Дело №

№

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2020г. Люберецкий горсуд Московской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.В., при секретаре Кривошей Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КО.ка О. П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГ между истцом и третьим лицом - ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор №.

В п. 4 и п. 9 этого договора предусмотрено, что его существенные условия поставлены в зависимость от наличия или отсутствия у заемщика полиса личного страхования (от несчастных случаев и болезни).

Пунктом 4 договора установлено, что при наличии страхования размер процентной ставки по выданному кредиту составит 14% годовых, без страхования размер процентной ставки может быть увеличен банком в одностороннем порядке до 17% годовых.

Пунктом 9 договора определена обязанность заёмщика заключить иные

договоры: договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) на срок с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГ.

Истец считает, что договор потребительского кредита обязывал истца заключить определенный тип договора страхования, в противном случае претерпеть неблагоприятные последствия в виде существенного повышения ставки по кредиту с 14% до 17% годовых.

ДД.ММ.ГГ истец заключил полис страхования с ответчиком. 

Даты заключения обоих договоров совпадают: оба они совершены ДД.ММ.ГГ.

Истец указал, что оба договора подразумевают равный размер выплаты - 2 744 680 р. 85 коп. страхования и наличие совпадений в предмете договоров страхования и кредитования (дата, сумма) является свидетельством неразрывной правовой связи договора кредита и договора страхования. 

Договор страхования был заключен с целью исполнения договора потребительского кредита, цели этих договоров неразрывно связаны и без заключения договора кредита договор страхования не был бы заключен.

Истец, заключая договор страхования, понимал под страховым риском исключительно риск утраты им трудоспособности до полной выплаты по кредиту и преследовал при заключении договора страхования именно цель застраховать свой риск на период исполнения кредитного договора.

Ответчику при обращении к нему истца не могли быть не ясны цель и правовой смысл намерения застраховать жизнь и здоровье.

Истец указал, что он, после досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГ, обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования в связи с отпадением цели его заключения, прекращением страхового риска и дальнейшей бессмысленностью его исполнения для целей кредитования, и потребовал возврата части страховой премии пропорционально периоду страхования.

Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГ отказал ему в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчику с претензией, которая осталась без ответа, в связи с чем, истец обратился в суд.

Истец считает действия ответчика незаконными.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму невозвращенной страховой премии в размере 123 510 р. 00 коп., неустойку в размере 3% от суммы невозвращенной добровольно страховой премии за каждый день просрочки, равную 123 510 р. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 321 р. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 р. 00 коп., расходы на представителя в размере 95 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканного судом по правилам ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с его смертью, в результате ни несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования является единой и составляет 2744680,85 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщик страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с приложением к полису «Особые условия страхования по продукту «Единовременный взнос» от несчастных случаев и болезней, являющегося неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 17, 21) договор страхования прекращает свое действие в случаях:

- п. 6.5.1 истечения срока действия договора страхования;

- п. 6.5.2 исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

- п. 6.5.3 прекращения действия договора страхования по решению суда;

- п. 6.5.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.6. Условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно п. 6.7 страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения 14 (Четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме. В случае, если после возврата страховой премии будет установлено, что до подачи заявления об отказе от договора страхования Страховщику было заявлено о событии, имеющем признаки страхового случая по договору, то при признании события страховым, Страховщик вправе осуществить выплату по нему в установленном договором страхования размере за вычетом суммы страховой премии возвращенной Страхователю на условиях Периода охлаждения ( пр. 6.7.1 Условий).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор Страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи ) (п. 6.7.2).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), а так же путем его отправки через организацию почтовой связи ( п. 6.7.3).

Согласно п. 6.7.4 Условий договор страхования прекращает свое действие:

с даты получения Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика или уполномоченного представителя Страховщика;

с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика или уполномоченного представителя Страховщика.

Согласно п. 6.7.5 Условий возврат Страховщиком (уполномоченным представителем Страховщика) страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования в Период охлаждения осуществляется не позднее 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Согласно п. 6.7.6 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 (Четырнадцать) календарных с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в ситу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.8 Условий).

Таким образом, при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился с заявлением к ответчику по истечении указанного срока, ввиду досрочного погашения кредита.

В данном случае полисом страхования возврат страховой премии возврату не подлежит даже пропорционально времени страхования.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать КО.ку О. П. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 123510 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 123510 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 2085 руб. 95 коп., компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканных денежных сумм судом, расходов на представителя 95000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Люберецкий горсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