Дело № 02-234/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Миасское 6 марта 2017 г.

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего Новикова Е.М. 

при секретаре Кузмичевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее в пользу истца 70 699 руб. 96 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитной карты, а также возмещении за счет ответчика расходов по оплате гос. пошлины. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42 000 рублей.

В связи с нарушением сроков оплаты по договору кредитной карты задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составила указанную выше сумму. 

В судебном заседании стороны не участвовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, ответчик направила в суд заявление с просьбой о применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО), в котором предлагала Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Ответчик кредитную карту получила и активировала её. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Заявление – анкета (л.д.20), тарифы по кредитным картам (л.д.21-22), Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Условия), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия) (л.д.24-26) в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, с годовой платой за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной карты – 590 руб., с комиссией за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж 6% от задолженности минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 45,9% годовых, при неоплате минимального платежа 45,9% годовых, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. (л.д.22).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответствии с п. 3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Единый документ при заключение договора сторонами не составлялся и не подписывался. Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка. Факт получения и использования ФИО1 денежных средств не оспаривается. Таким образом Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету (л.д.17).

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнила ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, п. 7.2.1 Общих условий.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета: сумма задолженности составляет 70 699 руб. 96 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 45 866 руб. 31 коп., просроченные проценты – 16 052 руб. 83 коп., штрафные проценты – 8 780 руб. 82 коп., что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д.15-16).

Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», лицензии на осуществление банковских операций, свидетельству, выписке из единого государственного реестра юридических лиц банк является юридическим лицом, осуществляет банковские операции. ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.8-13).

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В силу п. 18 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчет задолженности произведен на основании представленного истцом расчета, проверенного судом, являющегося правильным.

Таким образом, суд находит исковые требования истца в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами обоснованными, подтвержденными доказательствами. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик не возвратил кредит, проценты по нему, что последней не оспаривается. 

Изменение имущественного положения заемщика не является основанием для освобождения ее от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, которые ей приняты добровольно в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В то же время, разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик заявила о снижении судом договорной неустойки, полагая ее завышенной.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

По мнению суда неустойка в размере 8 780 руб. 82 коп. при задолженности по основному долгу в размере 45 866 руб. 31 коп. является чрезмерно высокой. Поэтому данная неустойка может быть снижена. При этом судом учитываются все существенные обстоятельства дела, а именно размер задолженности, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность допущенных ответчиком просрочек, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки. При таких обстоятельствах суд считает возможным начисленную истцом неустойку уменьшить на 50%. Тем самым суд устанавливает баланс между последствиями нарушения ответчиком обязательства и применяемой к ней мерой ответственности.

Исходя из изложенного, с учетом снижения неустойки на 50% взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма 66 306 руб. 55 коп. (45 866,31 + 16 052,83 + 8 780,82*0,5).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поэтому оплаченная истцом гос. пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 306 руб. 55 коп., в том числе просроченную задолженность по основному долгу – 45 866 руб. 31 коп., просроченные проценты – 16 052 руб. 83 коп., штрафные проценты – 4 390 руб. 41 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 2 321 руб. 00 коп. в счет возмещения расходов по оплате гос. пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия его судом первой инстанции в окончательной форме. 

Председательствующий подпись Е.М. Новиков

Копия верна, судья Е.М. Новиков