Дело № 2-3377/2024

22RS0011-02-2024-004058-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2024 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хоченовой Е.В., 

при секретаре Мельниковой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с наследников А. в пользу Банка задолженности в размере 17 501,42 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 700 руб. 

В обоснование заявленных требований указало, что 24.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и А. был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) № ***. По условиям кредитного договора банк предоставил А. кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик А. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору…». По состоянию на 15.08.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 17 501,42 руб., что подтверждается расчетом задолженности. *** А. умерла. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика, и получен ответ, что у нотариуса ФИО2 после смерти заемщика А. , умершей ***, заведено наследственное дело № ***. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом ПАО «Совкомбанк» наследниками умершего заемщика А. не погашена. В связи с чем, истец обратился в суд с указанным иском. 

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершего заемщика А. – ФИО1 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что задолженность перед банком погашена в полном объеме. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 24.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и А. был заключен договор потребительского кредита № ***, по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора в сумме 0,1 руб. на срок 120 месяцев, 3653 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз. 

Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком А. Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик А. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1). При этом пунктом 3.11 Общих условий предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика посредством сервиса Интернет-банк, личного кабинета, посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки PUSH- уведомлений на мобильный телефон заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.) сведения о которых предоставил сам заемщик, а также посредством личной явки заемщика в подразделение Банка. 

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000 руб. (п.1.4). 

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Индивидуальными условиями, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев, - 0% годовых (п. 4 Индивидуальных условий, п.п. 1.1 Тарифов).

Пунктом 6.1 Общих условий, пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 %. 

Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Факт предоставления банком заемщику А. кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента А. (счет ***) за период с 24.08.2020 по 15.08.2024. 

*** заемщик А. умерла, не исполнив принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № *** от 24.08.2020. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика А. по договору потребительского кредита № *** от 24.08.2020 по состоянию на 15.08.2024 составляет 17 501,42 руб. 

Из п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство. При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (п. 1 ст. 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу с п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, пока не доказано иное, наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательства или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснений, содержащимися в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия могут быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В п. 49 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по исполнению всех условий договора со дня открытия наследства. 

На запрос суда нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО2 была предоставлена копия наследственного дела № ***, открытого к имуществу А. , умершей ***. 

Из материалов указанного наследственного дела следует, что после смерти заемщика А. с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования обратилась дочь умершей ФИО1, с заявлением об отказе по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли наследства обратилась дочь умершей К. 

Сведения о существовании других наследников материалы наследственного дела не содержат, в ходе рассмотрения дела судом наличие таковых также не установлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору будет являться дочь умершего заемщика А. – ФИО1, которая в установленном порядке приняла наследство, оставшееся после смерти матери, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением. 

При этом в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, поскольку задолженность по договору потребительского кредита № *** от 24.08.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ее умершей матерью А. , погашена в полном объеме, в подтверждение чему представила выписку по счету (клиент А. , вид вклада: Карта рассрочки «Халва» 2.0, договор: *** от 24.08.2020, срок «Бессрочный»), а также справку ПАО «Совкомбанк» от 07.11.2024, согласно которой по состоянию на 07.11.2024 задолженность по договору, открытому в рамках продукта Карты рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № *** от 24.08.2020, заключенному с А. погашена в полном объеме. 

С учетом изложенного, поскольку задолженность по договору потребительского кредита № *** от 24.08.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и А. , о взыскании которой просит истец в данном иске, погашена в полном объеме, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований, в связи с чем, полагает необходимым отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении требований к ФИО1 в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Хоченова 

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2024.