Дело № 2- 2901/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года г. Нижний Новгород

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Бирюковой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к АО «Зета Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ был приобретен смартфон Samsung Galaxy S8 64GB Violet, стоимостью 49 998 рублей. Во время консультации со специалистом при покупке телефона истца в навязчивой форме стали уверять, что ей необходимо заключить договор страхования имущества, поскольку телефон дорогой, любое неосторожное движение и телефон может разбиться. Продавец заявила, что в страховку включаются такие страховые случаи как кража, потеря, залив, разбиение, несчастные случаи. В частности, продавец пояснила, что в случае разбития телефона, страховая возместит стоимость ремонта этого телефона в полном объеме. В результате истец заключила договор страхования имущества физических лиц в подтверждение которого был выдан Сертификат по комбинированному страхованию имущества физических лиц «Защита покупки» № с ООО «Зетта Страхование». При том правила страхования не выдавались. В процессе эксплуатации произошло механическое повреждение телефона, в результате которого дисплей не работает, использовать телефон по назначению не возможно, поэтому истец обратилась в страховую компанию с требованием устранить недостатки путем выплаты страхового возмещения, однако, страховой компанией было отказано в выплате в части. Страховая компания ссылается на Правила страхования, в соответствии с которыми размер страховой выплаты уменьшается пропорционально времени, прошедшему с момента заключения договора. Однако истец не была ознакомлена с такими правилами. Продавец убедил истца в том, что страховка будет выплачена в полном объеме при наличии страхового случая.

Считает, что ответчик не предоставил истцу информации о предмете договора, намеренно ввел в заблуждение.

Следовательно, предусмотренное ответчиком правило о пропорциональном уменьшении страховой выплаты, указанное в Правилах страхования, ограничивает права истца, поскольку с данными правилами она не была ознакомлена, принять их условия не могла, а значит, в соответствии со статьей 168 ГК РФ является ничтожным.

ПРОСИТ СУД:

1. Признать положение Правил страхования, в соответствии с которыми размер страховой выплаты уменьшается пропорционально времени, прошедшему с момента заключения договора, ничтожным.

2. Обязать ответчика выплатить страховое возмещение для ремонта телефона в полном объеме в размере 35000 рублей.

3. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 ублей.

4. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию юридических расходов в размере 8 500 рублей.

5. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Зета Страхование» ФИО2, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования не признала, представила возражения на исковые требования. Суду пояснила, что стоимость ремонта данного телефона в сервисном центре SAМSUNG составляет 20 180,00 руб. Страховщик не отказывал истцу в ремонте телефона, напротив, было выдано направление на ремонт. Страховая компания готова произвести ремонт и оплатить стоимость, согласно условиям договора страхования. Заявленная истцом стоимость восстановительного ремонта 35 000,00 руб. ничем не подтверждена.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец приобрела телефон Samsung Galaxy S8 64GB Violet за 49998руб..

ДД.ММ.ГГГГ. истец заключила с ООО «Зетта Страхование» договор добровольного комбинированного страхования «ЗАЩИТА ПОКУПКИ» телефона марки Samsung Galaxy, что подтверждается Сертификатом по комбинированному страхованию имущества физических лиц № и кассовым чеком, в соответствии с которым страховая премия оплачена в полном объеме в размере 5 999,00 руб. действительная стоимость имущества 49 998,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. в результате падения телефон получил механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая. Ответчик организовал доставку мобильного устройства и проведение независимой оценки размера ущерба в сервисный центр ООО «МАК-ПРОФИ».

ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «МАК-ПРОФИ» предоставил ответчику результаты диагностического осмотра телефона истца: в результате динамического воздействия (падение, удар) имеет механическое повреждение дисплейный модуль (трещины). Необходима замена, стоимость ремонта 20 180,00 руб.

Представитель ответчика по телефону сообщила ФИО1 о способе оплаты стоимости ремонта 20 180,00 руб.: из них 13117,00 руб. - оплачивает по счету страховая компания, а сумму 7063,00 руб. оплачивает страхователь в кассу сервисного центра. 

Истец не согласилась с указанными условиями.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес истца было направлено письмо, аргументирующее позицию Страховой компании. Данное письмо ФИО1 не получено и по истечении срока хранения выслано обратно отправителю. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 написала в страховую компания заявление- отказ от доплаты, на которое ДД.ММ.ГГГГ г. был направлен ответ. Данное письмо ФИО1 не получено и по истечении срока хранения выслано обратно отправителю. 

Телефон возвращен истцу без проведения ремонтных работ.

Согласно п.7.6.2. Правил комбинированного страхования имущества от поломок и иных рисков ООО «Зетта Страхование» от 17.05.2016г. страховая выплата осуществляется в случае повреждения имущества-путем организации и (или) оплаты Страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества в сервисном центре по направлению страховщика, или организации предоставления иных услуг по восстановлению поврежденного имущества организациями, с которыми у Страховщика заключены соответствующие договоры.

