Дело № 2-1909/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе 

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при секретаре Шавенковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском, указав, что 23.11.2010 с ФИО1 был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности № руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (CMC, электронная почта или «Почта России»), направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11, 1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет, после чего банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 16.01.2016 ответчик акцептовал оферту банка, путем внесения платежа на договор реструктуризации, тем самым заключил договор реструктуризации № №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 12.08.2016 банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 07.03.2016 по 12.08.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере № руб. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. В настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком не производится. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по договору.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.03.2016 по 12.08.2016 включительно, состоящую из общего долга - № руб., из которых: № руб. - просроченная задолженность по основному долгу, № руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере № руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, извещены надлежаще. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против основной суммы долга, возражал против процентов и штрафных санкций, полагал, что должен вернуть не более № рублей. Он был единственным в семье, кто работал, бабушка заболела, у мамы маленькая пенсия, он просил реструктуризировать долг, неоднократно общался с сотрудниками банка, они пояснили, что продали его долг фирме «Феникс». Потом в 2016 году выяснилось, что не продавали долг. Вносил какие-то небольшие денежные средства. Пытался позвонить, договориться с ними, узнать реквизиты оплаты, в чем ему было отказано. Просил снизить неустойку, проценты, имеется только часть его вины, так как ему не давали реквизиты для оплаты. С суммой в № руб. не согласен, готов возместить долг в № руб. В 2015 г. платил столько, сколько мог. Приходили только письма с требованиями погашения задолженности. Получал предложение о реструктуризации долга от банка в 2016 г., но был не согласен, т.к. банк предложил завышенные проценты. Требуемые банком проценты не в состоянии выплатить. В настоящее время оплачивает другие задолженности. Согласно ст. 333 ГК РФ просил снизить проценты, неустойку. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, истец АО «Тинькофф Банк» имеет лицензию на осуществление различных банковских операций № (л.д. 9). Председателем Правления - Президентом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) назначен с 14.11.2011 Хьюз О.Ч., что подтверждается приказом №/К от 14.11.2011. На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции устава банка с новым наименованием. Таким образом, суд считает, что АО «Тинькофф Банк» является надлежащим истцом.

Судом установлено, что 23.11.2010 ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, согласно которому доверил ООО «ТКС», ОГРН №, представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), а также уполномочил сделать от его имени предложение - оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом которого и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных им в заявлении-анкете; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Условия договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. Также ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначил Банк выгодоприобретателем по данной программе, поручил банку включить его в программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Тарифный план в заявлении указан –1.0.

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице 

<

адрес> понимает их и обязуется соблюдать.

ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в № рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых три десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает № рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Приказом № от 24.09.2009 Председателя Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) утверждены и введены в действие с 6.10.2009 новые редакции Тарифных планов, в том числе ТП 1.0. 

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденных приказом Председателя Правления № от 23.09.2010, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам. Тарифы, применяемые в рамках договора, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. При этом по сравнению с изначальной редакцией Тарифов, применяемых в рамках договора с клиентом, банком в одностороннем порядке не могут быть повышены процентные ставки по кредиту и/или изменен порядок их определения, а также не могут быть установлены дополнительные комиссии. Об изменении Тарифов Банк извещает клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем направления информационного письма, в том числе по электронной почте и/или размещения соответствующей информации в счете-выписке, а также на сайте Банка в разделе «Интернет-банк» (п. 2.7, 2.8).

Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствуют информации в сети Интернет по адресу 

<

адрес>

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом (п. 3.1).

Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.3). Кредитная карта может быть использована для оплаты товаров (работ, услуг), получения наличных денежных средств, иных операций (п. 4.1).

В соответствии с п.6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3).

В соответствии с разделом 5 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета - выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3).

Счет-выписка направляется клиенту любыми способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или на адрес электронной почты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.6). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (Тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 7.4).

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 11.1). В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета (п. 11.1).

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 11.2).

Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденных приказом № от 24.09.2009, следует, 

<

данные изъяты>

Банк выполнил свои обязательства и выдал ответчику кредитную карту. Факт получения кредита подтверждается выпиской операций по номеру договора № и расчетом задолженности по договору кредитной линии №, отражающим движение денежных средств (л.д. 17-18, 20-22). Ответчик принял на себя обязательства по надлежащему исполнению условий договора.

