Дело № 2-521/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года Ленинский районный суд 

г. Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

С участием ответчика – ФИО1

При секретаре - Галицкой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, процентов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 476401 рубль. В соответствии с условиями договора, заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 839257 рублей 63 копейки, в том числе: 454484 рубля 46 копеек основного долга; 333762 рубля 57 копеек процентов за пользование кредитом; 51010 рублей 60 копеек неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, а также 11592 рубля 58 копеек государственной пошлины. Кроме того, истец просит определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 839257 рублей 63 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации. 

Согласно заявлению, приложенному к иску, представитель ПАО КБ «Восточный» просит рассматривать дело без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объёме. 

Ответчик ФИО2 против иска возражала, суду пояснила, что с «Восточный экспресс банк» она заключала кредитный договор на предоставление ей кредита. Ранее она также заключала с этим банком договора, ей предоставлялись кредиты, которые она гасила, беря другие кредиты. Сумма задолженности у неё росла, проценты росли, срок выплаты кредита увеличивался. Она по мере возможности вносила ежемесячные платежи. В настоящее время задолженность образовалась из-за тяжёлого материального положения. Она не имеет регистрации по месту жительства, не имеет имущества. Просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует усматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 476401 рубль, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18 % годовых до изменения ставки, 25 % - после изменения ставки (по истечении 6 месяцев процентная ставка изменяется по решению уполномоченного органа в зависимости от категории клиента), сроком на 84 месяца, с окончательной датой погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платёж 10012 рублей до изменения ставки (12059 рублей 02 копейки – после изменения ставки).

В заявлении о заключении договора кредитования №, содержащем график гашения кредита, указано, что заёмщик заявляет, что направленное им настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях банковского специального счёта. Заёмщик просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, заёмщик просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт, путём совершения следующих действий: открыть заёмщику банковский специальный счёт (БСС); зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» настоящего заявления на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Заёмщик понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Заёмщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты типовые условия потребительского кредита и банковского счёта действующие на момент составления заявления. Подписывая заявление, заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями потребительского кредита, и банковского специального счёта. Заёмщик заявляет, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферты) о заключении соглашения о кредитовании счёта на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта предусмотрено, что договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счёт суммы кредита (пункт 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном пунктом 4 настоящих общих условий (пункт 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (пункт 2.4).

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счёт БСС клиента (пункт 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1).

Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня следующего за датой решения суда.

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты (пункт 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (пункт 4.6).

Все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (пункт 4.9). 

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей, четвёртой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвёртой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвёртой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (пункт 4.9.1). 

Согласно пункта 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в пункте 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Вышеуказанное заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, с графиком гашения кредита, анкета заявителя подписаны заёмщиком ФИО1 и представителем банка.

Факт получения заёмщиком денежных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 476401 рубль, подтверждается выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности, не опровергнут ответчиком.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в счёт погашения кредита, после чего подписала заявление о заключении договора кредитования, содержащее условия договора. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ФИО2 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитования платежи от ответчика в счёт погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объёме, последний платёж в счёт погашения задолженности по договору внесён ДД.ММ.ГГГГ.

Факт невнесения платежей в счёт погашения задолженности по договору кредитования и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности и не оспорен ответчиком.

Согласно расчётам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, выписке из лицевого счёта, размер задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 839257 рублей 63 копейки, в том числе: 454484 рубля 46 копеек основного долга; 333762 рубля 57 копеек процентов за пользование кредитом; 51010 рублей 60 копеек неустойки, начисленной за образование задолженности. 

Судом проверены данные расчёты истца, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств. 

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования и отсутствии задолженности в заявленном истцом объёме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение кредита по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку долг по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в объёме невозвращенной суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 454484 рубля 46 копеек в счёт погашения основного долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; 333762 рубля 57 копеек процентов за пользование кредитом и 51010 рублей 60 копеек неустойки.

Разрешая требования истца об определении процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный», начисляемых по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 839257 рублей 63 копейки (то есть в общей сумме задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включая проценты за пользование кредитом и неустойку), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в абзаце 4 пункта 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которой проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учёта начисленных на день возврата процентов за пользование заёмными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как упоминалось выше, условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, предусмотрен срок кредита 84 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом, с окончательной датой погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 2.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно; начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, причём из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Поскольку расчёт задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ произведён истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а в соответствии с условиями договора кредитования начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекращается, начиная со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, и исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования, суд с учётом правил части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу о возможности определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 454484 рубля 46 копеек (исчисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, так как это соответствует условиям договора и требованиям закона.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счёт ответчика, в соответствии с правилами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составляет 11592 рубля 58 копеек, оплата которой подтверждена платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 839257 (восемьсот тридцать девять тысяч двести пятьдесят семь) рублей 63 копейки, в том числе 454484 рубля 46 копеек – задолженность по основному долгу; 333762 рубля 57 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 51010 рублей 60 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 11592 рубля 58 копеек.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере основного долга в сумме 454484 рубля 46 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н. Рослая