В соответствии с п. 12.1. Условий комбинированного страхования имущества физических лиц «ЗАЩИТА ПОКУПКИ», при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости в соответствии с п. 7 настоящих Условий (Договора), страховая выплата по рискам Залив, Авария инженерных систем, Механическое воздействие осуществляется в размере части понесенных Страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 Условий Страховая сумма по рискам ««Пожар», «Взрыв», «Перепад напряжения», «Опасные природные явления», «Постороннее воздействие», «Противоправные действия третьих лиц», «Поломка», устанавливается в размере страховой стоимости - действительной стоимости имущества на дату заключения Условий (договора) страхования и указывается в Платежном документе в графе «Название» после слов «Страховая сумма».

По рискам «Залив», «Авария инженерных систем», «Механическое воздействие» в течение срока действия Договора устанавливаются периоды страхования сроком один месяц с изменяемой страховой суммой в зависимости от периода страхования и действительной стоимости имущества на дату заключения Условий (договора) страхования. Страховая сумма по рискам «Залив», «Авария инженерных систем», «Механическое воздействие» устанавливается по каждому периоду страхования в следующем соотношении к действительной стоимости имущества: 1 мес. - 0,85; 2 мес. - 0, 72; 3 мес. - 0,67; 4 мес. - 0, 65; 5 мес. - 0,63; 6 мес. -0,61; 7 мес. - 0,59; 8 мес. - 0,57; 9 мес. - 0,55; 10 мес. - 0,53; 11 мес. - 0,52; 12 мес. - 0,50.

В сертификате по комбинированному страхованию имущества физических лиц КИП-М1 -01263.1010519 в графе «страховая сумма» указано: действительная стоимость имущества на дату выдачи Сертификата указывается в Платежном документе в графе «Название» после слов «Страховая сумма». Страховая сумма по рискам установлена в соответствии с п.7 Условий (договора) комбинированного страхования имущества физических лиц «Технозащита».

Стоимость ремонта поврежденного телефона в сервисном центре составляет 20 180,00 руб. Таким образом, согласно условиям страхования расчет суммы страхового возмещения по продукту «Защита покупки» исчисляется следующим образом:

• дата покупки-ДД.ММ.ГГГГ г.,

• действительная стоимость имущества на дату покупки составляет 49 999,00 руб.,

• срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7 Условий договора, к периоду страхования 4 месяца применяется коэффициент 0,65.

Размер ущерба по расчету сервисного центра ООО «Мак-профи» от ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 20 180,00 руб., таким образом, сумма подлежащая оплате Страховщиком за ремонт телефона, составляет 13 117,00 руб. (20 180,00 руб. х 0,65), а сумму 7 063,00 руб. оплачивает страхователь в кассу сервисного центра.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав (ст. 10 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяете - договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Суд приходит к выводу, что условия договора страхования были согласованы сторонами, условия не противоречат действующему законодательству.

Ответчиком была предоставлена истцу необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования. Условия заключенного договора не изменялись в одностороннем порядке. 

Свое согласие с условиями договора истец подтвердил путем оплаты страховой премии, что отражено в Сертификате.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Публичной офертой признается содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется (ч.2 ст. 437 ГК РФ).

Ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии признается акцептом (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Таким образом, бланк страхового сертификата, подтвержденный соответствующим документом об оплате страховой премии или ее части, является документом, удостоверяющим заключение договора страхования и влекущим возникновение у сторон обязательств по исполнению, установленных договором обязательств.

Сертификат подтверждает заключение договора в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 940 ГК РФ.

Кроме того, истец была осведомлена о наличии Правил страхования на официальном сайте страхователя, о чем свидетельствует выданный Сертификат.

Правила страхования и Тарифы размещены в информационной системе интернет и являются общедоступной информацией. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении договора страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях страхования. К моменту подписания договора страхования истец была ознакомлена и согласна с условиями договора.

При этом, суд учитывает, что доказательств того, что ответчиком было отказано истцу в предоставлении разъяснений, равно как и доказательств, что при заключении договора истец не была согласна с его условиями, суду не представлено.

Заключив Договор страхования, истец выразила свое согласие, в том числе и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого они рассчитывались, по заключенному Договору страхования.

Истец согласилась с такими условиями договора, с требованиями об изменении условий договора до наступления страхового случая к страховщику не обращалась.

Таким образом, истец, заключив договор страхования, согласилась, в том числе и с предложенными ответчиком условиями, касающимися порядка определения размера ущерба, регламентированными в Правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования, истец (застрахованное лицо) имеет право на отказ от договора страхования с даты заключения договора путем почтового отправления в адрес страховщика, в полном размере в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, и пропорционально сроку действия договора страхования в случае, если страхователь отказался от договора страхования после начала действия договора страхования.

В предусмотренный договором страхования срок (в течение 14 рабочих дней), истец с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику не обращалась.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец не была ознакомлен с Тарифами Банка, условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ей было отказано, что лишило ее возможности отказаться от услуги страхования и заключить договор страхования на иных условиях, носило вынужденный характер материалы дела не содержат и суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, основания для признания положения Правил страхования, в соответствии с которыми размер страховой выплаты уменьшается пропорционально времени, прошедшему с момента заключения договора, ничтожным отсутствуют.

С отказом в удовлетворении основного требования, требования, основанные на нормах ФЗ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда (статья 15), штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя (п.6 ст. 13) удовлетворению не подлежат, так же не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ответчика выплатить страховое возмещение для ремонта телефона в полном объеме в размере 35000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194,198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Зета Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Васенькина