Как следует из выписки по договору № за период с 22.02.2011 по 16.01.2016, ФИО1 пользовался кредитными средствами, снимал наличные денежные средства, и вносил денежные средства в оплату кредита. Последнее пополнение карты произведено 22.10.2015 в сумме № руб. (л.д. 17-18). 

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ФИО1 был направлен заключительный счет, из которого следует, что у него по состоянию на 22.12.2015 имеется задолженность в сумме № руб., из них: кредитная задолженность – № руб., проценты - № руб., штрафы – № руб., которую заемщику предлагалось добровольно погасить в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д. 36).

10.01.2016 в адрес ФИО1 банком была направлена оферта, в которой банк предлагал заключить договор реструктуризации задолженности, указав, что ему был выставлен заключительный счет, приостановлено взимание процентов, комиссий, плат и шарфов, сумма задолженности зафиксирована и составляет № руб. Для заключения договора требовалось совершить платеж по новым реквизитам, договор №. Договор предлагалось заключить на условиях, являющихся неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности, изложенных в Общих условиях кредитования и на основании Тарифного плана - ТПР 6.0 (Рубли РФ), согласно которому 

<

данные изъяты>

Произведя пополнение карты в сумме № руб. 16.01.2016 ответчик тем самым принял предложение банка о реструктуризации задолженности, которая на указанную дату была определена в сумме № руб., плата за неоплаченные минимальные платежи по договору – 1 составляла № руб. (л.д. 16).

Ответчик ФИО1 также не вносил платежи в погашение задолженности, в связи с чем ему был направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 13.08.2016 составляет № руб., из них кредитная задолженность – № руб., штрафы – № руб. (л.д. 37).

Определением мирового судьи 3-го судебного участка Ленинградского района г. Калининграда от 23.09.2016 отменен судебный приказ, вынесенный 5.09.2016 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № в размере № руб., а также госпошлины, уплаченной при подаче заявления на выдачу судебного приказа, в сумме № руб., в связи с поступлением возражений от должника ФИО1 (л.д. 34 об.).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Поскольку ответчиком не представлено суду никаких доказательств, судом сделаны выводы на основании представленных истцом доказательств и его расчетов.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на 21.12.2015 задолженность ответчика составляла № руб., из них основной долг – № руб., проценты – № руб., штраф – № руб., которая была реструктуризирована (л.д. 22).

За период с 7.03.2016 по 5.08.2016 ФИО1 начислены штрафы за неоплаченные минимальные платежи на общую сумму № руб.

Согласно справке о размере задолженности, сумма задолженности по состоянию на 14.02.2019 составляет № руб., из которых основной долг № руб., комиссии и штрафы – № руб. (л.д. 8). Расчет задолженности по основному долгу, штрафу по кредиту, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен, иного расчета ответчиком не представлено. 

Доводы ответчика о том, что ввиду отсутствия у него реквизитов он не мог оплачивать кредит не принимаются судом, поскольку исходя из его пояснений у него не было денежных средств для оплаты платежей, при этом истцом заявлены требования о взыскании просроченной задолженности за период с 7.03.2016 по 12.08.2016.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов по кредиту и установления размера задолженности в сумме № руб. судом не установлено. Наличие у ответчика других денежных обязательств не является основанием для освобождения его от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему договору. При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита и ответственностью за неисполнение обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства неустойку (штраф, пени), определенную договором.

Штрафные проценты составляют № руб. 

Суд производит уменьшение штрафа, предусмотренное ст. 333 ГК РФ, учитывая стечение неблагоприятных жизненных обстоятельств ответчика и полагает возможным уменьшить размер штрафных процентов до № руб., что соответствует размеру неисполненного в срок обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности за период 7.03.2016 по 12.08.2016 подлежат удовлетворению частично в сумме № руб. руб.

Согласно положениям ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб., оплаченной истцом при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации за период с 7.03.2016 по 12.08.2016 в размере 68 482,09 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 64 482, 09 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 000 руб., а также взыскать госпошлину в сумме 2417,08 руб. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 19 июня 2019 г.

Судья Пичурина О.С.