалось отказаться от подписания кредитной документации. Вместе с тем, Истцом был подписан как кредитный договор, так и договор страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора на предложенных условиях, что подтверждается его подписью на договоре.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению договора страхования, введении истца в заблуждении или обмана, отсутствии объективной возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Статьей 985 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказ страхователя от договора страхования, следовательно, досрочное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования.

При этом, из договора страхования следует, что его действие не ставиться в зависимость от действия кредитного договора.

При этом, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность для наступления страхового случая отпала, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования. 

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем составления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

В силу изложенных обстоятельств суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1- отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде. 

Судья: Позднякова А.В.